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农村信用社支农问题研究 　　摘 要：本文以C县为例，通过对农村信用社支农工作现状的分析，寻求打破瓶径、解决问题的改进措施，探求农村信用社做大做强支农产业的有效途径。 　　关键词：信用社；支农；现状；措施 　　当前，农村信用社作为农村合作金融的核心组成部分，因其支农服务覆盖范围最广、投入资金数量最大、机构网点众多、遍布整个农村地区，已成为联系农民最好的金融纽带，成为农村金融体系的主力军。而作为以“三农”为主要服务对象和主要发展载体的农村金融服务机构，支农是农村信用社永久的话题。支农工作的成效直接影响着三农经济的发展和农村信用社自身的发展壮大。 　　一、当前农村信用社支农业务现状 　　以C县为例，作为农业大县，C县联社33个基层信用社（部）中，有29个信用社位于农村，贷款投放主要面向“三农”。支农贷款投放方式主要有农户小额信用贷款、农户联保贷款、一般农户抵押、质押、保证等担保贷款等。 　　截至2015年末，C县联社农业贷款余额98227万元，农户贷款总户数73371户。其中：小额信用贷款33986户、9740万元；农户联保贷款4980户、3144万元；一般农户贷款34405户、85343万元；农业经济组织贷款5551万元。 　　对农户春耕贷款，采用小额信用贷款方式，提高投放速度；对信用额度以上的贷款，采取保证、抵押、质押等担保方式，提高贷款的安全性。在保证农民春耕生产和日常生活消费贷款需求的基础上，C县农村信用社将农业产业项目作为信贷支农的重要载体，立足于产业结构调整和促进农民脱贫致富，走项目支农之路，积极支持农民发展大棚保护地及畜牧养殖等避灾致富项目，逐步摆脱“靠天吃饭、雨养农业”的贫困局面。通过“百村扶贫”和“整村推进”“设施农业”等项目建设工程，促进农业产业化、规模化发展。在支持全县农户发展项目生产的同时，积极支持种植、饲养大户及以农产品深加工为重点的涉农龙头企业发展。有效促进和带动了全县产业项目发展，逐步形成“公司+农户+基地”的产业发展链条。 　　二、支农工作存在的主要问题 　　1.农业发展项目选择存在盲目性 　　当前C县农村农业生产还依然是以农户家庭为单位的生产方式为主。虽然经过多年实践证明，发展避灾产业项目已经是成为当地农民改变“靠天吃饭”、脱贫致富的最优选择。而农民由于思想认识落后，加之政府宣传引导不到位，农民在“发展什么项目、怎么发展，什么时候发展，为谁发展”等问题上都没有能够得到正确的信息指导，对发展产业项目思想认识不足，缺乏主动性；加之各级政府急于打造政绩工程，不经过详细的市场调查，盲目立项，对农民从事产业项目生产未能给予及时到位的技术支持和保障，对产品销路和产业的后续发展没有足够的认识和重视，致使大量农畜产品有产无销，未能打开市场，不能远销，大量积压，导制产业发展虎头蛇尾，导致项目失败或经济效益不佳。 　　2.贷款三查制度执行不彻底 　　贷款“三查”制度指贷前调查、贷中审查和贷后检查，是确保信贷业务的健康运营、防范和控制、化解金融风险的重要手段，是办理每笔信贷业务必须遵循的操作规程。然而在日常操作中，由于人员素质低，日常管理不严，一些单位和个人只注重贷款营销，不注重贷款质量，贷款“三查”制度未能得到严格贯彻落实。一是信贷人员贷前调查不细。往往仅凭个人的主观臆断，未对借款人的资信、偿还能力及信贷业务的合法性、安全性、效益性进行科学的论证分析，为日后所发放的贷款形成风险埋下伏笔。二是贷款审批小组把关不严。贷审小组工作流于形式，对贷款审查、审批只是签签字，走走过场，人情观念较重，至使贷款达不到审、贷分离的目的。三是贷后检查不到位。贷款发放后，信贷人员对贷款的使用情况及借款人的经营状况不能很好地进行跟踪检查，造成贷款被挤占、挪用、未按合同约定用途使用。 　　3.支农贷款不良率高 　　农村信用社贷款以农业贷款为主，且额度小，笔数多。多年来，农村信用社虽加大支农贷款投放力度，三农经济也在不断发展进步，但支农贷款不良率仍较高。支农贷款不良率高的主要原因：一是农业是弱势产业，受自然环境影响较大，一旦有自然灾害的发生，就会造成农民这一弱势群体不能到期归还贷款。二是发展的农业产业项目，由于选项不准，技术支持跟不上，保险保障措施不足，农产品深加工企业少、销路不畅等原因，致使大棚种植业和畜牧养殖业未能达到预想发展目标，项目支农贷款形成不良比率较大。三是由于农村信用环境较差，农民信用意识较低，贷款到期后不能积极主动还款。四是贷款约期不准，项目发展不畅，贷款到期后，农民尚未取得经济收益，确实无力偿还贷款。 　　三、支农工作的改进措施 　　1.引导农民按市场要求发展项目 　　如何才能在市场竞争中生存与发展，这既是广大农民迫切关心的问题，也是值得农村信用社思考的问题。只有不断培育农民的市场意识，引导农民按