银行卡网络支付业务研究报告.PDFVIP

银行卡系列研究课题之三 面对迅速增长的电子支付需求及日益成熟的信息技术、不断扩大的银行卡受 理网络，银行卡支付方式创新不断涌现，为持卡人提供便利的同时，也成为目前 引领银行卡支付未来发展的风向标。 今天，非现金电子支付不再仅仅依赖卡片，以网上支付为代表的新兴支付方 式规模迅速扩大。2011 年我国互联网支付业务交易规模达到 22038 亿元，同比 增长 118.1%；比2006 年增长了48 倍多，年均增幅达到 100%以上。数据表明， 截至2012 年6 月底网上支付用户达1.871亿人，较2011 年增长 12.3%；互联网 支付交易规模突破1.65 万亿元2 ，同比增长超过100%。 加强对互联网支付工具、支付模式、支付安全及风险控制等方面的研究，对 进一步促进银行卡产业创新发展，加快银行卡业务结构转型，完善监管和风险控 制体系，提高银行卡产业健康发展的持续推动力，都有重要意义。 《银行卡网络支付业务研究报告》介绍了我国银行卡网络支付的发展情况、 原因和意义，并对我国银行卡网络支付的业务模式、技术模式以及定价模式进行 了归纳研究，指出了我国银行卡网络支付作为银行卡创新业务所面临的问题，并 提出相关建议。 本报告主要执笔人为王琨。 银行卡网络支付业务研究报告 近年来，随着我国银行卡产业的持续深入发展，最初仅作为存折便捷替代品 的银行卡，现今已逐渐发展成为具有转账、支付、信贷等多功能、多用途的综合 金融工具，应用范围得到不断拓宽。特别是在网络支付领域，银行卡网络支付业 务应用日益广泛，已成为一种重要的新兴支付方式。为进一步改善银行卡网络支 付环境，提升银行卡网络支付业务应用水平和竞争能力，本文对银行卡网络支付 的相关概念、现状以及所面临的问题进行了初步分析，在此基础上，结合网络支 付的相关特点提出了适当的建议，以期促进银行卡网络支付更好发展。 一、银行卡网络支付的界定 根据中国人民银行于2010 年6 月14 日制定的《非金融机构支付服务管理办 法》，对“网络支付”的定义，是指依托公共网络或专用网络在收付款人之间转 移货币资金的行为，包括货币汇兑、互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、 数字电视支付等。其中的互联网支付，又称在线支付，是指客户为购买特定商品 或服务，通过计算机等设备，依托互联网发起支付指令，实现货币资金转移的行 为。 根据中国银联于2011 年9 月发布的《非金融收单机构入网管理细则（暂行）》 中的规定，线上收单是指包括但不限于中国人民银行颁发的“支付业务许可证” 1 /news/201207/23/144244_58.shtml ，2012 年上半年中国网上支付用户增速加快。 2 /tech/2012-11/07/c_123923832.htm，Q3 互联网支付交易规模增速放缓 企业谋求 战略转型 1 《支付清算行业研究参考》第4 期| 中的互联网支付收单、移动电话支付收单、数字电视支付收单等。 在业务实践过程中，广义的网络支付是指电子交易的当事人，使用安全电子 支付手段通过网络进行的货币支付或资金流转。主要包括有电子货币类，电子信 用卡类，电子支票类支付手段完成的网络支付。 本文所称银行卡网络支付，是指以银行卡（含实体卡和银行卡账户）为支付 工具，利用各种受理终端，通过互联网渠道，实现的相关支付。 二、我国银行卡网络支付的发展情况、原因及其意义 （一）网络支付业务发展现状 根据艾瑞咨询最新研究数据显示，2011 年我国互联网支付业务交易规模达 到22038 亿元，同比增长118.1%;互联网支付交易量从2006 年的451 亿元开始， 5 年时间增长了48 倍多，年均增幅达到 100%以上。2012 年至2015 年期间，互 联网支付业务交易量还将继续保持较快增长，预计到2015 年底，交易规模有望 接近10 万亿元。 根据中国人民银行的统计，银行类金融机构方面，2011 年，移动电话支付 的交易金额为0.99 万亿元，同比增长74%；交易笔数合计2.47 亿笔，同比增长 109%。 根据艾瑞咨询数据显示，非金融支付服务机构方面，2011 年中国移动支付 用户规模达到1.9 亿。移动电话支付业务交易额为481.4 亿元,同比增长149%。 其中移动远程支付的业务量为465.03 亿元，移动近场支付的业务量为 16.37 亿 元。 （二）网络支付的发展历程 在我国，网络支付从交