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大学生分期平台的现状及未来发展趋势 　　摘要：本文从互联网金融一种重要的组成――分期平台为调查切入点，以珠海市几所具有代表性的分期平台和六所高校的在校大学生为调查对象，了解珠海目前分期平台发展的现状及存在的问题，并结合国内各大分期平台发展的经验，为珠海分期平台的发展进言献策。 　　关键词：学生贷款；分期平台；大学生消费 　　中图分类号：F830.9 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）012-000-03 　　网贷平台在最近几年内以其便利、去中心化、利润诱人等特点，在短短两三年时间内迅速成为一种引人注目的金融创新。但是，在互联网金融高歌猛进的进程中，出现了如平台负责人跑路、恶意诈骗等损害群众利益、破坏市场秩序的事件。无疑，在互联网金融高速发展的当下，引导网络借贷平台的健康发展是紧迫且必要的。大学生作为一个年轻并乐于接受新事物的群体，是网络消费和借贷的重要客户。本文基于对珠海市大学生分期消费情况进行调查，分析分期平台的现状、问题，在此基础上提出未来的发展趋势。 　　一、珠海大学生分期消费的特点 　　本次调查以珠海市六所高校的在校大学生为样本，收集到北京理工大学珠海学院、北京师范大学珠海分校、吉林大学珠海学院、中山大学珠海分校、珠海艺术职业学院、珠海城市职业技术学校共计769份有效问卷。结合对趣分期、爱学贷、哒分期、分期乐、乐纷乐分、A梦分期、零零网等七个大学分期平台的走访调查，发现大学生在透支消费上具有以下几个鲜明的特点。 　　1.违约率低 　　各分期平台的负责人表示，大学生的违约率一般不会超过百分之一。北理零零网的负责人表示，平台会在贷款到期前一个星期内以短信、邮件等方式提醒学生及时还贷。一旦发现学生恶意拖欠贷款的情况，平台工作人员会直接电话联系学生及其亲友，并启动法律程序来追回欠款。相关负责人还指出，平台工作人员在学生贷款时都会强调恶意拖欠贷款的严重性。因此，大多数学生都能在规定时间的归还贷款。结合调研数据，同时发现珠海大学生的贷款消费有其显著的特点。在六所高校中，三所三本院校的学生使用网贷产品的频率最高。这些学生的家境较为富裕，潜在还款能力相对较强，并且这些学生的网贷资金主要花费在社交等生活消费上，因此他们需要的是一个可以重复使用的分期贷款平台。而较强的消费需求与较高的违约成本，使得珠海分期消费市场的违约率明显偏低。 　　2.普遍热衷消费高档高价类产品 　　在分期消费的商品销售中，苹果手机、单反相机是最主要的两个消费品种。乐纷乐分平台的负责人称，苹果手机在所有数码分期产品的销量中所占有的比率最大，其带来的利润也是最高的。调查表明，苹果手机已经成了每家平台必有的销售商品之一。而奢侈手表、笔记本电脑、单反相机这些也是平台商城热销的商品。由此可见学生在分期平台上所消费的商品以高档高价的商品为主。 　　3.不同层次的高校消费习惯有所差异 　　三本院校的学生更倾向于分期贷款产品，而二本和一本院校的在校学生则热衷于购买分期电子产品。据零零网的珠海负责人介绍，在三本院校办理最多的业务是信用贷款业务。但在珠海的公办高校中，电子分期产品的需求更加旺盛。通过采访多家平台负责人得知，不同层次的高校大学生在生活、社交及消费观念上有一定的差别。三本类院校的消费频率较高、需求相对较多样性，因此他们更热衷于贷款这种较为灵活的服务。与此同时，三本院校巨大的消费潜力也吸引来众多分期平台的关注。各大平台不断推出符合该层次在校学生需求的分期贷款产品。 　　二、珠海分期平台的特点 　　早在2012年，在北京师范大学珠海分校就已经出现了本土的校园分期品牌。而在2014年之后，外来的分期平台才陆续进驻珠海，用规范化的管理模式抢占大学分期消费市场。在多元平台的竞争下，珠海分期平台呈现出以下几个特点。 　　1.各类平台齐聚一堂 　　早在2012年，北京师范大学珠海分校的学生自主创立了乐纷乐分，创立初期主要是为手机消费提供分期服务。同年零零网也开始进入珠海大学生网贷市场。在那之后，许多主流的分期平台（如趣分期、爱学贷、哒分期、分期乐、A梦分期）相继进驻珠海校园。通过实地调查发现，目前珠海平均每所高校有3-5个不同平台的管理团队在进驻大学生市场。有部分三本类院校还在高校内设置门店，提供学生更便捷的服务体验。各类分期平台逐渐在高校汇聚。不同平台的产品又各具特色。 　　2.不同平台产品各有侧重 　　从目前调研到的7大分期平台的数据可以看出，各大平台的贷款额度差距较大。平台贷款额度从1000元到15000元不等。贷款额度高，基本能满足大学生的消费需求。 　　平台的还款期限设置上也各有千秋，分期乐、趣分期和乐纷乐分平台以可选择性的分期制来满足大学生的需求，自由度较高。A梦分期和零零网分期则更为自由，分期数由大学生自己设置。爱