第5章保险法律制度探究.ppt

车辆损失险保险责任免除问题案例案例1 奥迪起火烧毁但保险公司拒赔 【案例简介】A先生买了辆奥迪A6，当天到保险公司投了车辆损失险、第三者责任险两项主要险种，再加车上责任险、新增加设备损失险、不计免赔特约险、车辆划痕险等，一共交了7000多元。有一天，开车送孩子上学。车至校门口，车头引擎盖四周突然冒出浓烟。他关掉点火开关跑下车，在旁人帮助下打开机盖，用学校大厅存放着灭火器同时喷射灭火，后110和119赶到现场，消防部门出具《火灾原因认定书》说，起火原因不明。之后，A向保险公司报险，公司因“起火原因不明”，拒绝理赔。 A先生把保险公司告到西湖法院。他说，汽车烧毁，自己花了115072元修理费；修车后要换车用，各项费用花了36000元———这些钱，保险公司都要赔。 【案情分析】车险种类多，主要有基本险和基本险后的附加险。基本险包括车辆损失险、第三者责任险；而附加险项目常见的有玻璃单独破碎险、自燃损失险等。按《车辆保险条例》规定，车辆损失险只对汽车在以下5类情况发生的损坏负责： 1.碰撞、倾覆；2.火灾、爆炸；3.外界物体倒塌、空中运行物体坠落、保险车辆行驶中平行坠落；4.雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、滑坡；5.运载保险车辆的渡船遭受自然灾害（只限于有驾驶员随车照料者）。” A先生虽然投了车辆损失险，但汽车燃烧时，原因不明，很容易被视为自燃，想把汽车损失归结到上述5类原因，举证很难。 除非当时投保有特殊约定，把车辆自燃险包括在内，否则索赔很难成功。 【案例启示】不少人认为，汽车发生自燃的情况不大可能发生，没必要投保。实际上，车龄增加、线路老化、旧车线路改造多，都会给自燃埋下隐患。在炎热的夏天，汽车自燃更经常发生。因此，常有保险人员建议4年以上车龄的车子投保自燃险。 理赔 定义：接索赔通知后，保险人对索赔请求进行审核（及时核定最长不超过30日；60日内数额不能确定，按可确定数额先予支付，确定数额后支付差额）、核实达成赔偿或给付协议并在达成协议后十日内支付（核定不属于保险责任的，3日内发出拒赔通知书并说明理由） 理赔原则：主动；迅速；正确；合理 理赔程序：立案——检验——核算赔付金额——支付 【案情简介】2005年9月5日，李某为他的帕萨特车投保了车辆损失险，保额20万元。随后，李某将车借给杨某。杨某驾该车与董某骑的自行车后部相撞，致董某死亡，轿车也受损。事后，交通队不能认定事故责任。经核损，保险公司应支付车辆修理费7万余元。但保险公司拒绝赔付。李某随后诉至法院。 【案例分析】法院一审判保险公司赔偿核损保险费的90%，共计6.5万余元。保险公司辩称，交通队不能认定责任，公司只能赔偿50%。发生事故时驾驶员不是保单中记载的指定驾驶员，根据合同约定，在赔偿50%的基础上再扣除10%，即全部损失的45%为3.2万元。 【案例结论】法院认为，李某与保险公司之间的保险合同关系存在。保险公司应当按照保险合同约定承担赔偿责任。虽然交管部门未就交通事故作出责任认定，但保险公司在没有证据证明死者董某对交通事故负有责任的情况下，应当按约承担全额赔偿责任。但发生保险事故时驾驶员杨某并非指定驾驶员，根据保险合同约定，应当扣除10%的赔偿款。据此，法院判决保险公司赔偿6.5万 　　　（一）自杀的概念 　　　所谓自杀，是指行为人自己结束自己生命的行为。 　　　依自杀者的主观心态或自杀原因之不同： 1、故意自杀； 2、非故意自杀。 　　　德国《保险合同法》第169条规定：“被保险人自杀时，保险公司可以免除理赔义务，但是被保险人若是因精神障碍无法决定其意思时，保险人的义务仍存续。” 　　　（二）自杀条款的适用 　　　１、赞成应该给付保险金的理由 （1）因疾病所致； （2）没有滋生道德危险； （3）已包括在据以计算保险费的生命表中，不影响保险公司的经营核算； （4）与保险法所规定“被保险人在两年内自杀的，保险公司可免除责任”的立法旨意并行不悖； （5）保险合同系格式合同。 　最高人民法院关于如何理解《中华人民共和国保险法》第六十五条“自杀”含义的请示的答复 (2001)民二他字第18号 　江西省高级人民法院： 　　　你院(2001)赣经请字第3号关于如何理解《中华人民共和国保险法》第六十五条“自杀”含义的请示收悉，经研究答复如下： 　　　本案被保险人在投保后两年内因患精神病，在不能控制自己行为的情况下溺水身亡，不属于主动剥夺自己生命的行为，亦不具有骗取保险金的目的，