担保的一般知识创新.doc

PAGE  PAGE 76 担保工作的一般知识 第一部分　基本概念 信用是担保的重要渊源，没有信用也就无法进行担保。 信用：信用饱含两种基本含义：一是诚信，二是经济范畴的“信用”。信用体系中的“信用”主要指经济范畴中的“信用”。信用担保中的“信用”，即有诚信的含义，又有经济范畴信用的含义。 资信：资信指履约能力和可信任程度，可分为狭义资信和广义资信。狭义资信指信贷活动中债务人的偿债能力、履约状况、守信程度和社会信誉。广义资信指各类市场的参与者(包括企业、金融机构、社会组织等)及各类金融工具(股票、债券、基金等)的发行主体履行各种承诺的能力和可信程度。 资信评估：广义资信评估是通过综合考察影响社会各类经济组织的内外部环境，使用科学严谨的分析方法，对他们履行各种经济承诺的能力和可信程度进行综合分析判断，并公布给社会大众的一种评价行为。狭义资信评估信贷等经济活动中，对债务人的偿债能力、履约状况、守信程度、基础素质、综合实力和能力及社会信誉的评估。 债、债权、债务：债是依照合同约定或依照法律规定，在当事人之间产生的特定权利和义务关系，享有权利的人为债权人，负有义务有人为债务人。债有以下几方面的含义： 1、债是一种民事法律关系； 2、债是特定人之间的法律关系； 3、债是特定人之间的请求为特定行为的法律关系； 4、债是依照合同约定或法律规定而发生的法律关系。 信用体系：信用体系是一种社会契约关系。社会信用体系有广义和狭义两种理解。 广义信用体系：广义的信用体系是批包括信用记录、信用征集、信用调查、信用评价、信用担保以及信用意识、信用法律制度、信用管理在内的完整的系统。 狭义信用体系：狭义的信用体系是指以独立中介机构为主体，在法律范围内通过征集、分析个人或企业等主体的信用资料、信息，为客户提供当事人信用状况证明和担保等社会化系统。 担保：担保是指保障债权实现的方式。 信用担保：信用担保也称信用保证，是由专门机构面向社会提供的制度化的保证。 信用担保概念的三个要点： 1、由专门机构提供的担保，而不是一般法人、自然人提供的担保； 2、这种担保是制度化的担保，即指它是在一定的政策、法律、制度、规则框架体系安排中的，是标准化、规范化的业务； 3、是面向社会提供的担保，而不是对内部关联机构或雇员提供的担保。 信用担保的功能：信用担保实际上是一种专业担保，它除具有一般保证的功能外还具体特殊功能。 1、专业担保具有经济杠杆的属性； 2、放大担保比例功能。 法定担保：法定担保是基于法律的规定在在特定财产上当然发生的担保。民法上的留置权、法定抵押权、法定债权质权、海商法上的优选权、破产法上的优选权等都属法定担保性质。 约定担保：给定担保基于当事人的意思，以契约的方式设立的担保。民法上的保证担保、定金担保、约定抵押权、约定质权和各类物上担保等均属约定担保范畴。 法定担保和约定担保的区别： 1、两者的设定条件不同。法定担保的设定是基于法律的直接规定，只要具备法定条件，担保即存在于特定的财产之上，无须人事先约定；约定担保是基于当事人的意思，以当事人之间订立担保合同为成立条件，没有担保合同，约定担保无从产生。 2、两者的功能完全不同。法定担保以维护交易的公平为目的，带有社会政策之浓厚色彩，其作用仅在于保全主债权；约定担保大多带有媒介融资作用（定金担保和各类物上担保除外），因而又称为融资担保。 本担保：本担保是指以保障主债权的实现为目的设定的担保。 反担保：反担保是相对本担保而言的，在本担保设定之后，为了保障担保人在承担保证责任后，保证人对被保证人的追偿权得以实现而设定的担保。 反担保的特征： 1、反担保的对象是担保人对被担保人的追偿权，非主债权。 2、反担保属本担保而存在，因而本担保不成立，反担保也不成立，本担保无效，反担保也随之无效。 3、反担保制度适用范围较不如本担保广泛。 有效反担保：有效反担保除具备本担保条件外还须具备以下三个条件： 1、主债与本担保均有效； 2、本担保是由债务人以外的第三人提供的； 3、符合法定形式。 实现反担保须具备的条件： 1、本担保的担保人（第三人）依照本合同代债务人向债权人实际承担了担保责任，进而取得了对债务人的追偿权； 2、债务人届期未对担保人因承担担保责任而遭受的损失给予补偿； 3、反担保合同合法有效。 担保法律关系：广义担保法律关系包括主合同中的债权人与债务人的权利义务关系，债务人与担保人之间的委托法律关系、担保人与债权人的担保法律关系。狭义担保法律关系指担保人与债权人的担保法律关系。 担保行为的原则：担保活动应遵循平等、自愿、公平、诚实信用的原则。 保证责任：为保证债权人实现债权的保证。如债务人不能按时清偿债务，由保证人代替债务人清偿债务。 保证责任的特征： 1、保证责任的附随性。保证责任的成立，以被保证之债