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我国网络银行的发展问题及对策 摘要：网络银行作为21世纪一种新兴的金融业,其低廉的成本和广阔的前景,已越来越得到人们的重视。伴随着信息化、数字化和网络化的发展浪潮，网上银行不断地高速发展，功能不断地完善，业务量不断地迅速增加，我国越来越多的金融机构开始加快网上银行建设步伐面对网上银行业务的迅猛发展，网上银行的监管和立法、建设，网上银行风险防范将成为网上银行快速健康发展的重要保障基础。而网络银行在中国的发展过程中面临种种困难，我国在发展网络银行应采取如下对策:营造我国网络银行发展的良好环境;培育我国网络银行主体积极发展;加强对网络银行的有效监管。 　　关键词：网络银行 风险 对策 发展趋势 一、网上银行发展背景 随着信息化 数字化以及网络技术的飞速发展 1995年10月18日 诞生了全球首家网上银行。美国安全第一网络银行,时至今日全世界1000???家大银行基本上都在因特网上设定了网址并开办了网上银行业务无限的商机，丰厚的利润是推动网上银行发展的强大动力，面对网上银行业务的迅猛发展，我国网上银行的快速发展以及各种风险的规避问题都是当前急需改革和解决的重要课题。 二、网上银行现状分析 1、 我国网上银行高速发展 目前国内几乎所有大中型商业银行都推出了自己的网上银行或在Internet上建立了自己的主页和网站， 2010年中国网上银行市场全年交易额达553.75万亿元， 网上银行用户数已经达到3.017亿 ，网上银行已成为各银行实现业务创新 提升品牌形象，提高综合竞争能力的主要方式。2010中国电子银行调查报告显示中国网上银行总体发展继续保持快速增长的势头，第三方支付的使用也随着网络购物的兴起而得到用户更多的关注个人网银用户比例稳步攀升，活跃用户的比例以及网银的使用频率也均有不同程度的提高，企业网银用户比例保持稳定，柜台业务替代率有所增长。 2、我国网上银行功能不断完善 目前，交易类业务已经成为网上银行服务的主要内容提供的服务包括存贷款利率查询、外汇牌价查询、投资理财、咨询、账户查询、账户资料更新、挂失、转账、汇款、银证转账、网上支付（B2BB2C ）代客外汇买卖等，部分银行已经开始试办网上小额质押贷款，住房按揭贷款等授信业务，同时银行日益重视业务经营中的品牌战略，出现了名牌网站和名牌产品，但目前我国尚未出现完全依赖或主要依赖信息网络开展业务的纯虚拟银行。 3、我国网上银行地域不均衡突出 由于我国经济发展的不平衡 导致我国互联网应用也呈现出东强西弱的格局 无论是网民的比例还是WWW 站点数 排在前面的几乎均为东部发达省区 我国网民增量最多的省区也大都集中在东部地区，中西部地区与之相比有着较大程度的差距 根据CNNIC发布的中国互联网络发展状况。 三、我国网络银行存在的问题 1、风险问题 （1）软硬件系统风险问题 从整体看，网上银行的业务操作和大量的风险控制工作均由电脑软件系统完成 ，全球电子信息系统的技术和管理中的缺陷成为网上银行运行的最为重要的系统风险。 （2） 交易风险问题 网上银行主要是服务于电子商务的需要，而电子商务在网络上的交易由于交易制度设计的缺陷技术路线设计的缺陷，技术风险缺陷等因素，可能导致交易中的风险，这种风险是电子商务活动及其相关网上银行独有的风险，它不仅可能局限于交易各方，支付的各方，而且可能导致整个支付系统的系统性风险。 （3） 外部风险问题 a． 电子扒手 b． 网上诈骗 c． 网上黑客攻击 d． 电脑病毒破坏 2、 监管问题 网上银行的兴起增加了监管的难度，仅从网上银行本身业务的内涵和属性看 网上银行已经具备了新的风险特征，改变了传统银行业务的提供方式和银行运作的存在形式，要求银行监管当局在监管内容 、手段、 方法等方面作出相应的调整。首先，是监管当局将不得不在评价银行机构业务风险的同时，更加注重对银行运行的技术性风险 ，也就是风险性的评估。其次 ，银行向客户提供的产品进一步走向综合化、银行业、证券业和保险业之间的交叉程度加深，分业管理的难度加大监管的边界更加模糊。 再次，大量交易由有形走向无形，纸质凭证逐渐被电子凭证取代，交易频率增加，交易量随之增加传统的监管方式将难以对交易的风险合法性和合规性进行评估尤其值得关注的是因特网技术的应用，进一步打破了银行业务经营的地域界限和行业界限。跨地区、跨国境经营将变得更加便捷， 任何一个地方的客户都可以选择在传统情况下无法选择的异地银行，任何一家银行都有可能给在传统条件下无法接触的客户提供银行服务。 四、实现我国网上银行发展的对策分析 1.加强银行内部使用网上银行的管理 　　要想加强银行内部使用网上银行的管理是指对银行内部操作网上银行系统、办理网上银行业务的机构和人员建立逐级管理和分级授权的制度。 2.加强银行对网上银行客户的管理 　　银行对