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对商业银行电子银行业务转型的思考 来源:名匠文化传播 　 　　在全民电子的商务时代，1分钟会发生什么?据统计，淘宝网1分钟销售862件服装、200件家纺用品、12件灯饰、23块手表、l9台相机、2．3台电脑。2011年，第三方支付市场规模为22 o38,L元，同比增长1l8．1％。在爆炸式增长的电子商务市场面前，尽管商业银行大力推广电子银行，然而电子银行只能为发展得如火如茶的互联网企业提供配套结算服务，沦落为电子商务的配角和参与者，核心竞争力不断削弱。本文从商业银行电子银行发展历程人手，对目前我国电子银行自身的局限性加以分析，提出电子银行在电子商务背景下实施战略转型的必然性和必要性。　　一． 我国商业银行电子银行发展历程中国互联网经济发展水平是各行业中与发达国家最接近的，基本与美国、日本同步，我国金融业电子银行发展也是如此。美国第一家网络银行——安全第一网络银行1995年10月成立，我国中国银行于1996年2月在互联网上建立主页，之后招商银行、建设银行、交通银行、光大银行等金融机构陆续启动了以网上银行为代表的现代电子银行建设工程。近年来，各家商业银行深刻地意识到电子银行代表了现代银行新的工艺流程，从业务发展、应对竞争和客户需求的角度提高了对发展电子银行的认识。作为最早触网的行业，商业银行无疑是我国当前网络应用相对成熟的领域。这种成熟主要表现在以下几个方面。　　(一)电子银行业务高速发展以建设银行为例，截止2011年底，建设银行个人网上银行客户数达N8 454万户，手机银行客户数4 695万户，企业网上银行客户数139万户，当年电子银行交易额84万亿元，同比增长31％，交易量达N52亿笔，同比增长42％，近5年客户复合增长率为45．5％，交易额复合增长率81．7％，交易量复合增长率81．7％，其他商业银行电子银行发展趋势基本相似。从客户规模和增长速度来看(除去纯粹的互联网企业，如阿里巴巴、腾讯等)，商业银行网络化应用已远远超过其他行业的平均水平。　　(二)电子银行产品和服务渐成体系随着商业银行对互联网认识的逐渐深入，电子银行产品和服务的设计研发水平不断提升。一般说来，商业银行电子银行发展基本上先后经历了3个阶段。第一阶段表现为建设银行网站，目的是作为信息发布渠道，塑造积极向上的企业形象，仅限于提供账户查询等简单服务，属于电子银行起步阶段。第二阶段表现为商业银行集中发力建设电子银行渠道，突出特点是把现有业务迁移到网上，降低经营成本，减轻网点工作压力。如建行迁移的业务有查询、转账、缴费、信用卡还款、网上支付、挂失以及各类服务信息等。第三阶段表现为电子银行业务创新，商业银行在迁移传统业务的基础上，以客户需求为中心，敏锐把握互联网市场的新动向、新模式，不断拓展与新商业模式匹配的金融服务创新，打造新的盈利模式。可见，经过十余年的跨越式发展，我国商业银行已经形成了包括个人网上银行、企业网上银行、手机银行等在内的体系完整、功能丰富、设计先进的电子银行服务体系。　　(三)电子银行客户体验快速提升信息化论坛·实务栏目编辑梁丽雯E-mal：lven一01@163 com客户体验是互联网企业的生命线，对商业银行电子银行也是如此。与之前相比，现在的商业银行电子银行产品更注重良好的客户体验，将丰富的金融功能融合于不断更新的产品形式中，希望以此获得更高的客户黏性。比如建行为了降低客户使用的门槛，引导客户使用电子银行，突出好用实用的特色，通过与国际先进商业银行的战略合作，引入了网上银行先进的设计理念和方法，将客户体验作为产品设计和优化的基础，极大地提升了网上银行的易用性和客户满意度，努力打造成为客户体验最佳的网上银行。渣打银行推出的能交友的手机银行、招商银行推出的理财，客户可以访问网上社区来获得信息，并与银行、好友等建立互动。　　二．现阶段我国商业银行电子银行的局限性尽管国内商业银行越来越重视电子银行，甚至认为发展电子银行是打造核心竞争力的必然选择，然而当前电子银行的局限性依然显而易见。　　(一)对电子银行战略定位认识不足商业银行普遍将电子银行定位为战略业务，也就是发展电子银行是为保持未来的竞争力。业内人士曾算过一笔账：柜面交易成本为9．9元／笔，自助设备交易成本为1．76元／笔，而电子银行交易成本仅为0．42元／笔。基于这种思路，很长一段时间内，商业银行仅将降低经营成本当做发展电子银行的最重要理由，纷纷致力于将传统银行业务起迁移到电子银行渠道，追求交易和网点的替代率。小银行希望藉此缩小和大银行在网点数量、柜员数量上的差距，大银行希望将自身的服务能力无限扩张，获取更大收益。大部分银行普遍仅仅满足于传统业务网络化，小富即安，把电子银行当作技术和工具，没有将其放在互联网风起云涌发展的大背景下思考，缺少成为领先者、主导者的动力和追求。　　(二)电子