论个体经营账户的金融服务需求与应对策略.docVIP

PAGE  PAGE 6 论个体经营账户的金融服务需求与应对策略 　　摘 要：文章从个体经营者在农业银行开立的对公结算账户运行情况入手，研究个体经营账户背后个体经营者经营运转转点和农业银行相应的服务应对策略。文章所论的个体经营账户因仅限于农业银行开立的对公账户所及的个体经营户，所以有一定的局限性，但整体情况大抵如此。 　　关键词：个体经营账户 金融服务需求 应对策略 　　中图分类号：F830 　　文献标识码：A 　　文章编号：1004-4914（2016）03-290-02 　　个体经营是我国社会经济发展的重要组成部分，承担了众多的日常生活基础物质的生产和与居民生活息息相关的服务。因此研究个体经营者的经营特点和金融需求，以及如何为个体经营者提供更好的金融服务对我行的业务发展具有现实的意义。本文从个体经营者在我行开立的对公结算账户运行情况入手，研究个体经营账户背后个体经营者经营运转转点和我行相应的服务应对策略。本文所论的个体经营账户因仅限于我行开立的对公账户所及的个体经营户，所以有一定的局限性，但整体情况大抵如此。 　　一、个体经营账户的特点与金融需求 　　1.我行的对公结算账户中大中型企业、政府事业单位类的约占20%，小微企业账户约占15%，其余约65%账户是个体经营者开立的账户。此类账户一是数量大，占了我行大部分账户户数；二是账户余额少，大部分账户日均余额不足1万元，可以说日均1万元以下的账户基本上是个体经营者开立的账户；三是此类账户交易低频次，半数账户全年不足20笔交易，有些账户全年无交易，每年均有不少的账户被我行强制转入不动户账户。在对公结算账户中个体经营账户属于低、小、散类账户。 　　2.个体经营账户呈现小型产业集聚特点。个体经营大多是建立在分散的、小规模的生产条件基础上，本身具有不稳定性，因而在社会生产形态之中，它总是依附于大型企业、大型市场周边，作为一种附属和补充的经济形式存在。因此个体经营往往呈现集聚化的配套产业链的特点，即在某一区域同类型产业的个体经营者大量相互存在，相互发展、相互竞争，为大中型??业提供产业配套服务。如模具配套产业类、日用塑料配套产业类、节日灯配套产业类、服装产业类、鞋帽产业类等。它们集聚范围或是一个村，或是一个镇，或是一个市场，与大中型企业、大型市场、当地经济发展息息相关，一荣俱荣、一损俱损。 　　3.个体经营账户金融需求容易满足。个体经营者开立账户虽然目的不一，但往往为某一特定的需求开立，大抵不出以下几点：一是为了能开增值税发票；二是为了能汇入款项；三是为了满足行业监管要求。此外还有一部分对公结算账户是因需要办理我行POS业务而开通的POS商户，否则个体经营者会以个人结算卡（银行卡）的形式进行资金结算和交易。个体经营者开立账户大多不是为了银行贷款，他们的金融需求相对简单，能满足特定的需求，能满足日常经营运转就满足了。所以他们更重视的是银行的服务，简单、便捷、费用低，如果能获得银行的贷款，这对他们来说已经非常满足了。 　　二、个体经营账户的经营现状 　　1.个体经营账户的经营层次不高。一是个体经营本身规模不大，雇用几个人或几十个人，技术简单，劳动密集程度高，产品加工相对简单，以大众化商品为主，产品竞争力弱；二是个体经营者和雇工人员综合素质不高，技术专长和文化层次较低，大多以熟练操作工为主；三是财务管理水平低，基本无专业财务人员，账本简单、不规范，有些委托他人做账务，对财务相关知识和金融专业知识了解少。 　　2.个体经营账户的融资比较困难。制约此类账户进行融资的因素有：一是个体经营者以自身的生产资料和自有资金进行经营，本身对贷款进行杠杆经营存在一定的风险意识，不愿冒风险进行经营；二是个体经营者大多以家庭作坊或租赁房屋进行经营活动，本身存在抵押物缺乏的状况；三是个体经营者基本上将资金用于生产，存入账户的现金流偏少，达不到现金流融资的要求；四是个体经营者平时很少主动与银行建立密切的联系，银行对其的经营状况和人品等信息了解甚少，在有要求贷款时银行方很难作出决策，影响融资的时效性和有效性。 　　3.个体经营账户的生命周期较短。由于个体经营从事的行业进入门槛较低，当某个行业赚钱多一点时，会有大量个体户进入到此行业中，造成竞争加剧，利润剧减。有些个体户置业时前期准备论证不充分，匆忙上马、快速下马。有些个体户受当前环境保护、城市管理等要求，退出经营市场。所以个体经营户的生命周期都较短，据统计，全国每年有12%的个体户消失，而与之相存的个体经营账户因主体消失而名存实亡，运行周期也较短，每年都会有一批个体经营的对公结算账户转入不动户。 　　三、个体经营账户的应对策略 　　1.我行应重视个体经营账户群体。虽然个体经营账户在对公结算账户中处于长尾经济之列，但个体经营者