家庭财务状况诊断.doc

第 PAGE 18页 第二届“理财之星”大赛团队参选作品 “新上海人”家庭添丁计划 交通银行上海分行个人理财中心 2005年10月 “新上海人”家庭添丁计划 基本情况分析 一、收入情况： 新上海人目前的家庭收入全部由工作收入构成，先生每月收入为5,500元，妻子每月收入为2,500元，很明显，丈夫应为家庭的主要经济来源。 从年收入情况来看，两人年终奖为20,000元。 则整年的收入累计=20,000+（5,500+2,500）×12=116,000元。 二、支出情况： 新上海人家庭支出全部为消费型支出，如果按年折算，支出结构如下表： 目前的年支出结构表(单位：人民币元) 项目金额占比基本生活费用19,20030.09%衣、食、行、娱乐24,00037.62%房租14,40022.57%医疗费用1,2001.88%人情费5,0007.84%合计63,800100.00% 三、结余情况： 根据收入、支出情况，计算出每年的收支结余=116,000-63,800=52,200元 家庭财务状况诊断： 一、收支情况分析： “新上海人”目前家庭支出均为消费类支出，其中属于衣食住行等生活性的支出为: 19,200+24,000+14,400=57,600元，占收入的比重将近50%，如果子女出生后，这个比率还会提高，因此建议最好能够节省一些不必要的开支。 二、资产负债情况分析： 由于没有负债，资产负债率=0 三、储蓄能力分析： 年储蓄比率=年结余/年收入=52,200 / 116,000=45%，也就是说每年收入的45%可以用来进行储蓄或投资。应该说这个指标还算合理，但是子女出生后会增加日常费用，而且如果买房的话，每月的还贷支出也是一笔固定的支出，该指标肯定会有所降低。 四、资产流动性分析： 流动性比率=现金及活存/每月支出=20,000/4,900=4.1倍，家庭的流动资产可以维持4个月的生活开销，该项指标稍低于6个月的参考标准。 五、投资资产配置分析： 目前，家庭的可投资资产全部配置在银行存款方面，投资品种单一，虽然保证了资金的安全性，但其盈利能力低下。因此，如果目前不急于买房，应该将可投资资???重新进行配置，以提高整体资产的收益率。 六、家庭保障情况分析： 从本案例的情况来看，先生已经有一定的保障，但由于他是家庭的主要经济来源，而且目前妻子已经怀孕，下一代即将出生，先生肩负的家庭责任将更重，因此还需适当增加对先生的保障。至于妻子方面的保障，目前还是一片空白，也需要进行保险的配置。 主要前提条件假设 一、未来通货膨胀率预测： 衡量货币的通货膨胀率，一般用CPI（居民消费价格指数）表示。根据国家信息中心有关最新报告，2005年全年的CPI涨幅可能在2至2.5％之间。而按国家规划的预期物价调控目标，专家预测我国未来十几年合理的通胀区间应控制在2%——3% 左右。因此，我们假设此规划中未来的年均通胀率水平保持在2.5%，它会影响到未来生活支出以及房租的增长。 二、教育金成长率预测： 按照我国目前的情况，教育金的支出成长率较一般物价成长率来的高，以2004年为例，其高达4.3%。因此，我们把4%作为今后每年教育费的平均增长率。 三、房价未来趋势预测： 由于目前上海房价正处于大涨之后的调整阶段，未来的趋势尚不明朗，因此，我们假设未来3-5年房价基本上与现状持平。 四、夫妻双方收入及增长率： 由于夫妻双方正处于年富力强的阶段，未来的收入应该有很大的成长性。但从稳健的原则出发，我们假设其未来平均每年的工资成长率为1%。而从案例来看，两人的工资及年终奖应该均为税后收入。此外，由于社会保险缴纳情况不得而知，我们假设两人供职的公司至少为其缴纳养老金保险。 五、投资资产配置及年预期回报率： 假设投资资产组合中的每个品种均可以做到定期定额投资，货币型基金由于流动性较强，可以归入流动性资产类别。退休前构造的投资组合年平均回报率为6%，退休后的投资组合年平均回报率稍降为5%。 理财规划建议 根据主人公的叙述，我们基本可以罗列出家庭所设定的财务目标，以及面临的理财需求： 1、在买房和租房之间进行选择； 2、生儿育女及子女将来的教育费用筹备； 3、如何实施投资计划； 4、家庭保障计划的实施； 5、退休养老金的筹备。 针对这些目标和需求，我们将在下面的方案内一一提供理财建议。 一、在租房和购房之间进行抉择： 是选择继续租房还是立即购房，主人公夫妇考虑了三种方案。 可选方案一：市中心立即购房计划 古人云“有恒产者有恒心”，如果主人公夫妇在力所能及的前提下，选择购买二手房并安排好日常生活，此举并不失为一个明智之举。主??公夫妇把住房需求作为第一位因素考虑，人生匆匆，有一个温馨而固定的居所固然是非常令人向往和追求