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商业银行业务与经营;教材：《商业银行业务与经营》庄毓敏，人大版参考：《商业银行管理》彼得 S.罗斯 机械工业 出版社  《商业银行经营学》 戴国强，高教版 《银行内部模型和监管模型》赵先信，上 海人民出版社推荐网址：（银监会） （中国人民银行）;课程简介;课程结构;课程结构（续）;第一章 商业银行导论;学习目标;零、印象中的银行;一、商业银行的起源和发展;16世纪末银行普及到欧洲其他国家。 17世纪英国的“金匠业”开现代银行券的先河。 金匠保管金银，发放可流通的“金匠券”； 还发放贷款，具备银行的根本性质；但对象主要是政府和封建贵族，具有高利贷性质，年利率20%以上，阻碍闲置资本向产业资本转化。 ;17世纪末18世纪初，资产阶级兴起，促使演变为资本主义现代银行，两种途径： 一是由旧的高利贷性质的银行演化而来，这是早期商业银行产生的主要途径。 二是新兴的资产阶级按照资本主义原则组织的股份制银行。其中英国1694年建立的英格兰银行是历史上第一家资本主义股份制商业银行，是现代商业银行的鼻祖。继此，现代商业银行体系在欧洲及世界范围内普及 ; 中国银行业的发展 南北朝时期（公元420-589）的寺庙典当业 唐朝的飞钱（类似汇票）、北宋的交子（最早纸币） 明清的当铺、银庄，可兑换银钱、贷放、存款、汇兑（日升昌号） 19世纪中叶外国银行的入侵刺激我国近代银行业的发展，最早的英商东方银行。1897年中国通商银行标志中国银行业的产生。后有浙江兴业、交通银行（1908）等。;建国后的发展;建国后的发展（续）;四大资产管理公司简介;? 中国信达资产管理公司于1999年4月20日成立，是我国最早成立的金融资产管理公司，主要收购、管理、处置中国建设银行、国家开发银行剥离的不良资产。 中国华融资产管理公司是我国最大的金融资产管理公司，1999年10月19日在北京成立，主要收购、管理、处置中国工商银行剥离的不良资产。 中国长城资产管理公司于1999年10月18日成立，主要收购、管理、处置中国农业银行剥离的不良资产。 中国东方资产管理公司于1999年10月15日成立，主要收购、管理、处置中国银行剥离的不良资产。 ; 现代商业银行发展趋势：“金融百货公司”： 业务范围扩大，突破“基于商业行为的自偿性贷款”，而拥有了更广泛的功能 银行资本越来越集中 金融工具不断创新（表外业务），业务不断交叉 金融监管不断放宽;融资证券化趋势导致商业银行“脱媒” 融资结构不合理主要是指，在全部融资额中银行贷款（间接融资）所占的比重过高，而直接融资（主要是指以股票和债券形式的融资）比重过小。至1998年全球证券资产第一次超过了银行信贷资产，可称为融资证券化。融资证券化是近20年来全球融资市场发展的一大趋势，是市场经济发展的必然结果。 银行国际化，金融全球化，国际并购频繁、竞争激烈。 ;二、商业银行的性质和作用;商业银行是一种金融中介：;不同于一般工商企业：;1.国有商业银行;2.股份制商业银行;商业银行主要作用： 信用中介：通过负债业务集中资金，通过资产业务投向社会。实现货币资本的有效融通，不改变资本的所有权。 可以把暂时从再生产过程中游离出来的闲置资金转化为可用资金．从而在不改变社会资本总量的条件下．通过改变资本的使用量，提供了扩大生产手段的机会； 可将用于消费的资金转化为能带来货币收入的投资，扩大社会资本总量，加速经济增长； 可以把短期货币资本转化为长期货币资本，在利润原则支配下．还可以把货币资本从效益低的部门引向效益高的部门，形成对经济结构的调节。 ;支付中介：通过存款账户形成了全社会的支付链条和债权债务关系，节约流通成本，加速资金流通。 支付中介职能从逻辑上先于信用中介职能，它最早产生于货币经营时期。货币经营者在货币保管和办理支付中积聚了大量货币，为使货币增值而发放贷款．于是产生了信用中介职能。 但支付职能的发展，也有赖于信用中介职能．因为只有在客户保存一定存款余额的基础上，才能办理支付。当存款余额不足时，客户会要求银行贷款，而贷款又转化为新的客户存款．又需办理支付。 可见支付中介职能和信用中介职能是相互联系、相互促进的，两者互动构成了银行借贷资本的整体运动。;货币创造和信用创造： 商业银行的信用创造职能是在信用中介与支付中介的职能基础之上产生的。 当然，商业银行也不能无限制地创造信用，更不能凭空创造信用，它至少要受以下因素的制约： 第一，商业银行信用创造，要以原始存款为基础。 第二，商业银行信用创造要受中央银行法定存款准备率及现金漏损率的制约，创造能力与其成反比。 创造的货币=存款量*1/存款准备