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（论文名+作者名+中文摘要+正文） 参考文献，脚注等等都不要 注意：删除图表，格式规范 关于构建我国存款保险制度的研究 李响 1 绪论 1.1 选题研究的背景与意义 银行业易产生具有传染性的危机，一旦单个银行出现危机，通常会产生连锁反应，不仅对整个金融行业产生冲击，还会波及制造业、农业等金融外行业，对地区经济产生重大影响。因此，当今很多国家都已经建立金融安全网来应对银行危机，存款保险制度就是其中的重要组成部分。其中存款保险制度能够为面临危机或濒临破的金融机构提供流动性支持以补偿存款人损失，从而提高存款人对银行等金融机构的信心，降低挤兑概率。在这次全球金融危机中，整个美国未发生大规模挤兑现象，美国存款保险制度的作用功不可没。由此可以看出，存款保险制度对于一个国家金融系统的稳定有重大意义。 我国金融业在接下来的发展中预计仍然会以银行为导向，经济快速增长需要高储蓄率的支持。因此，在经济改革和发展过程中，必须保护存款人的利益。然而，我国的银行业存在巨大潜在风险，例如银行等金融企业资本金严重不足，不良资产居高不下，盈利能力低下等。随着改革开放不断深入发展，相信银行业会暴露越来越多的问题。此外，我国银行业开放程度的逐渐增加，银行业竞争程度将随着大量外国银行进入我国越来越大，银行破产的现象将会增加，这就迫切需要存款保险制度来避免或减小金融机构倒闭的负面影响，维护存款人的利益和金融系统的稳定。 存款保险的基本出发点是维护存款人的利益，避免存款人的利益由于银行支付困难或者倒闭破产受到损害，同时通过中小存款者的信心来稳定整个社会对金融机构的信心；银行业的危机一般始于流动性支付困难，而存款保险制度能够在投保银行出现这个困难时向该银行发放贷款或为其融资担保，帮助其获得流动性从而渡过难关，这样就会增强存款人的信心，从而中止“链式反应”的继续进行，维护金融体系的安全与稳定；建立存款保险制度把中小银行能够有与国有银行和外资银行放在同一起跑线上，打破国有银行的垄断局面，从而提高银行业市场的效率；我国金融业的改革是以市场化为导向，而市场的作用是提高效率，提高方式为公平竞争和优胜劣汰。当个别金融机构经营不善，将要倒闭的时候，只要不会引发整个金融体系的危机，威胁整个社会经济的正常运行，就应该让其破产清算，以提高金融机构的竞争意识和创新意识。但是，金融企业毕竟与普通的工商企业不同，其破产的影响太大，可能引起挤兑狂潮，造成社会动荡。因此，我国有必要建立存款保险制度，使银行等金融机构在退出市场时对社会经济的负面影响降至最低。 存款保险制度可以有效促进中小银行与大型国有银行的公平竞争，因为在存款保险制度下，无论将存款存入大型银行还是中小银行，其受到的保护程度都是相同的。此时，各个银行提供服务的优劣和收益的大小，将成为存款人选择与否的主要因素，这对于广大存款者的利益安全和整个金融系统的效率提高都是有益的。 随着银行业竞争程度愈来愈激烈，部分银行因经营不善而破产的现象是难以避免的。如果没有合适的市场退出机制，金融企业的破产和关闭必然会引起相当程度的社会恐慌，严重影响公众对金融业的信心，同时监管部门在处理银行破产问题时也会面临左右为难的尴尬处境。建立存款保险制度，能够使个别银行在经营不善时顺利退出市场，并做到不损害存款人的利益和减轻对金融体系的负面作用。 目前，我国对存款保险制度的理论和实践研究还较少，研究成果的可操作性还有待提高。本文从存款保险制度的理论基础出发，通过分析我国为何没有建立显性存款保险制度以及建立存款保险制度将要面临的问题，总结国外的优秀经验，为我国存款保险制度的设计和运行提供可操作的建议。 1.2 国内外研究现状 1.2.1 国外研究现状 美国为了应对1929-1933年间的经济危机，于1934年首先建立了存款保险制度，帮助大多数银行度过了金融危机，抑制了银行业破产现象的继续发生。在美国的存款保险制度取得一定成效之后，世界其他国家也模仿美国，结合各国国情建立了相应的存款保险制。国外学者对该领域的研究成果也比较多。 对于银行挤兑危机产生的原因，主要的理论有随机提款论和理性挤兑论。 1983 年，Diamond 提出了经典的银行挤兑模型，他们认为引起银行挤兑的原因是随机的，任何降低存款人对银行的信心的事情都可能导致银行挤兑的发生，因此也被称为“随机提款论”随机提款论是建立存款保险制度的第一条的最初根据。 其他一些学者则不同意这种观点。Jacklin 和Bhattacharya于1988年提出了新的银行挤兑模型，并认为如果税收的扭曲效应足够小，存款保险就是最好的政策。Chari和Jagannathan则认为，有一部分存款人预期自身存款将受损而提款，其他存款人在觉察这些存款人的提款行为时也将加入提款行列，当提款人群不断增大，就会演变成银行挤兑。总体来讲，他们认为存款人