商业银行5信贷管创新理0.ppt

商业银行经营管理学;商业银行信贷管理;核心问题;第五章 商业银行信贷管理（一）;什么是贷款？信贷？;商业银行信贷管理的目的是什么？;目的实现的条件：1;贷款的还本付息;目的实现的条件：2;;借款人有还款意愿;借款人有还款能力;贷款管理的核心任务;找到既有还款能力又有还款愿望的借款者;识别;塑造;塑造;贷款决策的内容有哪些？;是否进行贷款发放;借款人;借款人;借款人;判断分析借款人的手段;信用分析;五W原则;　　（一）财务报表分析 资产负债表分析：应收账款（账龄结构、数量结构及对象分布）、存货（规模、流动性、价格稳定性、投保情况、变现能力等）、固定资产（通用性、易售性）；负债（数额、期限、偿债安排等）；资本（结构，实虚等情况）。 利润表分析：借款人的盈利能力，确认还款的可能性。 现金流量表分析：第一还款来源，获取现金的能力。; （二）财务比率分析 1、偿债能力分析 短期偿债能力：流动比率、速动比率、现金比率。 长期偿债能力：资产负债率、产权比率、有形净值债务率、偿还能力比率(利息保障倍数）。 2、营运能力分析：存货周转率和天数、应收账款周转率和天数、流动资产周转率、固定资产周转率、总资产周转率。 3、盈利能力分析：销售毛利率、销售净利率、资产净利率、净资产收益率、普通收益率、股票市盈率。;借款金额;期限（起止时点）：客户需要、银行能力;利率：贷款定价;贷款定价原则;贷款价格的构成;三、影响贷款价格的主要因素;四、贷款定价方法;（一）目标收益率定价法;（二）基础利率定价法;（三）?成本加成定价法;（四）优惠加数定价法和优惠乘数定价法;（五）保留补偿余额定价法;抽象的贷款定价的理论方法;方式;贷款合同（协议）;自营贷款、委托贷款和特定贷款;短期贷款、中期贷款和长期贷款：;信用贷款、担保贷款和票据贴现;信用贷款、担保贷款和票据贴现;贷款种类;贷款五级分类;贷款管理的内容与环节;问题贷款的发现;非财务信息的早期信号也很多，主要有： 企业管理风格的改变：这涉及到企业的管理能力，如有无充分的计划、有无管理发展的能力、重要的人事变动等。 行业、市场或产品的变化：企业管理层的一项主要责任是预期和计划未来的变化。银行要确信借款人的管理层能够清楚地认识到自己所处的环境变化并去预测这些变化。 信息获取的变化：当银行应从借款人那里获得的财务数据发生拖延或不充分以及银行只能勉强地获得这些信息时就是不好的征兆。;;贷款申请;贷款三性的实现;贷款管理的制度框架;贷款政策;;完全凭借款人的良好信用而无需任何财产或第三者担保而发放的贷款。 （一）信用贷款的特点 以借款人的信用和未来的现金流量为还款保证；风险大、利率高；手续简便。 ;　（二）信用贷款的操作程序及要点 对借款人进行信用评估，正确选择贷款对象：科学分析资信、审核申请书、结合政策 合理确定贷款额度和期限 贷款的发放与监督使用 贷款到期收回;（一）担保方式与担保贷款种类 1、保证与保证贷款 2、质押权与质押贷款 3、抵押与抵押贷款;　　（二）保证贷款的操作要点 借款人找保：保证人应是具有法人地位并有经济承保能力的经济实体、其他组织和公民。 银行核保：审核保证人资格和经济承保能力。 银行审批 贷款的发放与收回 ;（三）抵押贷款的操作和管理重点 　　1、抵押贷款的分类　 存货抵押：商品、原材料、在制品和制成品 证券抵押：股票、债券、汇（本、支）票、存单、国库券等 设备抵押：机器设备、车辆、船舶等 不动产抵押：土地、房屋等 客帐抵押：应收账款 人寿保险单抵押;　　　2、抵押物的选择和估价 （1）抵押物的选择 合法性原则　 易售性原则 稳定性 易测性 法律审查和技术鉴定 （2）抵押物的估价：对抵押物将来处分时的市价的估算。;　　　3、确定抵押率 　又称“垫头”，指抵押贷款本金利息之和与抵押物估价值之比。 贷款风险 借款人信誉 抵押物的品种 贷款期限 　4、抵押物的产权设定与登记 　 5、抵押物的占管、处分 （1）占管：抵押人占管、抵押权人占管 （2）处分：拍卖、转让、兑现; 　　　　　　 （一）票据贴现的概念与特点 票据贴现是一种以票据所有权的有偿转让为前提的约期性资金融通。 以持票人作为贷款直接对象 以票据承兑人的信誉作为还款保证 以票据的剩余期限为贷款期限 实行预收利息的方法 ;　 （二）票据贴现的操作要点 1、票据贴现的审批 审查票式和要件是否合法 审查付款人和承兑人的资信状况 审查期限的长短　 审查贴现的额度 2、票据贴现的期限与额??? 一般在6个月之内，最长不过9个月 实付贴现额＝贴现票据面额－贴现利息 贴现利息＝票据金额X贴现期限（天数）X日利率（月利率÷30） 3、票据贴现贷款的到期处理;（一）消费者贷款的概念与