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金融6班 商业银行是否会消亡？ 前言 随着金融市场的深入发展和互联网金融的迅速扩张，传统商业银行面临着越来越大的竞争压力。面对互联网时代带来的冲击，商业银行是否会走向消亡？我们认为，金融市场的新发展，确实对商业银行的地位和作用带来冲击，但商业银行的基本职能依然存在。本文将从商业银行的职能、商业银行的优势以及商业银行的新业态几个方面论述商业银行不会走向灭亡。 一、商业银行的实际功能和内在价值 银行是经营货币的企业, 它的存在方便了社会资金的筹措与融通, 它是金融机构里面非常重要的一员。我们可以看出银行的业务，一方面，它以吸收存款的方式，把社会上闲置的货币资金和小额货币节余集中起来，然后以贷款的形式借给需要补充货币的人去使用；在这里，银行充当贷款人和借款人的中介。另一方面，银行为商品生产者和商人办理货币的收付、结算等业务，它又充当支付中介。总之，银行起信用中介作用。下面我们从信用中介职能探讨商业银行是否会消亡。 1.商业银行的信用中介职能 信用中介职能是商业银行最基本，也是最能反映其经营活动特征的职能。这一职能的实质是通过商业银行的负债业务，把社会上的各种闲散资金集中到银行，再通过商业银行的资产业务，把它投向社会经济各部门。 2.银行的信用中介职能消亡了吗？ 有人认为在我国银行已进入不兑现银行券的历史时期，信 用中介职能消亡了。我们认为持此结论的理由是值得商榷的。我国社会主义三十多年来的实践证明，银行靠信用中介职能在聚集社会闲散资金、支持社会主义生产和流通发展方面发挥了巨大的积极作用。随着我国经济体制改革的深入发展，银行企业化经营进一步实现，及银行企业化经营外部环境的不断改善，银行信用中介职能必将更加充分的发挥出来。 因此从银行信用中介职能来看，商业银行不会消失 商业银行的实际功能和内在价值 1 只要中央银行发行货币、控制通胀的职能继续存在，银行体系作为调节市场经济、传导宏观政策的主渠道功能就不会变更。银行体系作为社会信用体系的中枢，在保障社会资金安全性方面发挥着关键性作用。互联网金融难以完全舍弃银行信用体系而自建信用体系。银行在货币创造功能和在支付结算体系中的重要性，受到现行法律制度的认可和监管。商业银行在为全社会提供财富存管业务的同时，还为社会交易提供了重要的媒介支撑，是维持经济活动顺畅的重要基础，一如人体的血液循环，不可或缺。其他机构或非银行金融机构，很难发挥这样的功能。 二、商业银行的优势 00 01 02 03 04 05 06 07 Year 2 尽管互联网企业金融业务发展势头迅猛，但其资产规模、交易规模等各项指标都无法与商业银行抗衡。银行同时经营存、贷款业务，使银行具有了跨期融资的功能，且商业银行资金规模巨大，银行存贷业务因此影响巨大。而且，在银行负债构成信用货币主体的情况下，还使银行体系获得了超越存款来源进行信贷扩张的能力，这进一步强化了商业银行在金融体系中的地位。 商业银行的优势 3 商业银行经过长期的发展运营，积累了丰富的客户资源。商业银行通过关系定价等策略，意在与大型企业客户建立长期而全面的关系。近年来，商业银行加紧推广电子银行业务，电子银行客户数量增长显著。经汇总统计，9 家银行个人网银用户总量接近3亿，7 家银行企业网银用户总量达到532 万，较2011年同期增幅明显。 商业银行的优势 4 金融业是经营风险的行业，风险管理是贯穿商业银行经营发展的主线。面对着信用风险、流动性风险、利率风险、市场风险、汇率风险、操作风险、法律风险等构成的复杂多变的风险环境，在日趋严格的外部监管约束与日益激烈的同业竞争推动下，商业银行高度重视风险管理问题，在实践中不断优化风险管理流程，建立并完善风险控制指标体系，健全各项风险控制规章制度，严格管控各类风险。 从以上四点可以看出商业银行相比其它金融机构和新兴的互联网金融有巨大的优势，这些优势巩固了商业银行在金融市场的地位。 商业银行的优势 2005 2004 2003 2002 2001 2000 三、商业银行的新发展 金融产品多元化、银行服务全能化，混业经营成为大趋势 银行业的兼并重组增多，银行规模向大型化发展 经营手段科技化、电子化、网络化 大力拓展移动金融。 新发展 实体网点智能化升级 由于高科技的应用和金融创新在银行业中发挥的作用日益重要，各新趋势国 银行业纷纷突破传统的经营方式，调整经营战略。银行业务的内涵和外延发生了重要的变化，号称“金融超市”的全能银行已 成为国际商业银行发展的一大重要趋势。商业银行开始涉足资本市场或金融衍生品市场，大量非银行金融产品及其衍生品已成 为当今商业银行的主产品。我国商业银行由于受到分业管理的限制，不能