第六章客户评价试卷.pptVIP

第六章;评价企业客户的方法 消费者信用评分方法 常用的信用评价模型 ;;客户资信评价的主体既可以是专业资信评级机构，也可以是企业信用管理部门。究其对象而言，客户评价包括对企业客户和消费者个人的评价。 客户评价的方法有两大类，即传统评价方法和现代评价方法。传统评价方法，也称为专家打分制度，其核心是“C”要素学说。现代评价方法是以Z模型为代表的建立在关键因素基础上的较为客观的信用评级模型。;第一节 评价企业客户的方法 ;一、考察客户信用要素;1、“C”要素学说;（1）三“C”要素学说;Character（品质）指客户履约的意愿，是影响客户信用的首要因素。客户履约意愿如何直接影响到应收账款的回收速度、额度和收账成本。客户品质好坏，一般可以从客户的信用记录、企业管理人员的素质和品德方面来衡量。 ;Capacity（能力）指客户的支付能力，即偿还货款或服务费的能力，是仅次于品质的信用要素。通常可以通过对客户经营的财务分析和非财务分析，根据客户的经营状况和资产状况来判断。 ;Capital（资本）指客户的财务实力或财务状况，其中包括全部净资产和无形资产净值。资本状况可以通过企业的财务报表和比率分析得出。资信调查报告中一般提供企业的上期财务报表和重要的比率。对于核心客户的监控，企业资信调查报告的财务分析内容可能不够，可以通过征信机构的深层次的客户资信调查，取得包括资产历史遗留问题、资产情况在内的资产情况分析。 ;（2）四“C”要素学说;（3）五“C”要素学说;（4）六“C”要素学说;2、“F”要素学说;3、“6A”要素学说;4、“5P”学说;5、“10M”学说;常用的信用评级模式 ;1、穆迪和标准普尔机构的模式;2、邓白氏机构的中小企业资信评级模式; 企业资信评级简表 ;3、信用风险指数法;主要因素;风险指数有明确的解释含义，是评级的一种，给出了划分客户群的一个标准。下表列出了邓白氏机构风险指数的含义。;风险指数;在国内征信市场上，中资征信机构采用了类似的技术计算风险指数，对风险指数的解释和表述形式也大同小异。下表给出了国内著名企业征信机构—北京新华信商业风险管理有限机构的风险系数及其对企业信用风险的等级划分。;风险等级;4、付款指数法;付款指数;5、风险预警指数和财务压力对应评分法 ;第二节 消费者信用评分方法;一、消费者信用评分的定义;针对不同的应用，信用评分分为：风险评分、收入评分、客户流失（忠诚度）评分、催收评分、信用卡发卡审核评分、房屋按揭贷款发放审核评分、信用额度核定评分等。信用评分不仅为授信部门筛选合格的客户设置了门槛，减少坏账，大大地降低了坏账率；而且也实现了授信部门对消费者授信决策的自动化、标准化，提高了授信工作的效率。;二、信用评分的基本类型;信用评分是在一个或数个数学模型的支持下进行的。常用的信用评分是用于预测消费者违约率的，用来预测消费者“准时且足额”偿还信贷的可能性。 ;1、基础信用评分 ;2、细分类型的信用评分 ;三、典型的信用评分数学模型 ;1、杜兰德信用计分模型;第五，就业的产业：在公共行业、政府部门和银行给0.21分； 第六，就业的稳定性：长期工作在现在的部门给0.59分； 第七，在银行有账户：给0.21分； 第八，有不动产：给0.35分； 第九，有人身保险：给0.91分。;根据杜兰德的研究，划分消费者贷款风险高低或者消费者信用高低的界限是1.25分至评分在1.25分以上的可视为有良好的资信，可以考虑申请人的贷款请求；而低于1.25分的则视为贷款风险较高，申请人资信度较差，应拒绝贷款要求。;2、FICO信用评分模型;FICO信用评分模型利用高达100万的大样本数据 ； FICO信用评分的打分范围是325～900分； FICO信用分可以帮助金融机构等授信机构进行授信决策。一般而言，如果借款人的信用分达到680分以上，授信机构就可以认为借款人的信用卓著 ，可以毫不迟疑地同意发放贷款；如果借款人的信用分低于620分，授信机构或者要求借款人增加担保，或者寻找各种理由拒绝贷款；如果借款人的信用分介于620分～680分之间，授信机构就要作进一步的调查核实，采用其他的信用分析工具进行细致分析。 ; FICO个人信用评分表;债务收入 比例;在美国的各种信用分析计算方法中，FICO信用评分模型的正确性最高。据一项统计显示：信用分低于FICO600分，借款人违约的比例是1/8；信用分介于FICO700～800分，违约率为1/123；信用分高于FICO800分，违约率为1/1292。 ;3、中国建设银行的个人信用计分模型; 自 然 状 况; 职业情况; 家庭情况;建设银行根据个人的总分来确定信用额度贷款：90分以上，贷款额度为60万元；80分～89分，贷款额度为10万元；70分～79