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信用 第一节 信用的产生和发展 第二节 信用的形式和信用工具 第三节 利息和利率 第一节 信用的产生和发展 一、信用的产生 信用是一种借贷行为，是以偿还和付息为条件的特殊的价值运动形式（单方面价值转移）。 信用是商品经济发展到一定阶段的产物。当商品交换出现延期支付，货币执行支付手段职能时，信用就产生了。 信用产生的前提是财产所有权的出现，财产所有权的分散化必然导致收入及财富分配的不平均。 一部分经济主体收入大于支出,成为盈余预算单位 一部分经济主体收入小于支出,成为赤字预算单位 盈余预算单位和赤字预算单位各自为了自己的利益,必然会相互之间进行借贷活动，因此，信用是借贷双方追求各自利益最大化的结果。 二、信用的发展 信用依次经历了高利贷信用、资本主义信用和社会主义信用几个发展阶段。 1、前资本主义信用——高利贷信用 高利贷是指通过贷放货币或实物而获取高额利息的借贷行为，是历史上最早的、最古老的生息资本的形式。 高利贷在奴隶社会和封建社会得到了广泛的发展。这是由当时小生产占主导地位的自然经济决定的。其需求者主要包括小生产者、奴隶主和封建主。 高利贷信用的特点： 利率高、剥削残酷； 对生产具有寄生性和破坏性，导致社会生产力的衰退。 高利贷信用的本质： 高利贷信用反映了高利贷者无偿占有小生产者劳动的剥削关系，也反映高利贷者和奴隶主、封建主共同瓜分奴隶或农奴所生产的剩余产品的剥削关系。 高利贷作用的两重性： 1、在前资本主义社会中，高利贷信用是促使自然经济解体和商品货币关系发展的因素之一。 2、高利贷信用的主要作用是破坏和阻碍生产力的发展。 新兴资产阶反对高利贷的斗争 2、资本主义信用——借贷资本 借贷资本是货币资本家为了获取利息而贷放给职能资本家使用的货币资本。 借贷资本的形成同资本主义过程有密切的联系。在产业资本的循环过程中，会产生借贷资本的供给与需求。 借贷资本的特点： （1）借贷资本是一种所有权资本。 （2）借贷资本是一种特殊的商品资本。 （3）借贷资本具有特殊的运动形式。 （4）借贷资本有特殊的转让形式。 （5）借贷资本是资本主义腐朽性的表现。 借贷资本的作用：一方面促进资本主义经济的发展，另一方面加深了资本主义固有的矛盾。 促进作用表现为： 促进了资本的再分配和利润率的平均化。 节省了了资本流通费用，加速了资本周转。 加速了资本的集中和积累。 加深了资本主义的基本矛盾表现为： 使社会财富越来越多地为少数资本家所掌握，使生产社会化与资本主义私人占有之间的矛盾更加尖锐。 由于其盲目性加剧了资本主义部门之间发展的不平衡。 造成经济的虚假繁荣，引发经济危机。 ３、社会主义信用 由于社会主义社会中仍然存在着商品和货币，因此，信用仍然有存在的必要。 所谓社会主义信用，是指社会主义经济中借贷资金的运动形式。 社会主义信用体现着社会主义的生产关系，摈弃了资本剥削和寄生的性质。 但就信用的基本特征来说，社会主义信用仍然是一种借贷关系，是以偿还为条件的价值运动形式。 第二节 信用形式和信用工具 一、信用的基本形式 现代信用的基本形式有商业信用、银行信用、国家信用、消费信用、国际信用等。 １、商业信用 商业信用是在厂商进行商品销售时，以延期付款即赊销形式所提供的信用，它是现代信用制度的基础。 商业信用的必要性表现在： 1、因为社会化大生产使各生产部门和各企业之间存在着密切的联系，而它们在生产时间和流通时间上又往往存在不一致的现象。 2、由于商业资本和产业资本相分离，如果要求所有商业企业用自己的资本金购买全部商品，则会发生商业资本奇缺的困难。 商业信用的特点 1、商业信用的主体是厂商。 2、商业信用的客体是商品资本。 3、商业信用和产业资本的动态一致。 商业信用的局限性 1、商业信用的规模受到厂商资本数量的限制。 2、商业信用受到商品流转方向的限制。 ２、银行信用 银行信用是由银行、货币资本所有者和其他专门的信用机构以贷款的形式提供给借款人的信用。 银行信用的特点 1）、银行信用的主体与商业信用的主体不同。 2）、银行信用的客体是单一形态的货币资本。 3）、银行信用与产业资本的动态不完全一致。 4）、央行信用与商业信用的需求时期不同。 银行信用的发展 银行信用克服了商业信用的局限性，成为了现代信用的主要形式。 20世纪以来，银行信用发生了巨大的变化和发展，表现为： 越来越多的借贷资本集中到少数大银行手中； 银行规模越来越大； 贷款数额不断增大，贷款期限不断延长； 银行资本与产业资本的结合日益紧密； 银行信用提供的范围不断扩大。 银行信用与商业信用的关系： 1、银行信用和商业信用具有密切的联系。银行信用是在商业信用的基础上产生和发展起来的，而银行信用的出现又使商业信用进一步得