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贷款资产组合管理 Vince Polizatto 国际金融公司首席信贷官员 中国成都 –2001年9月11日 今天介绍的是：… 银行如何管理资产组合信贷风险？ 良好的贷款政策由哪些部分组成? 什么是 “内部贷款审查” ，其如何有助于提高贷款质量? 今天介绍的是：… 贷款是如何得到偿还的? 为什么适当的贷款结构如此重要? 为什么必须要运用历史的和前瞻原则对贷款进行风险评估？ 产生有问题贷款的主要原因有哪些? 银行如何对资产组合的信用风险进行管理？ 明确的贷款目标 书面借款政策 贷款管理程序 信用风险控制程序 贷款目标 在健全和可回收的基础上发放贷款 为了股东的利益以及保护存款人，将银行资金投资于赢利项目 满足银行所处地社区的合法信贷需求 书面借款政策 对贷款进行良好管理的基础 审慎的背书标准 银行信用措施概述以及提供、保障和回收贷款的方式 从本质上讲比较宽泛 – 没有过多的制约 书面借款政策 由董事会定期进行审查 明确通知管理机构和负责放贷的人员 由管理机构进行落实、执行和推广 确定政策例外程序 良好的贷款政策可以 在管理发生变化的情况下，推进银行的业务增长，改进借款理念 促进稳定，因为该政策可以向贷款单位提供参考标准 加强透明度，最大限度地减少与借款原则有关的混乱状况 为新的经营机会提供适当的评估目标 健全的贷款政策由哪些部分组成？ 地区限制 按种类放贷 贷款种类 延长到期日 贷款价格 最大化贷款价值 资金信息 健全的贷款政策由哪些部分组成？ 贷款买卖限额 对累积未偿贷款的限制 信贷集中程度 贷款机构 回收与冲销 抵押的评估/估值需求 特定的借款活动 管理报告应当: 在审批过程中将政策的例外性规定记录下来 向管理机构以及董事会突出强调这些例外性规定 贷款信息系统 书面贷款政策 书面贷款程序 向借款方提供的贷款文件 为高级管理机构以及董事会准备的报告 贷款损失准备方法 问题贷款管理 贷款信息应当回答下列问题： 谁来借款? 借款者是如何来到银行的? 借款者从事何种业务？ 借款目的是什么？ 偿还借款的主要和次要来源是什么？ 贷款信息应当回答下列问题: 借款者的财务状况如何？ 对借款者未来财务状况的预测？ 借款者履行其它信贷义务的情况如何？ 有哪些借款担保？担保物的位置、价值及状况如何？ 贷款管理程序 获得并保持完整的当前贷款信息和文件的有效制度 首先从贷款政策开始，在贷款政策中确定了当前文件记录的责任 当前的通知程序和检查 遵守约定的付款程序 信用风险控制程序 确定风险的内部限度 检查放款文件 监督政策与程序的执行情况 管理汇报制度 有效的信用评估和贷款分类程序 确保拥有足够的贷款损失准备的方法 什么是 “贷款内部审查”? 内部对贷款进行的系统评估 根据银行的规模，由下列人员实施： 一名兼职或全职工作人员 一名独立承包人 由多名工作人员组成的单独部门 独立于放款的职能 – 不属于信贷审批程序 什么是 “贷款内部审查”? 将贷款官员独立审查与对问题贷款的确定结合起来 需要有效的风险等级评定系统 直接向非放款管理层和董事会汇报 确定出问题贷款之后，要加强监督工作，并采取改正措施 贷款审查的目标 客观地评定贷款的风险等级 向管理机构和董事会及时提供有关贷款风险的最新信息 对存在问题的信贷项目进行额外检查 协助确定适当水平的贷款损失准备金 评估确定贷款的发展趋势 贷款审查的目标 指出贷款政策的例外规定以及不遵守贷款程序的情况 指出贷款文件的例外情况 指出违反法律法规的情况 协助制定并修改政策与程序 提供有关银行资产组合和当地经济发展趋势的相关信息 贷款审查的特点 独立进行，无需担心管理机构或放贷员的报复 在政策中明确规定了贷款审查职能的责任 在政策中明确规定了银行贷款的分级制度 可以直接向高层管理机构或者银行的董事会汇报情况 贷款审查的特点 工作人员技术水平高，在信用分析和放款业务方面有着丰富的经验 对放贷审查人员进行培训和继续教育 能够客观评判贷款质量，并有权自行进行此类评判 贷款审查的特点 是一种信贷文化，该文化可以向放款者全面客观地反映有关信贷质量的情况 得到董事和管理机构的支持，并将该项支持向所有放款人员充分传达 贷款审查标准 确保贷款项目符合银行的贷款规定 确保行政管理机构和董事会能够获得有关银行资产质量的信息 确保所有放款活动都能达到信贷标准 贷款审查标准 给放款者足够的自由发挥其聪明才智开展工作，而无需担心受指责 不干涉放款者与借款者间的关系 不干涉银行满足交易领域信贷需求的目标 独立于所有放款职能 贷款审查报告 必须要全面、准确、及时 让管理机构和董事会能够确定并控制风险 三种报告方式: 递交备忘录 向董事会/管理机构汇报工作 年度计划或贷款审查计划 递交的备忘录 要在每次贷款审查结束后完成 放到信贷档案中，记录