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商业银行经营管理商业银行如何应对互联网金融的挑战院系： 金融学院 班级： 金融2班商业银行如何应对互联网金融的挑战论文摘要：近年来，伴随着电子商务蓬勃发展所诞生的互联网金融模式日益兴起，大有颠覆传统金融模式的趋势。作为传统经营模式商业银行，如何应对互联网金融变革所带来的挑战，需要深入的思考研究。本文在介绍互联网金融的概念及业务种类的基础上，分析了互联网金融与传统商业银行业务的区别于共性，接着介绍了互联网金融对于银行业的冲击，最后提出相应的应对策略。关键词：互联网金融商业银行冲击应对策略近年来，在云计算、大数据、社交网络等为代表的新一代互联网技术的带动下，互联网金融的发展态势可谓“如火如荼”。阿里巴巴推出“余额宝”之后不到两个月的时间就突破了100 亿元的规模，使得合作方天弘基金在短短两个月时间内从默默无闻成为行业领先。其他互联网巨头也不甘落后——腾讯最新推出的微信5.0 嵌入了支付功能，新浪推出了“微银行”业务，东方财富旗下天天基金网也推出了理财产品“活期宝”。高速发展的互联网行业对于利润丰厚的金融业从“虎视眈眈”演变为“来势汹汹”。传统银行的概念正在被颠覆，传统的金融生态链也将面临重大变局。互联网金融互联网金融的概念互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域，包括但是不限于第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商务等模式。这一概念最早出自IT 行业, 从狭义上理解,指互联网企业向公众提供金融服务的行为。在最初阶段, 此类机构的存在仅仅是为了满足自有电商平台的支付需求, 简单提供与各家银行之间的网关接口。但随着电子商务在中国蓬勃发展, 尤其随着海量用户数据的积累, 互联网企业逐渐了解到用户在金融服务方面的需求和偏好，其提供的金融服务便开始从简单的支付渗透到了转账汇款、小额信贷、现金管理、基金和保险代销等银行核心业务领域。互联网金融的类型在现今中国市场, 根植于互联网行业的“类金融公司”主要有以下四种类型：平台依托型此类互联网金融公司拥有成熟的电商平台和庞大的用户基础，通过与各大银行、通信服务商等合作，搭建网上线下全覆盖的支付渠道，在牢牢把握支付终端的基础上，经过整合、包装商业银行的产品和服务, 从中赚取手续费和息差，并进一步推广其他增值金融服务。代表企业包括阿里巴巴集团旗下的支付宝，腾讯集团旗下的财付通等。行业应用型面向企业用户，通过深度行业挖掘，为供应链上下游提供包括金融服务、营销推广、行业解决方案等一揽子服务，获取服务费，信贷滞纳金等收人。代表企业包括汇付天下、快钱和易宝。银行卡收单型此类互联网金融公司在发展初期通过电子账单处理平台和银联POS机终端为线上商户提供账单号收款、账户直冲等服务, 获得支付牌照后转为银行卡收单盈利模式，其中拉卡拉为其中较为成功的典型。预付卡型通过发行面向企业或者个人的预付卡，向购买人收取手续费，与银行产品形成替代，挤占银行用户资源。代表企业包括资和信、商服通等。阿里巴巴董事长马云曾说过的“如果银行不改变，我们改变银行”。互联网金融的崛起为传统银行业敲响了警钟。以阿里巴巴为例，依附于电商平台的支付宝实现了支付和转账功能；最新推出的“余额宝”有碎片化理财和支付两大功能；此外，如果说阿里小贷对淘宝商户的信用贷款具有“对公贷款”性质的话，不久将要推出的支付宝透支消费则使得支付宝成为具有消费贷款发放功能的“准信用卡”。传统银行的业务主要是存款、贷款、汇款、支付结算，而网络公司阿里巴巴推出的金融服务则囊括了几乎所有的银行业务，使得阿里巴巴成为一家“准银行”。阿里巴巴董事长马云曾说过的“如果银行不改变，我们改变银行”，可见口号正在逐步变为实际行动。互联网金融与银行业的区别与共性互联网金融与传统的银行业既存在着一定的区别，又有一定的共性。首先，从区别来看，传统的银行业发展数百年，其业务开展具有一定的专业性。需要大量掌握专业知识的从业人员，成熟的经营管理理念和稳健的风险防控手段，这些都是目前开展金融服务业务的互联网企业所不具备的。其次，银行业历来处于严格的监管之下，以中国为例，商业银行的经营就受到中国人民银行和银监会的监管，对于业务准入、存贷比、资金价格、贷款投向、贷款规模等有严格的规定，以保证银行业整体的稳健运行，相关法规也日趋完善。此外，中国的银行业背后，至少到目前为止，存在着国家的隐性担保，有国家信誉作保障，发生系统性金融风险的概率较低，存款人的利益也可以得到保障。而反观目前的互联网金融，在专业金融技术和专业人员的储备上都无法与银行媲美，在监管方面尚处于真空状态，且对于风险的防控能力较弱。特别是目前流行的互联网信贷，一旦出现借款人违约和兑付困难，企业就会面临倒闭的风险，贷款人的利益是难以保障的。从共性来看，金融行业尤其是银行业最为重要的是用一个高效率的手段