互联网金融与金融发展的互联网时代.doc

互联网金融与金融发展的互联网时代 —浅析互联网时代的金融变革浪潮 【摘要】互联网金融传统金融与互联网精神结合的新兴领域金融行业形成了冲击，也不断推动着金融领域的创新和变革；同时，越来越多的金融机构正在以互联网为平台，实现着金融业务与互联网的快速融合。本文试就以上现象进行具体分析。 【关键词】互联网金融互联网金融互联网互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域传统金融业态互联网开放、平等、协作、分享的精神渗透，金融模式互联网金融与传统金融的区别不仅在于金融业务所采用的媒介不同，更在于通过互联网、移动互联网等工具，使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。在互联网金融模式下，因为有搜索引擎、大数据、社交网络和云计算，市场信息不对称程度低，交易双方在资金期限匹配、风险分担的成本低贷款、股票、债券等的发行和交易以及券款支付直接在网上进行，市场有效充分资本市场直接融资银行间接融资一样的，金融。当前的互联网金融格局，主要是指以阿里金融为代表的利用互联网技术进行金融运作的非银行金融机构，以P2P为代表的借贷平台，以众筹为代表的股权投资平台三个模式阿里金融国内互联网金融发展最为典型阿里金融。阿里金融 “四部曲”：1、阿里巴巴与平安、腾讯跨届金融业与IT业，组建保险公司。 2、阿里巴巴筹建小微金融集团，业务涵盖支付、小贷、担保以及保险业务。 3、阿里推出余额宝，打造余额增值服务。4、阿里推“聚宝盆”，为区域性银行提供云计算资源与网络环境。 和传统的信贷模式不同，阿里金融通过互联网数据化运营模式，为阿里巴巴、淘宝网、天猫网等电子商务平台上的小微企业、个人创业者提供可持续性的、普惠制的电子商务金融服务。其所开发的新型微贷技术的核心是数据和互联网。 阿里金融利用阿里巴巴B2B、淘宝、支付宝等电子商务平台上客户积累的信用数据及行为数据，引入网络数据模型和在线视频资信调查模式，通过交叉检验技术辅以第三方验证确认客户信息的真实性，将客户在电子商务网络平台上的行为数据映射为企业和个人的信用评价，向这些通常无法在传统金融渠道获得贷款的弱势群体批量发放“金额小、期限短、随借随还”的小额贷款。 同时，阿里金融微贷技术也极为重视网络其中，小微企业大量数据的运算即依赖互联网的云计算技术，不仅保证其安全、效率，也降低阿里金融的运营成本；另外，对于网络的利用，也简化了小微企业融资的环节，更能向小微企业提供365*24的全天候金融服务，并使得同时向大批量的小微企业提供金融服务成为现实。这也符合国内小微企业数量庞大，且融资需求旺盛的特点。 阿里金融已经开发出订单贷款、信用贷款等微贷产品。从其微贷产品的运作方式看，带有强烈的互联网特征。类似淘宝信用贷款，客户从申请贷款到贷款审批、获贷、支用以及还贷，整个环节完全在线上完成，零人工参与。已经变成最大的支付平台，是由4万台服务器组成的大集群，超过一亿笔。微信贷的贷款不良率为0.87%，低于我国银行业0.96%的水平。 大数据让银行的门槛降低，这正是阿里巴巴的优势。阿里做的不是传统的商业银行，而是迈向互联网金融时代商业银行一个重要的转型方向——基于大数据的资产管理平台。阿里金融目前主要运作的产品，微贷和信用支付，实质都是数据的挖掘与应用。 “互联网金融”成为前不久举办的上海陆家嘴金融论坛最受关注的话题之一。清华大学经济管理学院副院长廖理在论坛上直言，互联网金融让金融生态环境更加民主化，大大降低了金融服务的门槛，使得一般老百姓都能方便地参与到金融中去。“这种金融的民主化通过例如众筹、P2P、余额宝等互联网手段来实现。新金融形态的诞生冲击了传统金融概念，让金融的参与人数、参与方式都出现了新的可能。” 作为传统金融界的代表，交通银行董事长牛锡明更是提醒同行，互联网金融将颠覆传统商业银行的经营模式、盈利模式和服务模式，甚至在不久的将来，广为密布的银行营业网点可能会缩减，营业网点将不再有现金柜台。牛锡明坦言，银行业单纯靠传统的利差赚取利润的日子已经过去了，面对互联网金融的大潮，传统银行业必须转型。 　　 招商银行前任行长马蔚华认为，基于IT的大数据时代的全面来临，已经和正在对商业银行的组织架构、经营模式、管理体系和运营机制构成深刻影响。 　三、金融企业正加速拥抱互联网的步伐。 当前的金融业已进入数字化金融时代。信息技术的发展，互联网、移动互联、移动终端的出现，及其带动形成的大数据、云计算所搭建起的平台已经成为金融变革的主要推动力量。 面对这场变革，不少金融机构都在积极行动。根据《中国企业报》记者统计，传统的网上银行自不必说，几乎8成以上的商业银行都已经推出了手机银行，建行、工商、平安和中信等4家商业银行推出了金融商城。同时，建设银行、招行银行从去年底开始打造电商平台，建设银