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电子金融学讲义 Page  PAGE 26 of  NUMPAGES 26 PAGE  PAGE 26 第四章 电子支付系统 美国早在1918年就建立了专门的资金传送网，后经过多次改进，于20世纪60年代组建了电子资金转账系统（EFT）。随后英国和德国也相继研制了自己的电子资金传输系统。到1985年，世界上出现了电子数据交换（EDI）技术并在电子支付中得到广泛应用。随着EFT的广泛应用，产生了各种各样的电子支付系统。零售服务方面，如银行授权支付体系和自动清算所以及网上支付体系等小额支付系统；批发业务方面，企业银行系统与金融机构之间的电子汇兑系统等大额支付系统也迅速发展。 第一节 电子支付系统概述 金融交易，是指在商品交易、证券交易、货币交易和劳务服务（包括信息服务）中产生的各种支付活动。 支付是指经济行为人之间由于商品交换和劳务关系所引起的债权、债务关系的清偿。 支付系统是金融机构为了解决这种清偿而提供的一系列服务，包括清算和结算。支付系统的主体包括：经济行为人、商业银行和中央银行，其中商业银行主要为经济人提供存款、取款、转账、结算、票据结付等支付服务；中央银行则为商业银行和非银行金融机构提供致富资金的最终清算很结算。 传统的支付方式主要有：现金、支票、银行卡和电子资金转移等。与之对应的有现金支付系统、支票结算系统、信用卡（包括借记卡）授权结算系统和电子资金转账结算系统等。 一、支付系统 支付系统（Payment System）即是指进行电子商务交易的当事人使用安全手段和密码技术通过计算机网络进行的货币支付和资金流转.广义地说,电子支付就是发生在购买者和销售者之间的金融交换,而这一交换往往借助银行或其他机构支持的某种电子金融工具完成,如电子现金、电子支票和电子银行卡等。 电子支付系统是电子商务系统重要组成部分。电子支付系统指的是消费者、商家和金融机构之间使用安全电子手段把支付信息通过信息网络安全地传送到银行或相应的处理机构，以实现货币支付或多或少资金流转的支付系统。 电子支付系统包括：计算机网络系统、电子支付方法和机制，还要保证参加贸易各方资金的安全性和可靠性。电子商务的关键在于安全实现电子支付。 二、电子支付系统的发展 现代支付网络体系的构成（图） 电子支付系统的发展与电子银行业务（Electronic Banking）的发展密切相关的。从历史的角度看，电子支付系统经历了5个发展阶段： 第一阶段：银行内部电子管理办法系统与其他金融机构的电子系统连接起来，如利用计算机处理银行间的货币汇划、结算等业务； 第二阶段：银行计算机与其他机构的计算机之间资金的汇划，如代发工资等； 第三阶段：通过网络终端向客户提供各项自助银行服务，如ATM系统； 第四阶段：利用网络技术为大众在商户消费时提供自动的扣款服务，如POS系统； 第五阶段：网上支付方式的发展，电子货币可随时随地通过Internet直接转账、结算、形成电子商务环境。 三、电子支付系统的组成 1、电子支付系统的层次 （1）支付服务系统。指完成银行与客户间的支付与结算的系统，也就是联机采用分布式数据库的综合业务处理系统。一般在银行柜台上完成，是银行为客户提供金融服务的窗口。特点是账户多、业务量大、涉及客户与银行双方的权益，是支付系统的基础，也是金融系统系统的数据源点。 我国的支付服务系统包括公司业务系统、储蓄业务系统和新型电子化服务3类系统。 （2）支付清算系统。一种跨行业务与资金清算系统。是国民经济资金运动的大动脉，社会经济活动大多通过清算系统才能最终完成。一般由政府授权的中央银行组织建设、运营和管理，各家商业银行和金融机构共同参加。系统涉及一个地区或国家的所有银行或金融机构，系统庞大而复杂。 （3）支付信息管理系统。广义的金融管理信息系统，它连接金融综合业务处理系统，对各子系统所产生的基础数据进行采集、加工、分析和处理，为管理者提供及时、准确、全面信息及信息分析工具的核心系统。它的建设和完善对提高金融业的经营管理水平具有重要作用，是防范和化解金融风险的必由之路，也是金融现代化的重要标志。 2、客户与银行间的电子支付系统 在该层次，银行要完成支付与结算活动，必须以客户为中心，提供完善的电子自助服务。包括： （1）ATM系统。利用银行卡在自助取款机或自动柜员机上，执行存取款和转账等金融交易的自助银行系统。 （2）家庭银行（HB）系统。消费者在家中通过电话、计算机、电视机屏幕等设施和相应的软件系统所进行的现金管理、资金划拨及支付账单等服务的系统。它使用银行卡帐户进行支付。 （3）POS系统。持卡人在银行特约商户消费后，通过位于商业网点的