全面推进我国住宅质量保证保险制度的途径探讨.PDF

全面推进我国住宅质量保证保险制度的途径探讨 口 何绍慰 (河南 大学 经济研 究所 ，河南 开封 475004) [摘要]住宅质量保证保险制度有助于缓解我 国严峻的住宅质量问题 ，但缺乏完善的风险控制体系、高素质人才短缺、 短期性思维严重及外部环境不宽松等因素还长期困扰着我 国住宅质量保证保险制度 的发展。为此 ，需要完善风险控制 体系、加强人才队伍建设、试行强制性保险并切实优化经营环境。 [关键词]住宅质量问题 ；住宅质量保证保险；风险控制 [中图分类号]F840．2 [文献标识码]A [文章编号]1003—1154(2013)01—0010—03 一 、 国外的相关经验及我国住宅质量 证保 险制度 发展 的因素 主要有 以下几 个方 面 ： (一 )保 险公 司缺 乏完善 的风 险控 制体 系 保证保险的发展现状 经营风 险突 出是制 约我 国保 险公 司经 营积极 性 住 宅质 量 问题 是我 国近年来 最 为尖 锐 的社 会 问 的首 要 因素 ，其 根源 主要 在 于保 险公 司 尚缺 乏一 套 题 之一 ，而全 面 推行 住宅 质 量保证 保 险制 度则 是 一 有 效 的风 险控制 体系 。实际上 ，作为 一类非 常特殊 的 种 有效 缓 解住 宅 质量 问题 进 而充 分保 障消 费者 权 益 保 证 保 险制度 ，住宅 质 量保 证保 险兼 有商业保 险与 的重要 途 径 。法 国早 在上 世 纪80年代 就将 该项 保 险 普通 民事 担保 制 度 的双 重特 征 ，其风 险性 质 与普 通 制 度成 功 应用 到住 宅 质量 管理 领域 ，称为 “潜 在性 缺 商业 财产 保 险存 在显 著 差异 ，这 就要 求保 险人 采 取 陷保 险 ”(InherentDefectsInsurance，简称 IDI)，主 要 一 些特 别 的风 险控制 方 法 ，但 由于经 验不 足 和认 知 承 保工程 竣工验 收之 日起 十年 之 内，住宅 因主体 结 偏 差 等诸 多方 面的原 因 ，我 国保 险人 却普 遍 忽视 了 构 存在 缺 陷而 发 生工 程质 量 事故 给消 费者 造成 的损 这些特 殊要 求 ，进 而导致住 宅质 量保 证保 险业务 的 失 。目前 ，IDI在法 国 、英 国 、日本 、意大 利 、新 加坡及 西 赔付 风险复杂难控 。典 型 的表 现 主要 有两个 方 面 ： 班 牙 等许 多 国家都 已发展 成熟 ，并 在 有效 保护 消 费 1．忽 视 了承保业 务 中关 键 的资信 审查 机 制 者 利益 方面发 挥 了积极 的作用 。 资信 审查 是保 证保 险承保 审 核 的关键 环 节 。从 面 对严 峻 的住 宅质 量 形势 ，在 住房 和 城 乡建 设 国外 经 验来 看 ，尽管 各保 险公 司都有 自己 的承保 原 部 等 相 关部 门的积极 支持 下 中国人 民财产 保 险公 司 则和具体要 求 ，但 在保 证保 险承 保 审核 中通 常都特 于2002年 底 就 正 式 推 出 了住 宅 质 量 保证 保 险业 务 。 别关 注投 保人 的 资信状 况 ，重点 考 察其 品质 charac— 然 而 ，与 国外 形成 鲜 明对 比的是 ，我 国住宅 质量 保 证 ter)、能 力 (capability)和资本 (capita1)等基本 要素 。由 保 险 制度 自推 出以来 就一 直 面 临极 为尴尬 的市 场 局 于住 宅 质量 保证 保 险实 际承 保 的标 的物 是开 发商 的 面 ，在 全 国诸 多地 区至今 没有 承保案例 。 “信 誉 ”，其赔 付 风 险主要 源 于开 发商 的资信状 况 ，因 二、困扰我国住宅质量保证保险制度发展 而对 申请投保 的开发 商进行 严格 细致 的资信 审查 也