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第一章风险与风险管理 风险是指某种事件发生的不确定性。狭义的意思是在保险理论与实务中。 风险因素是指促使某一特定风险事故发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因或条件。 根据风险因素的性质不同，将其可分为有形风险因素和无形风险因素。有形风险因素，在保险实务中，由实质风险因素所引起的损失风险，大多属于保险责任范围。无形风险因素包括道德和心理风险因素。道德风险因素由人们不诚实、不正直、不轨企图故意促使风险事故发生，以至引起财产损失和人身伤亡的因素。心理因素由人们疏忽或过失以及主观上不注意、不关心、心存侥幸。这两类风险因素合并成为人为风险因素。 风险事故也称风险事件，是指造成人身伤害或财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或外在的原因，是损失的媒介物。损失，是指非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少。在保险实务中，通常将损失分为直接损失和间接损失。在间接损失包括额外费用损失、收入损失和责任损失。 在风险管理中，通常将损失分为四类：实质损失、额外费用损失、收入损失、和责任损失。 风险因素引发风险事故，而风险事故导致损失。 自然风险是保险人承保最多的风险。特征：一不可控性、二周期性、三共沾性。 人身风险所致的损失一般有两种:一种是收入能力损失，一种是额外费用损失。 信用风险是指权利人与义务人之间，由于一方违约违法致使对方遭受经济损失。 狭义的纯粹风险，是指只有损失机会而无获利可能的风险。 动态风险如人口增长、资本增加、生产技术的改进、消费者爱好的变化等。 基本风险是指非个人行为引起的风险。 风险是一种不以人的意志为转移，独立于人的意识之外的客观存在。风险的普遍性，无处不在，无时不有。 风险的可测定性，利用概率论和数理统计的方法测定。 风险管理是一个组织或个人用以降低风险的消极结果的决策过程。其主体可以是任何组织和个人：包括家庭{管理主体}、个人、组织。其过程包括风险的识别、估测、评价，选择风险管理技术和评估风险管理效果。其基本目标是以最小的成本获得最大的安全保障。最有影响的风险管理形式是企业向保险公司购买保险。 20世纪90年代，购买保险开始与其他风险管理组织行为{相融合}。 风险识别主要包括感知风险和分析风险。 风险估测利用概率统计理论，使风险分析定量化，进行风险决策、选择最佳管理技术提供了科学依据。 评估风险管理的效果对管理技术适用性及收益性情况的分析、检查、修正和评估。在实务中还要考虑风险管理与整体管理目标是否一致。 风险管理损失前的目标，减轻企业、家庭和个人对风险及潜在损失的烦恼和忧虑，为企业提供良好的生产经营环境，为家庭提供良好的生活环境。 风险管理的方法，在事故发生前，降低事故发生的频率；在事故发生时，将损失减少到最低限度。方法：一避免从根本上消除特定的风险单位，风险单位是指发生一次风险事故可能造成的损失范围。二预防，在风险事故发生前，所谓防患于未然。三抑制。财务型风险管理技术是以提供基金的方式，方法：一自留风险。对风险的自我承担，有主动自留和被动自留。二是转移风险。 第二章保险概述 从法律的角度看，保险是一种合同行为。限时承担给付保险金责任的{商业保险行为}。 从风险管理角度看，它是一种风险管理的方法，或是一种风险转移的机制。 从经济角度看，保险是分摊意外事故损失和提供经济保障的一种非常有效的财务安排。从这个意义上讲，保险公司属于金融机构，保险业是金融业的重要组成部分。 可报风险是指符合保险人承保调件的特定风险。条件包括，1纯粹风险，2使大量标均有遭受损失的可能性，3有导致重大损失的可能，4不能使大多数的保险标的同时遭受损失。5具有现实的可测性。 大量同质风险的集合与分散，将少数人发生的损失分摊给全部投保人。 风险的同质性，是指风险单位在种类、品质、性能、价值等方面大体相近。 保险费的厘定{精确计算}它 的原则是稳定性原则{在短期内},弹性原则{保险费在短期内稳定}，长期内应根据实际情况的变动做适当的调整。 保险准备金指保险人为保证如约履行保险赔偿或给付义务。 总准备金或称自由准备金，用于满足风险损失超过损失期望以上部分的责任准备金。 保险合同是保险双方当事人履行各自权利与义务的依据。 保险具有一人为众，众为一人的互助性。 保险的经济性，其保障对象财产和人身都直接或间接属于社会在生产中的生产资料和劳动力俩大经济要素。都必须采取支付货币的形式。 保险与社会保险的区别：行为依据不同，人身保险是以合同实施的民事行为，社会保险是依法实施的政府行为。实施方式不同，人身保险大多采取自愿原则；社会保险具有强制实施的特点。 保险与救济共同点：同为借助他人安定自身经济生活的一种方法。救济包括民间和政府救济。不同点，提供保障的可靠性不同。 强制保险的保险关系受至于国家或政府的法律规定。 保险的功