怎样做好汽车专项分期付款担保业务.docVIP

如何做好汽车专项分期付款担保业务 汽车专项分期贷款业务是银行以汽车专用卡为载体，借款人在支付规定的购车首付款后，通过汽车专用卡对借款额分期打卡还款，达到购车目的的业务。其优势为：贷款利率较低；劣势为：（1）首付购车款较高（综合测算为车款的40%以上）；（2）申请贷款手续繁琐，门槛较高，办理周期长，需抵押担保。 在此项业务中，公司主要做的是担保，担保方式为：本车抵押+汽车销售商担保。 在我国现阶段，汽车信贷还没有完整的法律制度，个人信用制度还不健全的今天，本车作为抵押物具有很大的风险，一方面汽车是动产，放款后跟踪管理主要靠GPS监控，但车主经营的好与坏无法落实，也就是说还款能力很难做好合理的评估；另一方面，近来来我国汽车工业产能过胜，汽车降价幅度特别大，加上拆旧，如遇到车被抢盗，汽车本身的价值可能已经抵不上将要偿还的贷款余额。 面对上述的优劣与风险，公司如何运作，才能扬长避短，充分发挥优势，又能在最大程度降低风险的基础上，取得较好的社会效益与经济效益呢？ 1、充分发挥银行贷款利息低的优势，做好宣传广告，让客户与汽车经销商了解银行低利率分期贷款特点、特色，并让客户与经销商明白分期贷款能给他们带来好处。宣传广告根据实际情况，可从办专栏，可以搞名片的，采用多种形式，利用各种活动场所，但内容要简单易懂，使用户一看就知道是怎么回事。 2、积极与银行协调沟通，及时反映贷款过程中出现的新情况、新问题，全力配合银行工作，尽力缩短银行的工作日，使客户感受到贷款速度快，工作人员服务好。 3、建立风险转移机制，将风险减少到最低程度，与保险公司联手合作，通过保险公司控制风险。其中，注意区别对待，根据公司自己的实地调查，通过已经掌握客户信用信誉度与偿还能力的第一手资料，来判断决定是否购买信誉保证保险，若千篇一律的要求客户购买此险，可能会赶走一些客户。同时，在与客户恰谈中，注意深入挖屈借款人的连带担保人。 4、针对银行首付购车款较高的劣势，公司应针对不同的客户信用评估结果，采取不同的风险管理措施，对担保费率、保险购买险种实行动态管理、灵活处置，原则是保证客户能够按协约履行还款。其办法是：放贷分两条线路走，一条线路按照银行的汽车专项分期贷款办法办理。另一条线路由公司按照汽车金融公司贷款办法办理。 5、做好借款人的信用评估，规避不良担保。在个人信用调查制度不完善的今天，要做好此项工作，难度非常大，只能靠自己脚踏实地暗中查访，在做此项工作中，一定要认真、细致，不要感情用事，不要被假象迷惑，查访完毕后，要将调查情况实事求是写成书面报告，会同拍摄的照片一同交担保风险管理部门审查。调查内容主要有两个方面：一是借款人的居住状况（注意拍照片），收入情况，婚姻状况等方面的信息，二是借款人信用度、诚信度，社会、街方临舍对借款人的评价。 6、加强内部管理，建立健全内部控制制度，控制担保风险。 （1）设立担保风险管理部门，直接向总经理负责。因为对借款人的信用评估，在个人信用制度不健全的情况下，主要以主观判断为主，存在较大的随意性，所以有必要设立担保风险管理部门。担保风险管理部门应与银行、保险公司、汽车经销人员、财务管理人员密切配合，全面收集信息，对各类风险进行系统的识别、分析、估价和控制。 （2??担保风险管理部门，要制定切实可行的岗位责任制，实行第一负责人制，将风险责任层层落实到实处。， （3）妥善管理担保合同及相关原始资料（贷前的调查报告和完善的贷款鉴定手续），逐笔整理、归纳，每车一档，每月清理检查，定期与银行理行核对，保证存档资料的完整、准确、有效，一但发现问题及时向总经理报告。 （4）依据GPS建立分期付款车辆道路运输平台监控日志，随时掌握车辆的使用情况与运行状态，一但发现车辆出现异常情况，在第一时间报告总经理，同时，及时与银行、保险公司联系。 7、建立定期回访制度，并做好回访记录，强化担保后的管理，实时调查监测借款人的还款能力和还款意思，使风险在萌芽初期就被化解。 8、建立不良担保借款的催收制度，对已形成风险的担保，发动全方位力量加强清收工作，做好欠款催收记录，并装入该车档案，分别管理。 9、增强对相关业务人员的风险知识教育，增加员工的风险意识，可以有效地识别并对可能出现的风险提前进行防范，从而降低公司所面临的风险。 10、密切关注国家对汽车工业政策的调整变化，主要是汽车价格的调整、吨位、超线等，避免由于政策调整所引起的借款人还款能力的变化而影响按时还款。