宁夏惠民小额贷款总汇.pptx

宁夏惠民小额贷款公司分析;一、宁夏惠民小额贷款公司的转型是否导致目标偏移？ 二、农村小微信贷绩效权衡：财务绩效更重要还是社会绩效更重要？ 三、目标客户真的是以女性为主嘛？ 四、贷款的风险分散合理吗？ ;小额信贷绩效包括社会绩效和财务绩效。改善和提高低收入阶层的福利水平是小额信贷的社会绩效，实现机构自身的可持续发展是小额信贷的财务绩效。（张世春、杨枝，2011） 当前我国农村小额信贷发展过程中的绩效问题比较突出，小额信贷绩效评价的理论基础，主要有坚持“福利主义”的社会绩效评价理论和坚持“制度主义”的财务绩效评价理论。;对目标偏移的定义为： 转型后的小额信贷机构不再强调其社会使命，而是追求财务收入。 （Woller ，2002） 而当前现有的绩效评价主要集中于财务绩效评价，然而，在财务绩效指标约束下，小额信贷行业出现了忽视穷人利益、偏离社会绩效目标的现象和趋势。 ;宁夏惠民小额贷款公司目标实现状况分析;（一）所有权结构和治理结构;1.转型后， 所有权结构明晰， 资本来源也多样化;2. 转型后， 所有者权益得到迅速增长， 利润值也有大幅提高;3.转型后， 公司的治理结构趋于科学、合理， 创建了一个良好的员工激励机制;（二） 资金来源;1. 转型后， 资金来源的渠道明显拓宽， 对捐赠资金的依赖降低;2. 资金来源的商业化程度低，还需依靠政策倾斜，但未来发展空间巨大;（三） 提供的服务;（四） 客户的覆盖广度和深度;转型后，惠民公司的客户覆盖广度和深度显著增加;从表3 可以看到， 转型后，惠民公司的有效客户数保持稳步增长，2011年底该数量为7,686 户，同比增长14.10%。 在贷款余额方面，2011 年年底贷款余额也逼近万亿元大关，达到9,534.30 亿元，同比增长35.09%，同时也是2008年的6.37 倍。惠民公司客户覆盖的广度明显加强。 在转型之前，除了2002 年覆盖深度达到0.38 以外，其余基本上在0.20 左右浮动，最高的是2003 年的0.23，最低的则是2005年的0.17。 完成转型的当年，覆盖深度为0.20，2009年、2010年及2011年分别为0.31、0.40、0.38。尽管惠民公司覆盖深度的数值有所增加，但还是处在一个低水平上，惠民公司的主要客户还是低收入的群体。;综上所述，完成转型后的惠民公司有以下特征：;三是提供的非金融服务大大改善了当地农户的生活。惠民公司提供的贷款服务解决了农户燃眉之急， 但是其提供的非金融服务如技术培训、文娱、扫盲理财、农资购销、妇幼保健不仅仅利于农户的增收， 还提高了他们的生活质量。 四是客户覆盖的广度显著增加， 使更多的被传统金融机构排斥的客户能够享受到小额信贷服务， 从而提高收入， 创造价值， 这个目标的实现情况是非常值得肯定的。在客户覆盖深度方面，确实出现了覆盖深度值上升的情况， 但是上升的幅度很小， 基本稳定在一个低水平上。在财务可持续的要求下， 这样的上升幅度是可以接受的。 总的来说惠民公司基本实现了转型目标， 并未出现目标偏移的现象。;二、农村小微信贷绩效权衡：财务绩效更重要还是社会绩效更重要？ ;三、目标客户真的是以女性为主嘛？;四、贷款的风险分散合理吗？;惠民小贷的业务风险集中程度较高，缺乏多元化的分散机制：从2011~2013年的主要业务数据来看，惠民小贷对农户的贷款，主要以养殖和种植业为主，这就导致贷出去的资金集中化的用途较高，同时，养殖业与种植业都依赖于气候的变化，也就是俗话说的“看天吃饭”，不可抗力风险因素较高，从而影响惠民信贷机构的稳定性。 惠民小贷的贷款程序采用较多的联保责任制与小组贷款机制，该机制在控制信息不对称的监督成本的同时，还提高了还款率。但是，该机制制约了农户较大规模的贷款需求，这也就抑制了信贷深化的社会目标，并且，缺乏灵活性，小组的进入与退出不方便。;