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关于印发《×××××银行大中型法人企业
贷前调查指导意见(修订)》的通知
各支行,总部各部、室:
随着全行信贷业务规模不断扩大和信贷业务品种不断推出,信贷业务贷前调查工作也面临着新的变化,为了有效地识别企业信用风险,确保全行信贷资产质量,总部修订了《××××银行大中型法人企业贷前调查指导意见》,现印发给你们,并提出以下要求,请认真学习并贯彻执行。
一、贷前调查要遵循尽职原则,客户经理对提供资料真实性、准确性和全面性负责。
二、在对企业进行贷前调查过程中,除对企业的财务因素进行分析外,应对企业的非财物因素进行全面分析。
三、在对企业进行贷前调查过程中,对不同行业的企业财务数据应参照不同标准进行区分。
四、对不同业务品种的贷前调查和撰写调查报告应有所区分,突出重点。
五、号《××××???行法人客户贷前调查指导意见》同时作废。
附件:《××××银行大中型法人企业贷前调查指导意见(修订)》
××××银行
二OO七年七月二十三日
主题词:信贷审批 贷前调查 指导意见 修订 通知
××××银行办公室 印发
校对:
附件:
××××银行大中型法人企业
贷前调查指导意见(修订)
第一章 总 则
第一条 为更好地落实贷款“三查”制度,有效地识别企业信用风险,确保全行信贷资产质量,树立良好的信贷文化,搞好信贷业务贷前调查工作,在××××发字〔2003〕号《××××银行法人客户贷前调查指导意见》的基础上,结合中国银行业监督管理委员会颁布的《商业银行授信工作尽职指引》,制定本指导意见。
第二条 本意见主要围绕信贷业务的贷前调查工作如何开展,对调查重点和调查方法进行了明确,并提出了具体要求。
第三条 本意见贷前调查对象适用于大中型企业法人客户,划分标准参照本行××××信字〔2006〕号文件中界定的小企业之外的企业法人客户。
第四条 本意见所适用信贷业务品种包括本行法人企业全部信贷业务品种,本意见未涉及的业务品种的贷前调查参照本意见执行。
第五条 信贷业务贷前调查流程包括:受理企业申请、收集并审查资料、通过外部信息了解企业情况、走访企业、分析企业财务报表、落实并审核担保条件、评定企业信用等级、撰写贷前调查报告等。
第六条 贷前调查要遵循尽职原则,客户经理对提供资料真实性、准确性和全面性负责,并签署调查声明与保证(附1)。
第二章 企业调查
第七条 企业调查主要是指对企业的所属行业、竞争情况、领导素质、经营发展前景等情况的调查。
第八条 客户经理受理企业的信贷业务申请后,应首先按要求收集基本材料,并审查材料的真实性。具体所需材料可参照《法人企业信贷业务申报资料清单》(附2)要求企业提供。
第九条 审查企业基本材料
(一)企业基本材料审查要点
1、审查企业法人营业执照
①在有效期内且年审合格;
②注册地、注册资金、法人代表、经营范围等与其申请业务提供的其他材料一致。
2、申请企业法人代码证书
主要审查企业是否申领了代码证书,该证书是技术监督行政主管部门给每个组织机构颁发的证明其有法定代码的凭证。
3、审查法定代表人身份证、法人授权委托证明书
①身份证提供复印件;法人授权委托证明书要求提供原件,复印件无效;
②法人授权委托证明书有效期至少到合同签订日,通常要有3个月,否则到审批签订合同时可能丧失时效;
③法人授权委托证明书上填写的委托代理人的权限要具体、明确,借款申请人要加盖公章,法定代表人要签字。
4、查阅公司验资报告、章程
①通过查阅公司验资报告可以了解出资人、出资形式(实物或现金)、出资比例等情况,核实与营业执照是否一致,是否有股权变更情况;
②通过查阅公司章程可以对公司的组织形式、出资方式、经营方式、最高权力机构等进行全面了解,公司章程一般对企业的融资、对外担保都做出明确规定,可审核其向本行融资和提供担保是否符合章程规定;
③通过公司股东构成,发现其关联单位情况。
5、审查贷款卡,通过企业提供的贷款卡号码和密码登陆人民银行企业征信系统进行查询,主要审查以下方面:
①审查贷款卡是否在有效期内,注意其年审记录,是否有不按时审验记录,如有应查明原因;
②查看在本行系统内有无信贷业务,如在本行其他支行有差额信贷业务余额,则不能在其他支行办理差额信贷业务;
③了解企业的银行融资及对外担保情况,计算其融资总额度,核对申请人提供报表所显示的长、短期借款和应付票据余额是否一致,如不一致,应查明原因;
④查看企业是否有不良记录,对外提供担保是否有业务已到期而尚未撤销的担保。
6、审查在本行结算情况
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