廖理老师：互联网银行2.0走向纵深的互联网金融革命20151202讲述.pptx

廖 理 清华大学五道口金融学院 互联网银行2.0：走向纵深的互联网金融革命 互联网银行1.0: 直营银行（Direct Bank） 互联网银行1.0一般指的是直营银行（Direct Bank），也叫直销银行，是指不是通过传统的营业网点和柜台，而是通过电话、信件和ATM，以及后来通过互联网和移动终端来提供银行服务 直营银行Direct Bank的特点 几乎不设实体网点或柜台，主要通过互联网、移动终端、电话、电子邮件 为客户提供金融服务； 拥有独立法人资格，即独立开展业务，而不是作为实体银行的一个部门 金融产品标准化，不提供个性化服务，主张提供简单的金融产品和服务； 目标客户 瞄准利率敏感的中等收入群体； 互联网服务流程强调快捷高效，直营银行依托互联网的经营模式，大大简化了传统银行办理业务的繁琐过程，足不出户即可享受金融服务大大提高了业务办理效率。 2 互联网银行1.0: 直营银行（Direct Bank） 互联网银行1.0一般指的是直营银行（Direct Bank），也叫直销银行，是指不是通过传统的营业网点和柜台，而是通过电话、信件和ATM，以及后来通过互联网和移动终端来提供银行服务 直营银行Direct Bank的优势 成本优势 运营成本低、交易成本低、获客成本低； 利率优势 存款利率显著高于传统银行同期利率水平； 费用优势 手续费低廉、提供ATM机免费提取现金等大量的免费服务； 服务优势 业务办理效率高，7*24小时无间断提供金融服务。 3 美国直营银行的现状 2003年-2014年是美国直营银行业飞速发展的十年，其绝对规模虽然尚不能与传统银行相提并论，但作为美国银行业中正在成长中的新兴力量，直营银行的发展速度十分迅速。 美国直营银行总资产、总存款、净贷款规模占比 2003年，直营银行总体资产、存款和贷款规模占 整个银行业比例仅为1%，到2012年这一占比已经 上升到超过4%。 美国直营银行净利润占比 2003年，直营银行的净利润约占银行业整 体净利润的1%左右， 到2014年直营银行的净利 润占银行业的比重已上升至5%左右。 4 美国直营银行资产排名 互联网银行1.0：典型模式 5 Ally Bank ：高息揽存、专业放贷 ING Direct ：薄利多销 BOFI ：O2O模式 互联网银行2.0：数字银行（Digital Bank） 互联网银行移动化新趋势：数字银行 无实体柜台网点 完全基于手机APP，远程提供所有银行服务 模式分类：本身拥有银行牌照，例如英国Atom； 大多数自身无银行牌照，与传统银行合作， 传统银行负责资金保管。 6 客户 数字银行 合作银行 操作和交易 资金托管 互联网银行2.0：数字银行（Digital Bank） 互联网2.0的一般特点 无实体柜台网点，完全基于移动手机端，远程提供所有银行服务。开户、旧卡到期申请新卡、销卡等功能手机APP均可实现。开户时，客户只需在手机APP里上传身份证件或者驾照照片，并通过APP填写几项个人基本信息，系统后台审批通过后即完成远程开户；销户时，只需APP点击销户申请，客户自行剪卡即可（远程开户、识别身份） 免费寄出借记卡（VISA或Mastercard），存款享受存款保险的保障，无最低存款要求 7*24小时客服服务。手机APP、电话随时可以联系客服解决客户诉求 7 美国Bankmobile远程卡户：上传证件照片、填写个人信息 互联网银行2.0：数字银行（Digital Bank） 互联网2.0的一般特点 支票拍照即可存款。客户手动填好支票的金额等信息，并签名（客户全名）；点APP主页里“存入支票”选项的摄像头标识，进入拍照模式后，将拍摄镜头对准支票的正面和背面进行拍照（保证支票4个边角均被拍摄进入照片），待APP读取支票信息后，客户APP的账户会自动显示刚才支票存入的金额，实现了客户随时随地存款的诉求，免去了去柜台或寻找ATM机才能存款的限制（远程存款）。 ATM机取款免费，APP有智能搜索附近ATM机功能。Digital Bank客户在所有合作的ATM机取款均免收手续费，且手机APP提供客户所在地附近ATM机的地图搜索功能，自动生成由近到远的附近ATM机列表功能。 8 美国Go Bank支票拍照存款功能 美国Bluebird支票存款金额实时添加至APP电子账户 互联网银行2.0：数字银行（Digital Bank） 互联网2.0的一般特点 合作超市收银台可以存取现金。 与大型超市合作，客户在超市收 银台处，用收款机刷一下银行卡（或者扫码器