我国中小商业银行信用卡业务发展研究讲述.doc

引 言 随着我国经济的不断发展繁荣，国民收入的不断增加，信用卡业务也得到了大力的发展。由于信用卡的大量面世及其持有人的数量不断扩充，也使得信用卡在当前人民日常生活消费中所具有的特性和功能都得到了很好的发挥。与此同时，信用卡业务在发展过程中也存在着一些有待解决的问题，因此对我国信用卡机制的建设和完善也显得尤为重要。 据银监会报告称，截至2014年底，我国具有独立法人资格的中小商业银行有3446家。我国很多中小商业银行都基本上开办了信用卡业务，但是我国中小商业银行开办的信用卡业务还存在着种种问题，制约着其未来的发展。因此研究我国中小商业银行信用卡业务的现状和经营过程中出现的问题，有利于探索我国中小商业银行信用卡业务的发展研究对策，对于全面提高我国中小商业银行的市场竞争力，促进我国金融业和国民经济的发展具有很重要的现实意义。 1信用卡业务功能及其在经济发展中的作用 1.1信用卡业务的功能 由于银行按照社会需要和内部经营能力的要求，赋予了信用卡的多种功用和用处。虽然各个商业银行发行的信用卡功能并不都是完全一样的，但是银行发行的信用卡基本上都有小额信贷，消费，结算，储蓄，汇兑结算等基本功能。 1、购物消费功能。发卡银行容许持卡人在规定的限度范围以内可以短时间的透支，持卡人可以运用信用卡账户余额来购物过程当中支付货款与服务费用。从实质上讲，这是发行信用卡的银行向客户提供的消费信贷。 2、转账结算功能。信用卡的持卡人在指定的超市、饭馆购物以后，可以不用现钞支付款项，可以用信用卡来转账结算。转账结算是信用卡最主要的功能。 3、储蓄功能。信用卡持卡人可以在十分广泛的范围之内，在发卡行指定的支行(或营业厅、处)办理入款手续。 4、小额信贷功能。小额信贷，最先是信用贷款，不需要典质，最重要的是处理传统银行没法办理的低端客户的金融服务难题。它服务的主要客户对象为低端客户(主要为有生产能力但资金有困难的人群或者小微企业)。 5、信用卡取现功能。近年因为信用卡的逐渐推广，很多信用卡都有了“信用卡取现”功能，但是此项服务不是为了让持卡人取现来买房买车，而是做应急之用。为了体现银行的人性化思考，众多银行推出了“信用卡取现”的功能，假如不是大额款项，直接能够在柜台或ATM机就可以取走，非常便捷。 6、汇兑结算功能。比方当信用卡持卡人着急在外地收回货款时，汇款人能够在本地联网支行办理存钱手续，银行可以把款项汇到持卡人的账户，用款时持卡人可以在全国各个联网支行取现，也能将款项转到异地之后用信用卡支付。 7、分期付款功能。主要就是指那些利用信用卡来进行大额度的信贷消费时，并且按照持卡人请求，将信贷消费款项分期且经过持卡人信用卡账户扣收，信用卡持卡人依照每个月入账金额来偿还的业务。 8、其他功能。虽然商业银行推出的信用卡基本功效大抵上相似，但是在长期的残酷竞争中，经过个性化的产品服务观念，连续的创新和改进使得信用卡市场上推出了品种繁多,针对不同客户群的多种信用卡产品。这些产品的功能是不同的,所以持卡人的信用卡的功能的侧重点带来的便利也不一样。 1.2信用卡在现代经济中的作用 外国银行卡产业的成长进程和我国十多年的实践证明，信用卡产业的推进不仅使银行业受益，而且对社会的发展和国民经济发展也都有很大的促进作用。 首先促进个人消费、加快经济增长。信用卡提供的消费信贷拥有循环使用、免息期能很好的引导潜在消费者将消费欲望转化为支付能力，转变消费者的消费观念。电子支付功能受到了广泛的欢迎，不受时间限制，可以很好的有效刺激消费，拉动内需。与此同时，信用卡的分期业务类似于个人消费信贷，能够使因为购买力不足的人群能够因为分期业务将购买欲望转化为现实。并且还可以让消费达到乘数性的拉动效应,然后促进消费、拉动经济增长。我国2014年信用卡交易金额比2013年提高了5.7%，并且在社会消费品零售总额中占据49.8%。除去房产按揭，信用卡消费信贷已成为最主要的个人贷款业务类型，对消费观念的转变，拉动内需有很大的作用。 其次，促进社会征信系统建设。信用卡的发展速度与国内个人征信系统建设有着很大的关系。中国人民银行数据库目前已经记录了8.5亿位自然人的信用记录。近几年来，信用报告查询在我国出现了快速的发展，2014年前10个月份，我国个人和企业的信用报告查询的次数就分别达到了3.13亿次和8289万次。2013年3月，征信中心着手测试通过互联网向个人提供信用报告查询服务，当前该项服务已面向全中国，通过互联网申请查询信用记录累计达到了819.9万次，效果很好。?征信系统里除了有购房贷款的用户外，信用卡用户是主要部分。与此同时，信用卡的持有人使用和还款时间能很好的展示个人信用状况，信用卡业务的快速发展促进了我国征信系统的建设。相反，社会征信系统的发展成果在相关行业中的广泛使用，加强了