小额贷款公司发展存在的问题及对策.docVIP

PAGE  PAGE 5 小额贷款公司发展存在的问题及对策 　　摘要：随着金融体制改革的不断推进，以及中小企业、民间借贷的发展，小额贷款公司应运而生，并对各类中、小、微企业及其他经营主体发展提供了资金支持。但是，小额贷款公司的发展仍然不够完善，并面临诸多风险。本文通过对当前小额贷款公司发展中面临的问题进行了分析，并提出了小额贷款公司可持续发展的建议。 　　关键词：小额贷款公司 风险 融资 对策 　　一、小额贷款公司的发展与作用 　　小额贷款公司是金融市场的需求，也是各类中、小、微企业及个体工商户、农业农村经营主体发展的需求。2005年中国人民银行牵头试点设立小额贷款公司，使得民间借贷资本正式走到台前，并快速发展壮大。中国人民银行和银监会在《关于小额贷款公司的指导意见》中指出，小额贷款公司“不吸收公众存款，经营小额贷款业务”。从中可以看出，既明确了小额贷款公司的身份，也指明了小额贷款公司的业务范围。小额贷款公司具有机制灵活、放款速度较快等优势，有利于控制业务风险，更大地满足客户的金融需求。 　　二、小额贷款公司发展存在的问题 　　（一）资金来源单一 　　按照相关法律法规，小额贷款公司是“只贷不存”的经营机构，其主要资金来源是股东缴纳的资本金、捐赠资金以及其他金融机构的融入资金，不可以吸收公众存款，这就造成了其发展的极大制约。因为，如果没有充足的资金来源，就难以满足业务持续发展的需求，从而导致小额贷款公司极易面临资金短缺的局面。 　　（二）业务不规范 　　一方面，部分小额贷款公司为了扩大资金来源，存在变相吸收公众存款或非法集资现象，通过承诺高息等方式吸引公众，并通过高息贷款赚取价差。另一方面，小额贷款公司管理制度不健全，工作人员缺乏相关的业务知识和业务技能，很多业务操作不规范，增加了小额贷款公司的操作风险。 　　（三）风险控制能力薄弱 　　很多小额贷款公司在风险预警体系建设、风险控制制度方面都很薄弱，准备金制度和风险保障基金等风险控制措施缺乏，也没有切实可行的风险控制措施。一旦发生金融风险，公司就陷入困境甚至倒闭。 　　（四）缺乏有效监管 　　小额贷款公司处于无金融牌照、监管主体协调不力的艰难境地。按照现有政策规定，小额贷款公司属于有限责任公司或者股份有限公司，监管的主体主要涉及当地政府主管部门（一般为金融办）、工商行政管理部门、人民银行、银监会（局）以及公安部门。对具体经营并不承担实质性的监管责任，对机构准入、高级管理人员的资格审核、业务的合规性操作等并不愿顾及。监管措施不健全导致监管容易出现空头管理，使得风险规避与风险转移成为空谈。 　　（五）专业人才缺乏 　　目前，很多小额贷款公司由于发展缓慢、实力薄弱，难以用高薪吸引专业经营管理人员，即使吸引来后由于发展状况也难以长期留住人才。而专业的有银行从业经历的人员对小额贷款公司的可持续发展又存在担忧，这就导致小额贷款公司缺乏专业人才，使其经营风险难以有效控制、发展难以得到人才保障。 　　三、小额贷款公司的发展建议 　　（一）扩大资金来源 　　小额贷款公司要想取得长足、健康的发展，就必须拥有雄厚的资金后盾。而受相关法律法规的限制，其必须积极争取有关部门的重视和支持，从法律层面上给予一定程度的权限。管理部门还应加大融资扶持力度，引导银行业金融机构开展小额贷款公司融资业务。创新融资方式，引导符合条件的小额贷款公司发行定向私募债融资，进一步解决小额贷款公司融资难的问题。此外，小额贷款公司还应在《指导意见》规定的资金来源基础上，通过吸收法人存款、委托贷款资金等方式扩大资金来源。 　　（二）提升服务质量 　　小额贷款公司应加强自身的业务实力与服务质量。一方面，小额贷款公司应加强人员培训，提高工作人员的业务知识和业务技能，使之能够满足信贷工作的需要，并不断提高服务客户的能力。同时，还应做好人才引进工作，利用多种机会、多种手段吸引有工作经验的专业人才，为公司发展打下坚实的人才基础。另一方面，小额贷款公司要对贷款业务流程予以规范，建立完善的管理制度和业务流程，从而降低内控风险。 　　（三）鼓励业务创新 　　应鼓励小额贷款公司发挥自身贴近基层、贴近农村的优势，与银行机构开展小额信贷业务合作。尤其是处于农村范围内的小额贷款公司，随着农村土地确权工作的持续推进，可以与当地农村经济管理部门、农信联社、农行等机构开展全民，为新型农村经营主体、种养大户等提供押抵贷款，既拓宽了业务范围，又服务于基层。 　　（四）优化公司结构 　　小额贷款公司应合理设计公司治理架构，按照“三会分设，三权分离”的原则，实施双层结构的治理架构，以实现经营决策层、执行决策层和监督层的分开，使三者相互制约。公司应建立科学合理的激励机制。小额贷款公司应制定科学的绩效考核机制，对