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经理人的三种理财方案 没有人可以保证自己的事业能够一直带来稳定的进账，但 善于理财，却可以使 个人账户上的数字持续增长。因此，随着个人财富的积累，经理人的理财意识也 变得越来越强烈。 经理人常用的理财工具包括哪些？在世界经理人网站所做的调查中，房产、 股票和保险排在了前三位（如图）。 具体到个人，由于所处环境和性格特征不一样，对理财的风险偏好也会有所 不同，在投资组合里，房产、保险、基金等占的比例也各不相同。针对不同的偏 好和需求，个人理财可分为激进型、平衡型和保守型三种。 据 中信实业银行的理财客户经理何晓燕介绍，激进型的经理人大多很年轻， 他们偏好收益率高的产品，能够并且愿意承担风险，安全因素对他们并不是最重 要的；保守 型的经理人不大能够承担风险，安全是最重要的考虑；平衡型的经 理人能够承担一定风险，在方案设计中要兼顾安全和收益。 以下是年薪50万左右的三位不同需求经理人的方案。值得注意的是， 目前能够提供个人理财方案的个人理财规划师 （CFP）大多依赖于一家专业的金融服务机构，经理人应该多方比较，选择适合 自己的方案。 保守型理财方案 家庭基本信息 叶先生和太太今年均 45岁。叶先生在某银行任支行行长，太 太是一家外企的财务经理。他们的儿子今年13岁。 投资偏好：叶先生夫妇趋于保守，认为没有必要为了追求过高的投资收益而 冒太大的风险。 资产状况：拥有人民币储蓄存款100万元，美元储蓄存款4万元，以及市值10 万元的股票。拥有市值50万元的住房和一辆市值30万元的汽车。 负债状况：无。 收入状况：叶先生年收入约35万元，王太太年收入约15万元。无其他固定收 入。 支出状况：叶先生夫妇每年固定日常支出约为6万元，子女教育支出为3万元， 车辆费用2万元。 保障情况：叶先生夫妇参加了基本社会医疗保险。 理财目标 置业计划：计划在郊区购置总价值200万元左右的排屋。 子女教育计划：计划为儿子大学毕业后准备50万元的留学基金。 购车计划：计划在购房后为太太购买15万元左右代步汽车一辆。 养老计划：希望在退休后维持较高的生活水平。 财务现状分析 叶先生目前支出水平较低，节余较多，叶先生的置业、子 女教育、购车、养老计划在现有条件下是可以实现的。叶先生的家庭资产状况非 常良好，总资产223万元，其中流动资产143万元，固定资产80万元，总负债为零， 无还款压力。 叶 先生家庭资产变现能力较强，资产风险较小，但增值能力不强。流动资 产中银行储蓄存款占比达93%，造成林先生资产预期总收益偏低，叶先生必须改 变现有的流 动资产投资组合，提高投资收益率。另外，为在退休后维持高质量 的生活水准，叶先生夫妇现有的社会养老保险显然力不从心，应适当购买商业保 险作为补充。 理财建议 根据叶先生夫妇的风险偏好及家庭财务状况，从安全性、流动 性、收益性考虑做出以下理财建议： 1、 留存银行资金，建议开立中信实业银行的具有理财宝(R)账户套餐功 能的中信卡。理财宝(R)账户套餐功能可以让客户享受定期存款的收益又可实 现活 期存款的便利。选择银行为其定制的20%三个月、30%六个月、50%一年 的理财套餐，其理财宝存款年收益率将达到1.8_99%。 叶先生在账户内的存款主要用于日常收支周转。如果叶先生需要出国，还可 以通过中信出国金融服务中心，一站式办理各项金融业务。 2、在购房、购车前可将100万元银行存款申购货币式基金，近期货币式基金 的七天收益率达到2.5% （年化收益率）左右，无手续费又可免税，使用资金时只 要提前3天赎回即可，让资金在保持高流动性的同时又可产生高收益。 3、4万美元存款可转存期限较长的外汇结构性存款，如果年收益4%，单利计 算10年后本息也可达到5.6万元，折成人民币距离实现儿子50万元留学基金的目 标不远了，需提醒的是，在这期间需要经常关注汇率和利率的变动，及时调整， 降低汇率、利率风险。 4、近期股市回暖，叶先生可以适时将股票变现，投资开放式基金，今后每 年的流动资产可以按照10%、30%、30%、30%比率在中信理财宝 （R）存款账 户、 股票型基金、债券型基金、货币式基金中分配，如果市场上向私人发行资金信托 计划，在风险可控的前提下可以进行适当的投资，以取得较