家庭财产保险业务的思考.PDF

财改舍融 (乏薜技术协作信息 2ol22(5)总弓再1116 家庭财产保险业务的思考 韩松 ／中国人民财产保险公司开发区支公司 摘 要：家庭财产保险的出现，在意外状况下家庭财产有了 民生活水平也快速提高，家庭个人财产 日益增长、扩大，人们生 保障，但在其发展中还存在一定的问题 ，应采取相应的对策，解 活中追求宁静、平安 ，减少风险的意识也目益加强。家庭财产保 决家庭财产保险业务中出现的问题，使此项业务快速发展。 险越来越具有发展潜力。但是，家庭财产保险保单和个人寿险保 关键词：家庭财产；保险业务 单相比较，保费较少，且直销无手续费，代理销售的手续费也非 常低，很难象寿险一样通过营销队伍卖单。由财产保险基层公司 一 、前言 自营，费时费力，收效甚少；若城乡居民自己去保险公司购买则 近年来，天灾人祸不断，使得众多人的家庭财产蒙受损失。感到繁琐不便，颇多微辞。国内业务恢复初期，家庭财产保险和 为了使得家庭财产损失减到最低，如何为家庭财产 “备份”成为 其它业务一起高速增长，恢复国内保险业务初期，家庭财产保险 了大家关注的问题。于是，家庭财产保险开始为大众所关注。但 和其他业务一样发展很快。财产保险业务稳步发展时期，家庭财 并非所有家庭财产都可以上保险，家庭财产保险承保对象为城 产保险业务却大幅下滑，大有不可遏制之势。改革深入发展期， 乡居民所有存放在固定地址范围且处于相对静止状态下的各种 家庭财产保险业务徘徊不前，陷入困境。随着我国住房制度改革 财产，主要包括房屋及其附属设备等家庭财产，而那些损失发生 的推进，大多数城镇居民、家庭已拥有了自己的住房；随着人民 后无法确定具体价值的财产、日常生活所必需的日用品等家庭 收入的提高，住房的装璜，高档、较高档的家具渐渐成为人们追 财产均为不可保财产。与人身险不同，家庭财产保险不可以投保 求的时尚，这一切，都给了家庭财产保险新的发展契机。家庭财 多份、多保多赔。家庭财产灾害损失险规定的保险责任包括：火 产保险理应进入较好的发展阶段。但是，到 目前为止，这项业务 灾、海啸、地震、空中运行物体坠落等一系列自然灾害和意外事 仍未有起色，仍在泥潭中徘徊。 故。对于被保险人为预防灾害事故而事先支出的家庭财产险预 三、家庭财产保险业务中出现的问题及原因 防费用，保险人原则上不予赔偿；但对于在灾害事故发生后，为 家庭财产保险由快速发展到急剧下降，目前业务发展比较 防止灾害造成的家庭财产损失扩大，积极抢救、施救、保护被保 困难，举步维艰；业务下滑，比重减小。家庭财产保险业务存在着 家庭财产的而支出的费用，保险人将按约定负责提供补偿。 较严重的新问题。分析起来，引起这些问题的主要原因很多，一 二、我国家庭财产保险业务发展现状 是保险公司缺乏对市场变化}向调研，不能及时把握情况，没有采 家庭财产保险是我国恢复国内保险业务以来，开展业务较 取有力办法；二是展业手段单调，方式方法不灵活，服务水平不 早，发展较快，覆盖较宽的骨干险种之一。家庭财产保险包括灾 高；三是暴露出险种的不尽合理，缺少吸引力，不适应市场需求； 难保险、第三者责任保险、盗窃保险等。它面对全国十几亿人口、 四是代理途径不稳定，代理机构、代理人员不能正常开展业务； 数亿个家庭，市场潜力巨大。据了解，世界发达国家家庭财产保 五是在经济调整时期，乡镇农民收入增长缓慢，凡是农民 “减负” 险的普及率已达70％。但是，我国目前的家庭财产保险覆盖面不 期间，“保险”往往被当作农民的负担被砍掉，城市居民收入近年 到 i0％，而且很大比例是机关、企事业单位作为一种福利给千 来增幅不高，下岗职工增多，也影响了人们投保的积极I生。 部、职工购买的，保费少，保额低，绝大多数为不足额保险，有的 四、对家庭财产保险业务发展的思考 根本起不到保障功能。在承保实务上，大多数保单承保要素不 为了适应经济改革、发展的形势，满足城乡居民家庭财产平 全，被保险人资料不齐，保险标的不明确。一旦发生保险事故，勘 安保障的要求 必须认真分析新情况，探究新问题，找出发展家 查、定损非常困难。改革开放2O多年来，我国经济发展很陕，人