《保险学》第五章财产保险描述.ppt

第五章 火灾保险 本章主要内容 火灾保险导论 火灾保险的分论（企业财产保险、营业中断保险、家庭财产保险） 工程保险 运输保险 责任保险 信用保证保险 第一节 火灾保险导论 一、火灾保险的定义 火灾保险，指以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产物资为保险标的，由保险人承担保险财产遭受保险事故损失的经济赔偿责任的一种财产保险，又称普通财产保险。 火灾保险的特点： 火灾保险的保险标的只能是存放在固定场所并处于相对静止状态下的各种财产物资。 火灾保险承保财产的地址不得随意变动。 火灾保险的保险标的十分繁杂。 二、构成火灾的条件 中国： 有燃烧现象，即有光、有热、有火焰； 由于偶然和意外事件发生的燃烧； 燃烧失去控制并有蔓延扩大趋势。 英国 ： 点燃并有燃烧现象； 属于意外事故； 烧了不应烧的东西。 美国： 有热有光发出火焰； 须为恶意之火(Hostile Fire)造成的； 须不属于保单不保除外的范围。 三、火灾保险的保险责任 火灾保险承保的保险责任包括： 1.火灾及相关危险； 2.各种自然灾害； 3.有关意外事故； 4.施救费用。 火灾保险责任免除包括： 1.战争、军事行动或暴力行为、政治恐怖活动； 2.核子污染； 3.被保险人的故意行为； 4.各种间接损失； 5.因保险标的本身缺陷、保管不善而致的损失，以及变质、霉烂、受潮及自然磨损等。 四、火灾保险的费率 决定火灾保险费率的因素： 用途(Occupancy)：建筑物的使用目的，又称占用性质； 构造(Construction)：房屋的建筑结构，主要指建筑物的材料及建筑物大小和形式； 防护(Protection)：包括消防设备和人员的培训； 位置(Location)：建筑物的地点和周围环境，建筑物因四周环境有被燃烧的可能性大，则引起火灾的可能性就大。 另外，时间也是影响火灾费率的因素，如我国北方的冬季就比夏季遭受火灾的可能性大。 五、火灾保险的保险期间 我国火灾保险的保险期间均为保险合同生效之日的 0 时起至保险期满日的24时止。 火灾保险分类 一、企业财产保险 二、营业中断保险 三、家庭财产保险 一、企业财产保险 1.投保主体 工商企业及其他法人团体。也叫团体火灾保险。 2.承保标的 可保财产、特保财产和不保财产 3.保险责任范围 财产保险基本险和财产保险综合险 4.保险费率 5.保险金额与赔款的计算 （一）固定资产的保险金额的确定 按照固定资产的帐面原值确定 按固定资产的重置价值确定 按照其它方式确定 (二) 流动资产的保险金额的确定 按最近12个月的平均帐面原值余额投保 按最的帐面余额投保 （三）帐外财产 由被保险人和保险人协商按实际价值投保 （四）赔款计算 （1）按帐面原值确定： 全损：比较保险金额与保险价值 部分损失： 当保险金额大于保险价值，按实际损失赔偿； 当保险金额低于保险价值，即为（保险金额/保险价值）*实际损失 （2）按重置价值或帐面原值加成投保的，赔偿金额以不超过重置价值为限。 （3）施救费用的计算 应在另一个保险金额中计算；同样也分足额保险和不足额两种情况。 二、营业中断保险 1.概念：营业中断保险也叫利润损失保险，它是赔偿企业遭受灾害事故并导致正常生产或营业中断造成的利润损失。（一般将其作为企业财产保险的附加险承保） 2.保险责任 承保保险责任事故引起的利润损失及营业中断期间仍需要支付的必要费用的间接损失。 3.营业中断保险的赔偿期 赔偿期限与保险期限是两个不同的概念。赔偿期限的起点必须在保险期限之内，而终点有可能在保险期限之外。 4.保险金额 营业中断保险的保险金额一般按本年度预期毛利润，即根据企业上年度帐册中的销售额或营业额加上对本年度业务发展的趋势和通货膨胀因素的估计所得出的本年度预期毛利润金额来确定。 5.赔偿计算 计算毛利润损失的公式： 毛利润损失=（标准营业额—实际赔偿期内的营业额）*毛利润率 其中： 标准营业额是指与财产损失后赔偿期内的营业额相对应的上年度该时期内的营业额（即上年度可比营业额） 实际赔偿期：若超出保险赔偿期限，则以保险赔偿期为限 毛利润率即上年度企业的毛利润与营业额之比 三、家庭财产保险 1.家庭财产保险是为城乡居民家庭开办的以其个人财产为保险对象的财产保险。 2.家庭财产保险的基本特征 业务分散、额小量大 风险结构有特色 赔偿方式有特色 3.家庭财产保险的保险标的 4.家庭财产保险的责任范围 第三节 工程保险 一、工程保险及其特征 工程保险是对建筑工程、安装工程及各种机器设备因自然灾害和意外事故造成的物质财产损失和第三者责任进行赔偿的保险。以各种工程项目为主要承保对象。 传统工程保险仅指建筑、安装、机器及船舶建造工程项目保险。进入20世纪后，