支票在ATM上的应用问题研究的论文.docVIP

　　支票在ATM上的应用问题研究的论文 新的《人民币银行结算账户管理办法》将于2003年9月1日起在全国施行。该办法提出的“存款人可以凭个人身份证件以自然人名义开立个人银行结算账户”的规定引起社会关注。这一规定实质上是方便并鼓励个人因购房、买车、支付水电费等投资、消费需要而使用个人支票、信用卡等信用支付工具办理转账结算。 　　作为一种方便灵活的支付结算工具，支票广泛应用于企事业单位甚至个人的商品购买和劳务消费。其支付结算功能的实现，是通过同城票据交换和资金清算来完成的。现有支票结算流程一般包括出票人签发支票、持票人（或出票人）送交支票、开户银行审核并提出交换、人民银行票据清分中心进行支票清分、对方开户银行提入支票并审核，最后实现款项的收妥入账。这种结算流程大大促进了商品的流通和贸易的活跃。支票作为一种信用工具，如何更好地发挥其方便支付的作用？能否使银行的机器柜员（atm）替代人工完成支票传统结算流程的业务处理？这些思考引发出本文的设想，希望同大家共同研究和探讨。 　　一、现有atm功能的局限性 　　从1986年我国银行业引进第一台atm起，atm家族逐步发展壮大。据统计，如今已有5万多台atm遍布全国各地。客户越来越习惯于接受atm所提供的方便快捷、全天候的金融服务，银行业也日渐受益于atm所带来的人力成本的节约以及服务时间和空间的扩展。 　　但是我们也应该看到，atm在我国银行业中的应用还存在许多问题，其中比较突出的一个问题就是atm的功能太过单一、利用率太低。.目前，我国商业银行推出的atm主要为客户提供取款、转账、余额查询和密码修改等几项功能，远远不及国外银行atm功能的多样化和个性化。一台atm动辄几十万元，却只能为客户提供几项服务，银行的投资不能得到最大限度的回报，这本身就是一种巨大的资源浪费。 　　面对银行同业竞争的日益加剧，atm不但是银行展示其高科技新形象的工具，而应成为银行新的利润增长点；不但是一个服务终端，也应该成为银行的经营网点。也就是说，atm应该实现从成本中心向利润中心的转变。这就需要进一步拓展atm的服务功能。一个可行思路是把银行的一些低技术含量、低附加值的传统业务嫁接到atm上。这样既能改进原有的业务流程，又可以节约银行的人力成本，还可以拓展atm的服务功能，促进atm从成本中心向利润中心的转变。 　　正是基于这种思路，本文提出了将支票结算流程运用到atm上的设想。 　　二、支票在atm上应用的可行性分析 　　将一项原来主要由人工完成的业务嫁接到atm上，就不像在atm原有功能的基础上增设一些附加功能那么简单，而是对atm服务功能的全新变革，是一项复杂的系统工程。此时，atm作为银行的机器柜员，要完成支票的出票、背书、审核等环节。因此，银行不仅需要对atm的软件和硬件进行扩充，还需要相应增加一些新的管理功能。 　　（一） 银行管理功能的扩展 　　在atm上实现传统支票结算流程的关键是使用智能卡作为支持工具，并且使用支付密码作为审核支票付款的依据。在这里，先对智能卡和支付密码作一简要介绍。 　　智能卡是指用硅片代替磁条作为媒介来存储信息并与终端相互联系、认知的银行卡。与磁条卡相比，其更具安全性，因为存储在上面的信息很难被复制。即使信息被复制了，但该信息是经过特别加密后存储在硅片上的，伪造者难以认读。智能卡的另一优势在于，硅片比磁条能够存储更多信息。正因为如此，本文设想将智能卡作为在atm上实现支票的出票、背书、审核的支持工具。智能卡上存储出票人名称、开户银行、账号等信息，这部分功能等同于目前银行留存的预留印鉴卡。此外智能卡上还存储账号密钥，以生成支付密码。 　　客户在支票上的签章是银行审核支付的重要依据。由于签章容易伪造，银行难以识别，犯罪分子伪造签章诈骗资金的案件时有发生，造成了银行和客户的资金损失。为保障银行和客户的资金安全，目前已有少数人民银行分支行和商业银行在一些地方试点，由开户银行与客户约定在支票上使用支付密码。支付密码与人工核对印章相比，具有安全性较高、保密性较强、伪造困难等特点，对于便利银行审核支付，防范支付风险发挥了积极作用。 　　支付密码是票据上应记载事项的单向函数，用以对票据要素的完整性和签发人身份的真实性进行再认证。支付密码识别的过程是：客户签发支票时，首先通过对称密码算法及非对称密码算法对票据要素进行运算，然后用账号密钥加密，产生一组支付密码，记录在支票上，相当于盖章；银行收票时，对票据要素以同样的算法进行运算，得出一个结果；同时用预留的验证密钥对支票上的支付密码进行解密，也得出一个结果；然后比较这两个结果是否相符，相当于识别图章印鉴。由此可以看出，支付密码与支票是一一对应的，具有惟一性，与一成不变的图章相比，其难以被伪造，更加安全可靠，而且计算机容易传输和处理。所以本文设