免责条款明确说明义务的完善(共6977字).docVIP

免责条款明确说明义务的完善(共6977字) 我国《保险法》虽有免责条款明确说明义务，但保险实践中保险人宁可承担败诉的风险也没有完全依照法律的要求履行该义务就是实证。这种结果与其说是义务设置不严谨，毋宁说是义务本身与保险人的营利目标相违背，与商品售卖的一般过程相违背，与买卖双方的利益追逐方向相违背。法律的强制，除非能够介入保险商品销售的细节的、全部的过程，否则难以保证保险人的避法行为。甚至有学者认为2002年《保险法》第18条(即有关保险人免责条款明确说明义务的规定)对保险人过于苛严，主张删除该条。［1］基于免责条款明确说明义务立法目的的片面以及功能的缺失，似乎不宜过分强调其对保险合同的法律强制力，而应当对其加以补正及矫正。 保险人免责条款明确说明义务立法目标的偏差 “标准格式合同一个极其普遍和令人讨厌的特征是免责条款的存在”［2］，我国《保险法》规定了免责条款明确说明义务。③保险合同具有格式性、专业性特征，唯保险人对合同内容了如指掌。［3］保险合同大多以格式合同的形式展现，合同条款经保险公司事先印制，保险人与投保人之间易于形成基于合同内容的信息偏在。保险人在确定条款的时候处于优势地位，可能以免责条款的形式事先拟定一些不利于投保人的条款。为避免上述情况的发生，对保险人课以免责条款明确说明义务。但是上述立法主旨存在以下偏差:第一，保险人对免责条款明确说明无法达成提高效率及节约成本的目的。在一般商品买卖合同中，合同双方当事人应当各自探知合同的真意，投保人应当本着“买者自慎”的原则对所购买的保险多方了解，对自己支付的保险费负责。虽然我国《保险法》及最高人民法院研究室公布的有关保险人免责条款明确说明义务的标准将该义务的履行方式界定为口头和书面两种，④但是口头形式的证据效力极弱，除非能够在保险销售的过程中采取录音甚至录像的手段，否则难以达成证据证明力的效果。勿论这种手段投保人是否同意，即使同意，也会增加大量成本。书面形式的证明力虽然很强，但是几千起以免责条款明确说明义务为诉因的案件中，均以保险人败诉而告终，保险人为履行该法定义务而采取的种种方式最终都被法院判定为未适当履行该义务。追踪成本的因素，在保险合同中，基于合同的专业性和术语化特点，预设保险人对合同信息的揭示更便捷和低成本。 但是这样的预设至少会受到下述因素的干扰:首先，保险合同的制定者与说明合同义务人并不同一。真正对保险合同内容知之甚详的是保险合同的制定者及其专业解释人员，实际履行保险合同说明义务的保险销售人员却未必如此，虽然经过所谓的专业培训，但是保险营销人员一般只具有中学学历，对保险合同的内容和具体含义的掌握程度良莠不齐。较之理解能力较高的投保人还不如，更遑论能够明确说明了。其次，基于效率和成本的考量将免责条款明确说明义务赋予保险人承担，这种使保险人承担了不利益的义务设定的办法很难达到效率以及成本的目标。相反，投保人仔细阅读并理解合同，才是最简单迅捷和低成本的。第二，保险人缺少对免责条款进行明确说明的动机。作为与一般商品售卖动机相同的保险商品销售同样以利润最大化为目标，而且保险商品的实质是对未来可能发生危险承担责任的承诺，投保人需要支付现实的货币。这就决定了保险商品的售卖比其他许多商品的售卖难度都更大，即使是一般的买卖出售者经常避重就轻，保险人实现出售商品的目的当然更愿意对保障的范围进行细致介绍，而不是详尽的解释说明免责条款。第三，保险人明确说明义务的履行方式缺乏明确的标准。依据最高人民法院研究室关于对《保险法》第17条的“明确说明”应如何理解的问题的答复:《中华人民共和国保险法》第17条:“保险合同中规定有保险责任免除条款的，保险人应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不发生法律效力。”这里所规定的“明确说明”是指保险人在与投保人签订保险合同之前签订保险合同之时，对于保险合同中所约定的免责条款，除了在保险单上提示投保人注意外，还应当对有关免责条款的概念、内容及其法律后果等，以书面或者口头形式向投保人或其代理人作出解释，以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果。⑤ 保监会2012年2月23日公布的《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》规定:保险公司应当在投保单首页最显著的位置，用红色四号以上字体增加“责任免除特别提示”，对保险条款中免除保险公司责任的条款作出足以引起投保人注意的提示，并采用通俗易懂的方式，对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明。⑥虽然如此，在保险合同文本中以特殊的字体或者颜色表明免责条款并未实现对之的“明确说明”。欲达证据法上的标准，保险人应当能够以一定的证据形式再现明确说明的全过程。实践中，保险人一般在保险单中印制以下内容:“保险公司已经就免责条款对我进行明确说明”，然后由投保人签