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引领银行业的数字化变革 A 银行治理领导网络 引领银行业的 数字化变革 银行治理领导网络 2014年8月 引领银行业的数字化变革 “我去硅谷的时候……他们都想抢我们的午餐吃。那里的每个人都有这种企图。” –杰米 a 戴蒙（Jamie Dimon），摩根大通(JPMorgan Chase)董事长兼首席执行官1 有关零售银行可能遭受数字化颠覆的辩论已是老生常谈。1991年的一项行业研究结 论表明，银行业的信息技术正在为消费者创造价值；但同时，技术导致竞争加剧并降 低市场准入门槛，反过来又破坏银行本身的价值。21994年，比尔 a 盖茨(Bill Gates) 曾将银行比作“恐龙”，并指出，人们往往高估数字化变革的速度，而低估了它的 最终影响。3近期的数字化发展势头则宣布了“数字银行的崛起”：西班牙对外银行 （BBVA）董事长兼首席执行官Francisco Gonzalez预计，在未来二十年中，全球银行 业将从现有的20,000多家“模拟”银行演变为几十家“数字化”机构。4 可以说，长久以来，银行一直是将数字技术融入业务的先驱。正如一位银行治理领 导网络董事去年所称说，“银行是全球最大的信息公司。”根据《经济学人》（The Economist）预测，2013年，全球银行在信息技术方面的支出高达1,800亿美元。5 不过，数字技术还没有像改变其他行业那样改变银行业，而且银行素以保守和创新步 伐缓慢而著称，特别是在监管限制不断增加和许多遗留问题仍有待解决的环境下。正 如一位董事所言，银行的“系统和流程看起来就像是上个世纪的，确切地说，起码是 过去十年的产物。”此外，一位银行高管指出，“其实银行业已经改变了很多，比如 我们推出了7x24小时银行服务，我们可以随时通过网络或移动应用程序在全球范围 办理银行业务。银行业的实际变化可能比外界所看到的要多。” 2014年上半年，银行治理领导网络与会者讨论了银行业在数字化技术方面所面临的 挑战和机遇，期间分别于6月3日和6月17日在纽约和伦敦举行了两次会议。监管人 员、银行董事和高级管理人员一致认为，数字化变革是当前摆在银行领导者面前最重 要的战略问题之一。银行业的竞争格局也可能会因为非银类机构的参与而发生变化， 这为银行和监管机构提出了若干重要问题。本期《视点》提出并详细探讨了下列关键 主题6以及银行董事会需要考虑的三个问题： ? 数字化将促使银行业务真正转变 ? 提高业务流程和信息技术的效率和有效性至关重要 ? 银行领导者需大力推进创新，并进行大胆尝试 ? 监管需紧跟变化的步伐 引领银行业的数字化变革 2 银行治理领导网络 数字化将促使银行业务真正转变 虽然在银行治理领导网络讨论过程中，一些与会者质疑数字化是否应被视为银行业逐 步发展的组成部分，但许多与会者指出，人们越来越认识到，从目前数字化技术发展 的情况看，银行业可能会在未来几年发生快速转变。正如一位高管所说，“过去几年 变化的速度在不知不觉中已经超出我们的预期。”一位董事称，世界正在不断变化， 如果银行对此束手无策，则可能会面临潜在的生存威胁，“我是数字化的坚定支持 者，我相信数字化将对银行业产生重大而深远的影响。我所更加担心的并不是技术问 题，而是适应环境和生存所需的组织机构变革……一些大型银行将变得无足轻重，不 是每家银行都能生存下来。” 面对数字化产生的颠覆性影响，银行无法独善其身 大规模数字化已导致其他行业发生转变，它改变了公司与客户之间的关系。基于数 字化平台的分销模式使得亚马逊（Amazon）和苹果（Apple）等公司通过iTunes Store（由苹果电脑运营的数字音乐商店–译者注）与客户进行互动交流，这种方 式不仅消除了供应商和客户之间的地理距离，还有助于实现更加丰富的双向信息流 动，并向传统的实体零售业发出挑战。数字化技术有助于客户和生产商借助维基百科 （Wikipedia)和“mashups”（一种用来编写程序的新型应用程序–译者注）等工具 共同创建网络应用程序，这些程序使用多个源的内容创建一项新的服务，而不仅仅是 提高买卖效率。而所谓的“物联网”（Internet of Things），结合社交媒体分析，正 促使规模庞大的消费者数据唾手可得。许多行业的规模经济正在发生变化。移动设备 的采用和普及速度超过以往任何一项技术，7它改变了人们彼此间互动以及公司对客 户开展业务的方式。这些趋势在年轻人身上表现得越来越明显，他们根本不知道还有 其他方式可以和企业或金融机构互动。 渣打银行首席执行官冼博德（Peter Sands）在《金融时报》（Financial Times）的 一篇专栏文章中指出，“毫无疑问，银行已经在技术上投入巨资——实现流程自动 化，使客户得以在网上办理银行业务——但是，我们迄今为止尚未在