我国网络银行存在的问题及策略发展.doc

我国网络银行存在的问题及策略发展 一、我国网络银行发展的现状与特点 （一）我国网络银行发展的现状 网上银行是指利用internet为客户提供开户、销户、?查询、支付、转账、汇款、支票、信用卡、网上证券和投资理财甚至开立信用证等服务项目的银行。客户不出门就能够?安全、快捷地办理各项银行业务。自从世界第一家网络银行———安全第一网络银行开业以来，许多国家和地区的银行纷纷上网，在国际金融界掀起了一股网上银行风潮。 自1998年中国银行首次建立网上银行以来，网上银行业务在我国迅速发展，根据中国金融认证中心(简称CFCA)发布的数据显示，我国网上银行总体发展继续保持快速增长的势头，用户量及交易量高速增长。下面是2006-2012年中国个人网上银行交易额规模统计： 由图可见，自2006起，我国个人使用网络银行进行交易的数额不断的大幅度增加，2007年达到增长率最高峰，2008年个人网上银行交易额达25.9万亿元。2009年尽管受到全球金融危机的冲击，中国网上银行总体上依然保持了向上发展的态势。 过去的几年内，在行业主管部门各商业银行以及CFCA等相关机构的大力推动下，个人网银市场逆市而上，展现了强劲的发展势头。随着网络整体水平的提高和综合实力的增强,它对国民经济增长的贡献会不断提高,它将成为一个行业,成为金融业发展的一种趋势,今后网络银行发展的潜力将会很大,市场前景也将相当广阔。 （二）我国网络银行的特点 1996年6月，在美国安全第一网络银行开业8个月后，中国银行在互联网上设立网站，开始通过互联网向社会提供银行服务，成为我国第一家开办网上银行业务的中资商业银行。?经过几年的发展，我国的网上银行有了一定的规模，特点如下： 1.业务空间广阔。网络银行的业务范围正在处于高速扩张之中，已有大量的非金融机构介入网络银行业务中，使网络银行的业务范围得到很大拓展。并且伴随这些非金融机构的介入，将会不断推出新的网络银行业务。? 2.服务的多样性和个性化。网络银行能提供比传统银行更多、更新的业务。网络银行不仅提供存款、贷款、结算等传统的银行业务，而且还可以提供投资、保险、咨询、金融衍生业务等综合性全方位的金融业务（见表1）。 表1 我国网络银行主要产品（按功能分类） 网络产品 介绍 账户管理 主要提供个人网络账户的基本信息管理，包括个人基本信息的查询、交易信息明细、对账、修改、挂失等服务。 转账汇款 主要提供行内外、以及跨国、跨地区的各种转账和汇款等服务。 缴费支付 主要提供包括电子商务支付、各种生活类教育类费用支付、委托代扣等网上费用的支付服务。 投资理财 主要提供包括基金、股票、证券、黄金等的理财产品的规划和网上销售服务。 贷款融资 主要提供包括各类生活消费品贷款申请、个人贷款基本信息查询、账户明细、还款计划等服务。 安全服务 通过提供各种电子证书、短信认证以及口令卡等服务来确保网银使用安全。 资料来源：工商银行个人网上银行数据资料 3.经营成本低。由于开办网络银行不需要广阔的营业场所和众多的金融员工，经营成本将极大降低。同时，由于网络银行采用了开放技术和软件，使开发和维护费用都极大地降低。 二、我国网络银行存在的问题 我国的网络银行发展十分迅速且前景也相当广阔,而我国大多数的网络银行发展特点一般是直接从办公自动化阶段进入网络银行阶段,这种跳跃式发展难免会存在一些潜在的问题,其主要表现在以下几个方面: （一）市场方面的问题? 1.产品种类缺乏。我国的网上银行，仅提供比较简单的如账户查询、转账、支付、网上证券以及网上商城等品种，或仅是根据银行自身特点，推出单一品种的理财业务，而对其他如信贷、按揭等传统银行业务，特别是由电子商务技术引发的网上支票异地结算、网上货币数据传输、网上互助服务和网上个人信贷等服务涉及不深。并且各种产品之间缺乏有机配合，多表现为单一产品。而不是根据客户在银行的所有产品的综合而给予不同的服务及收费。另外创新产品定位不够准，国内银行的产品策略主要表现为无差别化竞争策略，推出的产品缺乏系列化及配套化。 2.市场需求不足。只有具有一定的客户规模，才能在创造客户价值的同时获得企业价值。许多传统产业如家电、纺织、石油、房地产等刚刚开始引入电子商务，经济市场交易量较小，效益差，这对网络银行的发展起了制约作用。 3．市场文化尚不适应。通常客户对网上交易的真实性表示怀疑，而数字化、虚拟化的交易要让人们从心理上接受也需要一个过程。此外我国居民总体收人偏低、上网费用较高等导致网上客户层面较为狭窄，数量较少。更重要的是人们的观念及素质还跟不上虚拟技术和信息技术的发展。这些都致使市场很不成熟，使得网络银行在短期内投入不可能得到立即的回报。 （二）系统建设方面的问题? 1.各商业银行的管理层对