第五风险管理及保险规划.pptVIP

第五章 风险管理及保险规划 【教学目的】了解保险规划的作用及原理 掌握风险管理方法，提高风险意识 了解保险需求及变化规律 了解保险的功能与类型 掌握保险规划的制定方法 【教学内容】 第一节 保险规划的作用 第二节 保险的基本原理 第三节 保险的功能及类型 第四节 主要险种特征及作用 第五节 保险规划的制定 第一节 保险规划的作用 一、保险规划的含义 保险规划是针对人生中的风险（具体包括死亡风险、残疾风险、医疗风险、失业风险、养老风险、财产风险等），定量分析保险需求，并做出适当的财务安排，以避免风险发生时给生活带来的冲击，达到解除后顾之忧，实现财务自由，拥有高品质生活的境界。 二、保险规划的目的 保险规划的目的，就在于通过对客户经济状况和保险需求的深入分析，帮助客户选择合适的保险产品，并确定合理的期限和金额。 三、保险规划的作用 “天有不测风云，人有旦夕祸福”。“人无远虑，必有近忧”。现代社会风险无处不在，任何人任何时候，都有可能遭遇意外事件。如果事先早做安排，则可以将意外事件带来的损失降低到最低限度，从而达到规避风险，保障生活之目的。因为，保险规划可以保障客户采取针对性的有效防范措施，从容应对风险。 保险是一种最具防御性的财务安全工具。它不仅可以积累现金价值，还可以提高偿债能力，特别是退休以后，保险是唯一可以立即创造钱财的工具。因此，保险也被人们形容成一种买时间的理财工具。 四、保险需求 人在一生中要面对很多风险，也就需要很多保险，这些保险需求主要包括：人身保护需求、财产保护需求和责任保护需求三个方面。 1.人身保护需求 ①需要支付因事故、伤害、疾病等所导致的医疗费用（一般一次性支付）； ②需要支付因衰老而导致失能之后的生活费用； ③需要支付因伤害或残疾导致永久失能之后，自己及家人的生活费用（支付可能是长期的）； ④需要支付身后其它所有遗留义务与债务，如住房抵押贷款、个人贷款等。 2.财产保护需求 需要支付在风险发生、造成财产破坏或损毁之后，对实物财产进行维修、重置或重建的费用。 如火灾发生后，重建房屋和购置家俱等。 3.责任保护需求 需要支付用于承担自身行为造成的对他人的赔偿责任的费用。包括对他人财产损失的赔偿、对他人人身伤害的赔偿、以及对他人其他方面可能损失的赔偿。 五、生命周期与保险规划 1.单身期： 由于不用承担家庭负担，对家庭贡献也就不是很大。但若英年早逝，给家人带来的只是精神上的痛苦，而财务上的影响甚微。如，1995年10月5日，27岁的洛桑酒醉驾车意外身亡，老父老母被迫离京，无奈返藏，因无力偿还住房贷款，房屋被银行拍卖。 所以，该阶段主要是意外伤害险，以弥补意外伤害导致的医疗费用增加；因无多少财产，也就没有财产保险需求。但年轻气盛，遇事不冷静、易冲动，所以应考虑责任保险需求，用于给别人赔偿损失。 2.成家立业期 家庭形成后，就要承担子女抚养教育责任，承担经济来源重任。若此时亡故或失能，顶梁柱的坍塌对家庭的冲击可以说是毁灭性的。 故，为防止可能的意外事件，需要购买人身保险。同时，因有家庭财产，为防止财产损失，财产保险需求也应考虑。 如果是自由职业者，还需考虑责任保险需求。 3.老年期 一般收入来源中断，只有支出，如生活费、保健费、旅游休闲费等。这些支出只能靠养老金维持。如果此时发生财产损失，就难以找到资金弥补损失。 所以，老年期主要考虑的是财产保护需求（如，财产传承、赠与、节税等）。至于责任保险需求，也应活动量少而不必考虑。 生命周期各阶段的保险需求 第二节 保险的基本原理 一、风险（Risk）与保险（Insurance） （一）风险及其类型 所谓风险，就是指在特定的时间内，特定的客观条件下，某种收益或损失发生的不确定性。 按不同的标准风险可划分为不同的类型。 1.按风险性质分：包括纯粹风险、投机风险2种。 ①纯粹风险：是指可能造成损害的风险。即它只存在受损的可能性，而没有获利的机会。如自然灾害以及意外事故。 只有纯粹风险才是保险公司愿意承担的可保风险。 ②投机风险：是指可能造成损失或者产生收益的风险。即它既存在可能获利的机会，也有受损的可能性。如证券投资。