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关于保险人“明确说明义务”的法律实务探讨 谭卫山 广东华商律师事务所律师 华南保险律师网首席律师 目录 1、说明义务与明确说明义务 旧保险法2002 新保险法2009 相同(2009) 区别（2009新保险法） 说明义务 订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容 都是针对格式合同，非格式合同不适用 明确说明义务 保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。 1、针对的是一般合同条款； 2、不需要特别提示； 3、带有倡导性质，违反说明义务的， 一般不承担民事上的的责任，但如果因违反说明义务引起投保人重大误解的，投保人可以以重大误解为由请求撤销合同并要求保险人承担缔约过失责任（案例1）。 1、针对的是免责条款； 2、需要特别提示； 3、带有强制性，违反明确说明义务的，免责条款不产生效力(具体后面再讲)。 订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。 对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。 案例1 2007年5月28日，陈先生为自己的住宅办理保险业务。业务员给其出具的投保单的名称为“财产（一切）险投保单”，已经填写的事项有“被保险人名称”、“地址”、“保险期限”、“保险金额”、“投保人（签章）”等，未填写的事项有“企业性质”、“机器设备”、“办公设施”、“仓储物品”、“固定资产”、“流动资产”、“组织机构代码”、“工业险级别”等，保险条款名称为“财产险条款” 。 2007年5月30日晚上，陈先生致电保险公司服务热线，接线工作人员告诉陈先生：“您投保的是企业财产险，而不是家庭财产保险”。 问题： 1、案例中涉及的保险险种是什么？ 2、企业财产险能不能承保家庭住宅？ 3、业务员未对保险合同进行说明，陈先生如何维护自己的权益？ 2、明确说明义务的法理依据 规定 相同 区别 问题 合 同 法 第 三 十 九 条 都是针对格式条款，对免责条款都需要做出特别提示。 保 险 法 第 十 七 条 采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。 对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。 1、在对方要求的情况下才需要对免责条款进行说明； 2、提示的对象包括免责条款和限责条款； 3、法律后果：《合同法》司法解释（二）规定可以撤销该格式条款。 1、不管对方是否提出要求，均须主动作出“明确说明”； 2、提示对象仅包括免责条款，未提到限责条款； 3、法律后果：该条款不产生效力。 保险法上对免责条款的说明程度为什么高于合同法？ 保险合同与 一般格式合 同的区别： 1、形式 上；2、内 容上。 3、履行明确说明义务的时间 案例2： 2008年3月4日，张先生为其所有的车辆在某保险公司办理投保业务，约定全车盗抢险保险金额346 667元,保费2634.7元，保险费合计11315元。张先生按约支付了保险费，保险公司出具了保单并开具了保险费发票，保单上注明“全车盗抢险承保区域限广东省”并附提示：“详细阅读所附保险条款，特别是有关责任免除和投保人、被保险人义务部分”。2008年7月17日，张先生投保的车辆在湖南省益阳市聚丰大酒店门口被盗，经公安机关侦查未果，张先生向保险公司提出索赔，保险公司予以拒赔。 2、保险公司是否履行了明确说明义务？ 问题： 1、涉案保险合同什么时候成立？ 保险法第一百一十九条： 保险代理机构、保险经纪人应当具备国务院保险监督管理机构规定的条件，取得保险监督管理机构颁发的经营保险代理业务许可证、保险经纪业务许可证。 4、履行明确说明义务的主体 主体 保险人及其代理人，代理人包括个人和机构，个人主要是指保险营销员， 机构包括专业保险代理机构和兼业保险代理机构。 问题 车行是否属于保险公司的代理人，其是否