普惠金融与时俱进.docVIP

PAGE  PAGE 7 普惠金融与时俱进 　　金融市场范式强调消除农村金融市场、农村产品市场尤其是农产品市场扭曲，让私人产权和竞争发挥主导地位，这并不是说一定排斥政策性金融，但是主张政府可对金融市场提供辅助性的支持 　　目前媒体上到处可见有关普惠金融的报道。但是究竟什么是普惠金融，可能没有很多国人知道。大多国人可能只是对之望文生义。“普惠金融”的英文对应术语为“inclusive finance”，直译应为“包容性金融”。该术语源自2005年5月国际劳工组织的“建设包容性金融部门”（inclusive financial sector）全球会议。同年9月联合国峰会上，各国首脑提出存在“获得金融服务的需要，包括通过微型金融和微信信贷提供的金融服务，尤其是对于贫困者”。 　　普惠金融不仅仅事关一些边远地区、分散农户、小微企业和社会低收入群体，而是关乎所有的人。普惠金融的第一层含义是，一个金融体系应该满足所有需求者的有效金融服务需求，无论他们是否属于高收入者还是低收入者，城里人还是乡下人，大企业还是微型企业，无论他们是处在中心地带还是边远地区。普惠金融的第二层含义是，应该“接纳”和“包容”边远地区、分散农户、小微企业和社会低收入群体，向这些地区和群体提供金融服务，以快捷便利、价格可承受的方式满足其有效金融服务需求。 金融市场范式与政策性金融 　　“普惠金融”的译法是当时中国人民银行焦瑾璞局长最先提出，目前被广为接受。当前的全球金融主导范式是金融市场范式，它意味着通过发展金融市场来发挥金融的作用，金融首先应该符合市场原则。“普惠金融”并不是金融范式的转换。不过，如果说全球范围内，城市地区的主流金融范式一直是金融市场范式的话，农村金融范式则在20世纪80年代初出现过主流范式转型，实现金融市场范式主导。而从“二战”之后直到70年代末，主流的农村金融范式是补贴信贷范式。到80年代初，由于70年代中期以来尤努斯所创设的孟加拉乡村银行大力推行商业小额信贷模式，以及其他一些机构积极提倡金融发展与金融深化模式，主流农村金融范式发生范式革命，转向农??金融市场范式或者农村金融发展范式。 　　补贴信贷范式主张应该向农村地区尤其是农业部门注入补贴信贷资金，以此促进农村和农业发展。这一范式的预设前提是错误的。它预设农业必然是弱质产业，贫困农户没有储蓄资源。但我们经常看到，如果把1000元借给贫困农户购买羊羔，其一年之后卖出成年羊的收入可以是数倍，资金回报率可达百分之数百。而且贫困农户实际上有储蓄资源，比如他们往往以牲畜和粮食等形式储蓄。这一范式的推行没有解决其意图解决的问题，但是造成了更多的问题。包括真正想获得贷款、有还款能力的广大分散农户仍然得不到补贴信贷资金，补贴信贷向大农户集中，农户对补贴的依附程度普遍提升，还贷意识弱化，人格整合性缺损，农村金融市场扭曲，农村和农业产品市场扭曲，贫困农户的储蓄能力被忽视。 　　金融市场范式强调消除农村金融市场、农村产品市场尤其是农产品市场扭曲，让私人产权和竞争发挥主导地位，让商业金融和合作金融发挥基础性作用，这并不是说一定排斥政策性金融，但是主张政府可对金融市场提供辅助性的支持。当前推行普惠金融并没有改变20世纪80年代以来的农村金融市场范式。普惠金融属于金融深化，有利于通过金融市场发展来扩大金融服务提供的覆盖面，增进其可持续性。由此，在农村地区推行普惠金融，本身也深化了农村金融市场范式，而不是替代了该范式。比如，孟加拉乡村银行把小额信贷主要借给该国乡村地区的贫困妇女，并计以可承受的商业利率（年化利率10%），既引领了农村金融范式的运用，也体现了普惠金融的实践。 普惠金融实践 　　普惠金融目前已经成为一大趋势，在中国也是如火如荼。中国目前属于三重二元金融结构，距离普惠金融目标要求还比较远。所谓三重二元金融结构，是指正规-民间金融、城市-农村金融以及国有-民营金融。在这种格局下，农村边远贫穷地区、分散农户、小微企业和社会低收入人群的金融服务可得性尤其差。 　　我国普惠金融的一些非意图的政策和实践早就存在。属于事实上的普惠金融实践包括：20世纪80年代末，中国社科院农村发展研究所就在中国一些农村落后地区引入和推行孟加拉乡村银行模式;2003年全国农信社改革，中央鼓励农信社发放农户小额信用贷款;2008年始，人民银行和银监会大力鼓励发展村镇银行、小额贷款公司和农村资金互助社。2013年11月，党的十八届三中全会通过《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》，正式提出“发展普惠金融。鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品”。2015年和2016年党的一号文件、政府工作报告反复强调发展农村普惠金融。2016年1月，国务院正式印发《推进普惠金融发展规划（2016―2020年）》，确立了推进普惠