保险人明确说明义务批判.PDFVIP

　　保险人明确说明义务批判 马 　 宁  内容提要：保险合同法可以体系化地解读为意思自治、给付均衡与合理期待三个核 心原则的组合。立法者希望籍说明义务来消减信息不对称，贯彻意思自治。但在建 构制度规范时，并未考虑信息传送方的履行成本，对信息接收方的识别成本与关注 焦点也存在认识误区。这种过度理想化的设计已被实践证明是失败的。立法应废止 实质性的明确说明义务，代之以形式化的信息提供义务。对于意思自治的不足，可 以通过提升 给 付 均 衡 度 和 更 有 效 保 障 被 保 险 人 对 获 取 保 险 产 品 的 合 理 期 待 加 以 填补。 关键词：保险合同　免责条款　说明义务　制度成本　意思自治 　　在保险法领域，恐怕没有一个话题能像保险人说明义务一样引发如此多的关注。究其 原因，它被视为我国法中为数不多的创新性成果之一，〔１〕 因而在这个崇尚创新的时代，也 就被赋予了特殊意义。遗憾的是，也没有其他制度像说明义务一样，在理论和实务中同时 引发如此多的争议。自创立 伊 始，