县域消费信贷 发展路径拓展刍议.ppt

县域消费信贷发展路径拓展刍议 消费信贷是国家为促进消费、扩大内需、支持国民经济持续稳定发展的重要措施，是商业银行拓展效益的新增长点。近年来，消费信贷作为金融机构重要支柱业务之一， 得到广泛推行，但与发达国家与地区相比仍显薄弱。尤其是在市县一级，这项业务的发展仍存在许多制约因素。因此，如何促进县域消费信贷的稳健、快速的发展，是值得我们关注的重要问题。 当前县 域消费信贷发展的特点 当前县域消费信贷发展的现状特点是：消费贷款业务稳步增长，但增幅趋缓;银行间发展不平衡，国有商业银行占据消费信贷绝对市场份额;消费贷款期限长期化，个人住房贷款 为主要品种;消费贷款承贷主体以城镇居民为主。主要制约因素有： 县域消费信贷结构单一造成风险过于集中。70%以上主要是个人住房贷款，使县域消费信贷的风险集中于房地产行业，一旦房地产 业受到政策等因素的影响，商业银行的盈利能力将受到影响。 县域消费信贷风险责任与贷款审批权限脱节。由于商业银行县支行的贷款权限上收，消费信贷最终贷款审批权限在省分行。贷款审批后，其 投放、管理、清收的过程又全部在县支行，有关人员要承担管理责任和清收的风险责任。 相关部门配合不力，抵押物处置困难。由于房地产评估、保险收费高，社会保障制度不够健全，相关部门工作存 在脱节情况。加上很多市县尚未建立完善的住房二级市场，房产抵押变现困难。处理房产抵押物手续繁多，收费较高。司法解释中对于个人基本生活住房不能用于司法处置的规定，金融债权难以得到维护。 个人资信程度不高，县域信用环境不佳。当前个人征信体系还够不健全，个人信用信息存在借款人收入减少、工作异动、被单位开除甚至死亡等等因素影响消费信贷本息偿还，且县域信用程度普遍不高 ，逃、废银行债务状况较普遍。这导致部分县级金融机构存在惧贷、惜贷的心理。 国外消费信贷发展条件和作法 社会信用体系健全。有关资料显示，发达国家大多拥有健全的社会信用体系，为商业 银行等信贷机构进行高效率、低成本的资信管理提供了可能。在美国，由私人部门发起的3家全国性信用局，专门收集个人信用的历史资料。凡有关个人信用的数据，包括借贷历史、偿还及拖欠记录、搬迁 历史、诉讼记录以及个人信贷参数等全部记录在册。与此同时，美国社会高度发达的货币电子化也为建立个人消费信用档案提供了极大的便利，个人的收支状况都可以通过信息网络反映出来，银行和资信机 构通过互联网获得这些资料，目前一次信用查询的在线答复仅需要几秒钟就可完成。 消费信贷管理工具先进。根据国外经验，随着消费信贷市场的日益活跃，要想最大限度地规避高风险的申请人和最有 效地降低坏账，除了建立和完善信用体系，还必须依靠强大的信贷风险管理工具，包括一整套自动化的信贷风险管理决策系统。另外，信用管理还常常派生出另一个附加值很高的功能——目标营销。在竞争 异常激烈的现代社会，包括信用信息在内的客户资源，经过整理加工后往往就是巨大利润的来源。谁掌握了这些资源，谁就拥有了目标客户群体。 先进国家消费信贷业务占比大。目前，在美国、西欧等 国家，消费信贷在整个信贷规模中所占的比重一般为20%-40%，有的国家甚至高达60%。消费信贷业务已成为一些银行的主要收入来源，如花旗银行不少年份的收入来源中，来自消费信贷业务的常 常超过40%。 政策建议 改善政府管理行为，加强消费在宏观调控中的地位。在实施扩大内需的政策措施时，要减少投资冲动，提高消费理性，加强对消费需求的调控和平衡，发挥消费需求在短期 内对宏观调控的平衡作用。同时，政府应当努力为消费者创造一个公平、公开、公正的秩序，提供一个自由选择的环境，切实保护消费者权益。另外消费信贷的发展应尽可能转变现有的“投资主导”消费模 式，实现真正的“消费主导”模式，扩大消费信贷发展的空间。通过增加就业和人均收入，提高居民购买能力，进而促进个人消费信贷均衡增长。 完善消费信贷法律体系，促消费信贷业务发展。应加紧 制定和完善消费信贷的政策法规，与政府部门和有关部门沟通，反映业务中存在的问题，争取其理解和支持，一是降低评估、公证等项目收费，降低居民贷款成本。二是协调银行、保险、房管、公证等部门 集中办公，方便群众，提高办事效率。各商业银行要在现行法规的基础上，制定完善各类消费信贷的操作规程和管理办法。并建立相应的激励机制，如在分配机制上进行必要的灵活处理，将个人报酬与业务 绩效紧密挂钩，组织评选，激发员工荣誉感等。 加大金融创新力度，适时推出具有农村特点的信贷品种。要根据市场的变化和农民消费意识的逐步提高，加强调研力度，适时推出新业务品种。涉农金融 机构特别是国民村镇银行等新型金融机构，应以购、建房消费贷款、教育助学贷款为突破口，以积极拓展购、建房消费贷款和教育助学贷款业务为着力点，有步骤、有针对性地开展消费贷款新业务。农村信 用社要切实发挥主渠道作用，大