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互联网金融的发展轨迹与未来展望 　　【摘要】国外互联网金融的发展多是致力于实践层面，纯理论研究并不多。互联网金融研究有四个方向，即零售银行服务、分销渠道、机构观点及消费者观点。产品接纳研究相对成熟、完善，包括了描述性研究、关系性研究及比较性研究。这些研究对了解消费者偏好与个性、如何设计适当的营销策略以鼓励消费者采纳移动互联金融服务以及如何有效发掘潜在客户等问题提供了借鉴和参照。在此基础上，厘清互联网金融、金融包容、普惠金融及微金融的区别、关联，消除概念理解与实践操作的偏误十分重要。未来PPI模式的可持续性、互联网金融的监管、互联网金融与传统金融的新生态以及微观个体、文化转向等问题将成为互联网金融发展关注的趋势和方向。 　　【关键词】互联网金融 普惠金融 金融包容 　　【中图分类号】F83 【文献标识码】A 　　【DOI】10.16619/j.cnki.rmltxsqy.2016.11.003 　　互联网金融的研究现状 　　相较于国内而言，国外学界鲜有关于互联网金融的理论研究，这一方面是由于其金融竞争相对充分，体系相对完善，互联网企业主要致力于帮助金融机构更好地进行业务操作、提升效率及降低成本，非金融机构切入金融领域的机会不大，且不存在暴利空间，狭义的互联网金融并不是一个热点问题；①另一方面，国外的金融互联网比较发达，其Internet Banking主要意指传统