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 风险管理与保险  第十章 企业责任风险与保险 本章教学目的 掌握企业责任风险的概念；了解企业主要责任风险和损失后果；理解责任保险主要险种的基本内容。 第十章 企业责任风险与保险 第一节 企业责任风险概述 第二节 产品责任保险 第三节 公众责任保险 第四节 雇主责任保险 第一节 企业责任风险概述 一、企业责任风险的形成 二、企业主要责任风险 三、企业责任风险导致的损失后果 第一节 企业责任风险概述 企业责任风险是指企业在生产以及销售等经营过程中，造成员工或他人身体伤害或财产损失，而使企业在法律上应负民事赔偿责任的风险。 与财产风险相比较，企业责任风险具有更大的不确定性。 第一节 企业责任风险概述 一、企业责任风险的形成 企业责任风险来自于法律对企业责任的强制规定。 （一）侵权责任风险 侵权责任风险（tort liability risk）是指企业因侵害他人合法或自然的财产权利和人身权利而被起诉并且承担民事赔偿责任的风险。 第一节 企业责任风险概述 一、企业责任风险的形成 （一）侵权责任风险 侵权行为的分类。 故意侵权行为。 过失侵权行为。 无过失侵权行为。 第一节 企业责任风险概述 一、企业责任风险的形成 （一）侵权责任风险 侵权行为应具备的条件 行为人的违法性。 发生损害事实。 违法性与损害事实之间存在因果关系。 第一节 企业责任风险概述 一、企业责任风险的形成 （二）合同责任风险 合同责任风险（liability risk for breach of contract）又称违约责任风险，是指企业因违反合同或协议导致合同另一方或其他人受损而承担赔偿责任的风险。 第一节 企业责任风险概述 一、企业责任风险的形成 （二）合同责任风险 直接合同责任。 间接合同责任。 第一节 企业责任风险概述 第一节 企业责任风险概述 二、企业主要责任风险 （一）产品责任风险 企业对其生产制造或者销售的产品，因有缺陷致使用户、消费者或者公众受到身体伤害或财产损失时，依法应承担的经济赔偿责任为产品责任风险（product liability risk）。 第一节 企业责任风险概述 二、企业主要责任风险 （二）公众责任风险 企业的公众责任风险(public liability risk)是企业在其民事活动中因为疏忽或过失等侵权行为致使他人的人身或财产受到损害,依法对受害人承担经济赔偿责任的风险。 第一节 企业责任风险概述 二、企业主要责任风险 （二）公众责任风险 公众责任的特征： 其一，企业所损害的对象不是事先特定的某 个人； 其二，损害行为是对社会大众利益的侵犯。 第一节 企业责任风险概述 二、企业主要责任风险 （三）雇主责任风险 企业的所有者或经营者同其员工之间存在着雇佣关系，由于这种关系的存在，企业一方面有责任提供合理安全的工作条件、或提醒员工注意安全操作；另一方面又有责任对员工在受雇期间从事业务活动时因发生意外或者患职业病造成的人身伤残或死亡承担经济赔偿责任，这就是企业所面临的雇主责任风险。 第一节 企业责任风险概述 三、企业责任风险导致的损失后果 （一）直接后果 企业责任风险至少会给企业造成两类 直接经济损失，即损害赔偿金及法律费用。 损害赔偿金（damages） 损害赔偿金是指企业对受害人的损失或损害给予补偿的金额。 第一节 企业责任风险概述 三、企业责任风险导致的损失后果 （一）直接后果 法律费用 责任损失的赔偿金包括起诉方和辩护方的律师费用，以及调查、记录、寻找证人、旅行查访费用及其他一系列正常的诉讼辩护所需费用。 第一节 企业责任风险概述 三、企业责任风险导致的损失后果 （二）间接后果 企业责任风险导致的间接后果主要为 名誉损失和市场份额丧失。 第二节 产品责任保险 一、产品责任保险的概述 二、产品责任保险的主要内容 第二节 产品责任保险 一、产品责任保险的概述 （一）产品责任保险的含义 产品责任保险（product liability insurance）是指在保险有效期内，由于被保险人所生产、出售的产品或者商品存在缺陷，并在承保区域内发生事故，造成使用、消费或操作该产品的人或者其他任何人的人身伤害、疾病、死亡或财产损失，依法应由被保险人承担赔偿责任时，保险人根据保险合同约定的赔偿限额负责赔偿的责任保险。 第二节 产品责任保险 一、产品责任保险的概述 （二）产品责任保险的特点 产品责任保险强调以产品责任法为基础。 产品责任保险虽然不承担产品本身损