银行信贷管理创新.pptVIP

第三讲 银行资金运用管理; 第七章 银行贷款业务管理 一.贷款的种类和特征 二.贷款管理流程和风险控制环节 三.企业信用分析 四.个人信用分析 五.贷款定价 六.贷款组合 ; 一.贷款的种类和特征 (一)贷款种类 按贷款保障程度划分 ※信用贷款:指银行仅凭借款人的信誉,无需提供任 何财产抵押或第三者担保而发放的贷款。 ※担保类贷款:包括抵押贷款、质押贷款、担保贷 款。 *抵押贷款：指债务人不转移抵押财产的占有，将其作为 对债务的担保，银行以此财产权为抵押发放的贷款。 ; *质押贷款：指银行以所转移的债务人的动产和权力为抵押 发放贷款。可用作质押的权利包括各种票据，有价证券 商标权、专利权等。 *担保贷款：指担保人作为第三方与银行签约，当债务人不 能履约时，有担保人履行偿还责任。 ※票据贴现 票据贴现：指银行在扣除一定的金额后，由银行预先支付 售货价款，买进未到期商业票据的行为。属于特殊贷款 按贷款对象划分 ※工商流动资金贷款:为满足工商企业流动资本周转（应 收帐款、存货）而发放的短期贷款。;※固定资产贷款：为满足工商企业购买设施、扩大厂房 和生产能力而发放的长期贷款。 ※不动产贷款:以不动产产权为抵押发放的贷款。包括 建筑开发贷款、住宅抵押贷款等。 ※农业贷款:为农业生产周期性需要而发放的短期季节性 贷款。 ※消费者贷款:为满足个人消费者购买汽车、消费耐用品 教育消费、医疗保健而发放的贷款。通常可分为:分 期付款、非分期付款、信用卡透资等形式，可采用 抵押或非抵押。 ※金融机构贷款:为满足非银行金融机构头寸短缺、资 金周转需要而发放的贷款，多采取质押形式。;按利率计价方式划分 ※固定利率贷款:在贷款契约偿还期内，利率按约定利率 计价的贷款。 ※浮动利率贷款:在贷款偿还期内，利率按约定市场基准 利率进行调整的计价方式的贷款。 按贷款期限划分 ※短期贷款:期限在1年以内的各种贷款。包括流动资金贷 款、票据贴现、出口押???、部分个人消费贷款。 ※中期贷款:期限在1年以上（含1年），5年以下的贷款。 包括企业技术更新和改造贷款、企业并购融资、部分 消费贷款。; ※长期贷款:期限在5年以上（含5年）的贷款，包括项目 贷款、不动产抵押贷款、基本建设贷款、科技开发贷款 按风险承担主体不同划分 ※零售贷款:贷款人以合法方式筹集的资金自主发放的贷 款。其风险由贷款人承担并由贷款人收回本金和利息。 ※委托贷款:贷款人由政府部门、企事业单位及个人等委 托人提供资金，由贷款人（受托人）根据委托人确定的 贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放，监督 使用并协助收回的贷款。贷款人只收取手续费，不承担 贷款风险。 ※特定贷款：经国务院批准并对贷款可能造成的损失采 取相应补偿措施后责成国有独资商业银行发放的贷款。;(二)贷款特征 贷款是借贷资金所有权和使用权的暂时分离； 贷款交易具有典型的“信息不对称”特性，普遍 存在着逆向选择和道德风险； 利率在贷款供求调节中存在局限性。 银行理性供给曲线 银行贷款利率与回报的关系 ;rj=i;收益;二.信贷管理流程和风险控制环节;(一)业务发展和信用分析—揭示信息 市场研究； 广告宣传与公共关系； 信贷员联系项目； 获取正式贷款申请； 贷款调查和评估； 评估抵押品价值； 提出接受或拒绝贷款申请的建议和授信额。;（二）信贷执行和管理—事先约定和激励相融机制 信贷委员会审查信贷人员作出的借款人信用分析 和评估报告，增加或修改贷款条款（正向和负向约 束性条款）； 确定贷款定价； 制定附有担保或抵押文件的贷款协议（激励相融 机制）； 借贷双方签署贷款协议，转移抵押财产权，支付 贷款； 信贷文件归类存档； 支付贷款款项。;（三）贷后检查和处置—监督和风险控制 定期获取财务报表； 审核贷款文件； 按贷款契约条款进行监督 —正向和负向的贷款事先约定条款； —现场调查。 及早发现借款人有无拖欠行为，讨论拖欠的性质 和借款人的其他问题； 及时采取减少贷款损失和风险处置的行动: —修改信贷条款(包括减息、追加贷款、调整期限)； —追加抵押品和担保（信用增强）； —法律诉讼,要求担保生效或转移变卖抵押品。;三.企业信用分析 信用分