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76 互联网金融对银行传统网点的影响及转型策略研究 总第 48期 互联网金融对银行传统网点的影响及转型策略研究 马　骏 1 摘要：银行网点是最基层的物理经营单位，网点的数量和质量能够体现银行的竞争力。在 互联网金融的冲击下，银行传统网点柜面业务量减少、优质客户被分流、运营成本居高不下、 经营效益走下坡路。本文基于对商业银行网点经营现状的实证分析，通过对比互联网金融和传 统银行网点的优劣发现：互联网金融具有成本低、效率高、覆盖广等优势，但不具备银行传统 网点的体验感、区域性和可靠性；而银行传统网点在经营特色、服务质量、智能化等方面仍存 在不足。未来商业银行应在发挥传统物理网点优势的同时，进一步加大在网点布局、客户结构、 服务模式、产品销售等方面的转型力度，从而应对互联网金融冲击给传统网点带来的挑战。 关键词：互联网金融；银行网点；转型发展 一、引言 互联网行业正经历着从“传统互联网”到“互联网 +”的历史性变革，金融业具有市场庞大、 包含超额利润、产品标准化程度较高等特征，成为互联网企业竞相追逐的重要“互联网 +”风口。 萨缪尔森（1998）对互联网经济进行了初步的探讨，是最早关于互联网金融的理论研究。在我国， 互联网金融这一概念最先由谢平（2012）提出。他认为，互联网金融是不同于商业银行和资本 市场的“第三种”融资模式，以移动支付、云计算和社交网络等现代信息科技为抓手，将对人 类金融模式产生根本的影响；他还指出，与传统商业银行相比，互联网企业的金融服务具有覆 盖范围广、客户体验佳、信息相对对称、信息处理和交易成本低、资源配置效率高等特征，互 联网金融与传统商业银行在价值观、风险偏好、运营模式上都存在明显的差异。巴曙松（2012） 认为，平安、腾讯和阿里巴巴组建的互联网金融企业代表了一种新的混业形态，这种混业形态 不只是金融内部的资源整合，在互联网企业的介入下，呈现出与过往完全不同的全新金融混业 形态。刘英（2013）认为，互联网金融与传统金融的最大区别在于经济学基础理论不同，传统 金融以二八理论为基础，互联网金融以平台经济和长尾理论为基础；而随着互联网金融的兴起， 1 马骏，经济学硕士，中国银监会上海监管局。本文为作者学术思考，不代表所在单位观点。 772015年第 12期 长尾理论正逐渐颠覆二八理论，互联网企业的金融服务给传统银行经营管理和市场格局带来了 巨大的压力和挑战。在互联网时代的初期，国内商业银行就意识到网络将给银行业务带来巨大 变革。姜建清（2001）认为，信息网络技术的飞速发展及与金融全球化的紧密结合，将使全球 金融发展进入一个新的历史时期——网络金融时代；而随着移动网络的普及，发展移动金融成 为商业银行渠道转型的突破口。马蔚华（2011）认为，商业银行需要加强产品创新，努力打破 电子活动和物理活动的界限，也少不了要构建“水泥 +鼠标 +拇指”的发展模式，形成手机银 行、物理网点、网上银行等互为补充的渠道体系。姜建清（2014）提出，面对新的变化与挑战， 商业银行唯有因势而变，加快向信息化银行的转型，才能再造银行的核心竞争力，在未来发展 中保持战略优势。基于互联网金融在中国发展的现实状况，许荣（2014）认为互联网金融的繁 荣带来了经济社会的变革，也在一定程度上带来了新的挑战与风险。安邦坤（2014）提出对互 联网金融要明确统一的监管机构，实行功能性监管，并设立统一的互联网金融消费者保护机构， 强化监管执法。张晓朴（2014）提出了互联网金融监管的 12个原则。王曙光（2014）从市场 监管、行业自律和社会信用三个角度对互联网金融网络信任的构建与改进提出建议。本文以上 海地区银行传统物理网点的经营情况为样本，分析银行传统网点经营和互联网金融的优势和劣 势，并提出建议，为银行网点转型发展提供借鉴和指导。 二、银行传统网点发展现状及互联网金融的冲击 （一）银行传统网点发展现状 银行网点的上一轮转型发生在互联网时代初期，转型目标是网点业务流程的无纸化和信息 化、经营功能的综合化、推行客户分层分类服务，将网点从单一业务处理型转变为营销拓展型。 目前银行网点普遍延续着这一轮转型的业务功能定位、经营布局和人员结构。 1.业务功能 网点一般业务功能分为对私和对公两部分：对私业务包括本外币储蓄、汇款、理财、外汇 兑换、代理业务，受理个贷、信用卡业务等；对公业务包括企业开结户、企业结算、国际结算 和受理授信、贸易融资等。不同网点可以结合所处业务环境分为全功能的大型综合型网点、公 私兼顾及对公或对私有所偏重的中型网点，还有少量服务于特定对象的小型特色网点。 2.经营布局 网点内部根据客户分层、业务分区的理念实行功能分区，一般分为高端客户区、中端客户 区、大众客户区、对公业务区、理财服务区和自助服务区等。外部选址布局规划主要是根据区