我国农村小额信贷在其运行机制上的问题与对策.docVIP

PAGE  PAGE 5 我国农村小额信贷在其运行机制上的问题与对策 　　摘 要 小额信贷在世界范围内的发展中国家和地区已经成功运行了四十年，作为一种十分有效的扶贫方式，它已经成为支撑农村金融发展不可或缺的一部分。在我国，小额信贷也经历了近三十年的发展，尽管扶贫效果明显，受惠地区农民生活水平显著提高，农村产业结构也得到有效的调整，取得的成绩让人侧目，但同时其运行中呈现的诸多问题也使得其对推动农村经济发展的动力持续减弱。本文即是从我国小额信贷在其运行机制中出现的问题进行探讨，并对其提出一些见解和对策。 　　关键词 农村小额信贷 运行机制 问题及对策 　　一、我国小额信贷的阶段呈明 　　我国针对小额信贷实践事实上肇始于20世纪五六十年代，但由于当时我国经济基础薄弱和一系列的政治运动的开展使得实践活动没有形成普遍的发展，直到三十年后的九十年代，我国经济发展进入新的事态，沉寂多年的小额信贷的实验在茅于轼与中国社会科学院农村研究所的联合牵头下得以重新开展。这一阶段的小额信贷处于开始时的探索试验阶段，这一时期的农村金融机构以农信社、中国农业银行以及农村合作基金会为主。 　　第二个阶段大概是从1996年到2000年，这一阶段为拓展阶段，小额信贷开始受到政府重视，在资金、人力以及组织上都给予强劲的支持。 　　第三阶该段是从2000年至2005年，这一阶段农村的正规金融机构开始大规模介入小额信贷，而农村信用社作为正规的金融机构逐步成为小额信贷业务市场上的主力军。 　　第四个阶段是从2005年到现在，在此阶段，中央金融管理部门开始鼓励民间和国外资金在中国的欠发达地区实行商业性质的小额信贷活动，新成立的中国邮政储蓄银行也在银监会的批准下开展小额信贷业务。在央行的带领下，国内的十一类拥有开展小额信贷业务授权的组织机构开始走上一条制度化与正规化的发展道路。 　　二、我国小额信贷在运行机制中存在的问题 　　（一）在对农户的放贷过程中没有形成有效的信用评价机制 　　由于针对农户的小额信贷不同于城镇居民的信贷业务，农户不能像城镇居民那样提供有效的抵押和担保，并且农户的基本经济情况难以进行有效的统计，因而贷款机构在对农户进行放贷前只能让放贷人员进入到农户所在村落进行一些访查，但由于农村家庭之间关系的复杂，放贷工作人员很难得到准确的农户信息。尽管对农户的信用评定采用评定小组的形式，并且根据我国关于《农户小额信用贷款管理指导意见》，评定小组的成员要以信用社成员和农户代表为主，同时还要吸收村党支部和村委会成员参加，这便造成信贷工作人员对农户代表及村委干部的严重依赖。在这样的情形下，不可不免会出现上述人员为袒护农户而编造虚假农户信息的情况，使得贷款风险增加。 　　（二）小额信贷针对的项目形式比较单一 　　我国目前的小额信贷所支持的项目以发展农业生产为主，辅助形式比较单一和集中，无法满足我国农村多样化的资金需求。并且我国的农业生产会受到来自市场价格波动及自然灾害的双重风险，将信贷资金这个鸡蛋放在一个篮子里会加大信贷风险，并且随着我国农业经济的不断深入发展，农村经济结构也处于不断的变化之中，在资金需求上已经不仅仅是单纯地用于发展农业生产，比如种植经济作物，发展养殖业，进行相关产业基础设施建设的投入，甚至在医疗、教育上都会面临巨大的资金需求，同时农户还要面临放贷金额较小的局面。目前的放贷金额不仅起步点低，而且对上限金额的限制异常大，需求与供给矛盾冲突激烈。 　　（三）贷款期限比较短，与农村实际情况不符 　　我国的小额贷款期限一般为三个月到一年，这样的期限设置是基于最初对农业生产的扶持而根据农作物生产规律得出来的结果，在放贷时间的操作上也因循着传统农业时代的春秋放贷，冬夏不放的道路。但随着我国农业产业产业结构的深入调整，从国家到农户都对粮食的依附度大幅度下降，对一些农副产品的需求量上升。而这些农副产品的生产规律不同于以往的粮食作物，季节性影响开始变小，生产周期也相应地延长，如此一来，放贷与收贷的时间便与农户产业时令发生冲突，比如会造成农户正需资金加大投入之时信贷机构却来催收贷款的情形，这种情况不仅没有收到支农效果，反而会加剧农民负担。 　　三、健全我国小额信贷机构的运行机制对策建议 　　（一）创新贷款评价机制，完善农户信息数据库 　　要做好对贷前农户信息的审查工作，进一步明确量化标准，减少定性标准，细化定量标准，对农户资产状况进行仔细审查，增强贷款安全性。要适当调整当前的小组评定模式，推动多种形式的担保，引进国外先进的担保经验，创新担保形式，推出小组联保等形式，并且在我国土地制度改革的情况下可以尝试将土地使用权纳入抵押范围。此外，由于我国市场经济发展加快，农户的地域流动性也不断上升频率，因而各部门之间的合作对加快建立一个较为完