新常态下小额贷款公司的发展策略分析.docVIP

PAGE  PAGE 10 新常态下小额贷款公司的发展策略分析 　　【摘要】中国经济发展步入新常态，金融环境也产生重大变革。文章利用SWOT分析方法，探讨了小额贷款公司在新常态下面临的机遇和挑战，并总结了自身竞争的优势和劣势。在此基础上，分析了小额贷款公司的发展策略，就小额贷款公司的可持续性发展提出建议。 　　【关键词】新常态 金融环境 小额贷款公司 发展策略 　　经历30多年的高速经济增长，中国经济发展进入新常态，金融发展环境也正在发生重大变革：金融改革持续推进、金融创新日益深化、金融业态更加丰富。小额贷款公司能否顺应经济发展趋势、抓住发展机遇，是其能否实现可持续性发展的关键。 　　一、新常态下小额贷款公司发展的环境分析 　　（一）新常态下小额贷款公司的机遇 　　第一，新常态下小微企业对经济增长的贡献越来???大，小微企业已成为国民经济的重要支柱。小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称。中国小微企业数量众多，大量的小微企业融资需求较强，为小额贷款的发展提供了广阔的市场需求。据国家工商总局统计，截止到2013年年底，全国各类企业总数为1527.84万户。其中，小型微型企业1169.87万户，占到企业总数的76.57%。将4436.29万户个体工商户纳入统计后，小型微型企业所占比重达到94.15%{1}。在国家持续简政放权以及鼓励大众创业、万众创新的背景下，小微企业面临更大的发展空间，国家也加大了对小微企业的扶持政策，从审批、税收、融资、信息建设等多方面支持小微企业发展。不断发展的小微企业，给小额贷款公司提供了广阔的市场需求。 　　第二，小额贷款行业发展迅速，小额贷款越来越受到关注。自2005年12月第一家小额贷款公司成立开始，小额贷款公司经历了迅猛的发展。据中国人民银行统计，截止到2014年12月，全国共有8971家小额贷款公司，109948位小额贷款从业人员，贷款余额达9420.38亿元{2}。迅速增加的小额贷款公司、不断攀升的小额贷款余额和持续增长的小额贷款从业人员，显示出小额贷款行业发展的积极态势。在行业发展的推动下，越来越多为小额贷款服务的结构成立。2011年，中国小额贷款公司协会成立，此后，全国各地纷纷成立小额贷款公司协会。2013年，全国第一家小额再贷款公司――广州立根小额再贷款股份有限公司成立，小额贷款公司也有了“最后贷款人”。不断改善的行业环境，进一步推动小额贷款公司的迅速发展。 　　第三，新常态下，国内金融市场发生重大变化，小额贷款公司有机可图。在整体风险可控的情况下，金融创新与金融改革的力度都会加强。利率市场化、金融脱媒、互联网金融等都会对传统业务造成冲击，传统的业务模式、盈利水平都会发生深刻变化。在此情况下，创新经营模式、发展思路对金融机构至关重要。小额贷款公司作为新生力量，创新阻力更小，创新成本更低，在金融市场发生变化的情况下，更有可能抓住机会。同时，众筹、P2P网贷等互联网金融模式深刻改变人们对金融的认识，全新的金融环境有利于小额贷款公司被公众接受。 　　（二）新常态下小额贷款公司的挑战 　　第一，新常态下，宏观经济下行，小额贷款公司面临更高的信用风险和贷款成本。随着中国经济增长放缓，世界经济复苏缓慢，小微企业将面临逐渐恶化的宏观经济环境。宏观经济环境的变化，将影响小微企业的经营状况。小微企业的利润率、周转率明显下滑，资金链断裂的风险大大增加。国家工商总局的调查显示，仅有12%的小微企业表示近几年营业额快速或高速增长（增长率30%以上），其余大多数企业经营发展缓慢{3}。 　　小微企业是小额贷款公司的主要客户群体，信用风险是小额贷款公司面临的最主要风险。小微企业的经营困境，甚至是资金链断裂，将导致小额贷款公司的不良贷款率增加。不良贷款率的增加，既增加了小额贷款公司资金损失的风险，也要求小额贷款公司在放贷时，进行更加细致的贷前审查和贷后监督。随着小微企业经营状况恶化，小额贷款公司的客户申请贷款的拒绝率大大提高，这也增加了小额贷款公司的操作成本。 　　第二，小额贷款市场竞争加剧。随着宏观经济条件的恶化，小额贷款公司面临更高的操作风险，寻找优质客户难度增加。经济状况良好时，小微贷款公司能积极拓展业务；经济状况恶化时，小额贷款公司在寻找优质客户时，面临着较强的同业竞争。与此同时，不少商业银行纷纷拓展小额贷款业务，挤压小额贷款公司的发展空间。 　　第三，社会上普遍存在对小额贷款公司的负面认知。小额贷款公司诞生以前，民间金融就广泛存在。在中国，社会对民间金融的看法往往是负面的，这很大程度上与中国高利贷泛滥有关。高利贷超出了绝大多数小微企业的承受能力，也败坏了民间金融的形象。小额贷款公司诞生后，作为从事类金融业务的非金融机构，一直未纳入银监会或中国人