论保险企业经营风险控制.doc

论保险企业经营风险的控制 对保险企业风险的识别、预警、防范和化解是一项长期而艰巨的任务，只有坚持用改革和发展的办法，保险企业经营风险才能得到有效化解，并实现保险业又快又好地发展。 一、保险企业经营风险的主要表现 （一）不良资产累积。由于近年来我国保险机构快速扩张，部分进入市场的中小保险企业盲目追求市场份额和保费规模，不注重经营效益，从而形成了一定数量的不良资产。这些不良资产既有存量风险，又有增量风险。我国保险市场潜力很大，存量风险的化解只是时间问题，但如果新增保费未能产生效益，不能保值增值，就会形成新的不良资产，这些累积的风险一旦在特定的诱因下爆发， 其危害程度可想而知。 （二）承保质量低下。承保是保险经营中的重要环节。承保质量的高低不但直接影响保险企业经营的稳定性，也影响到企业偿付能力水平。由于部分保险企业忽视风险责任控制，在承保核保过程中，明知保险标的不符合承保条件， 但为了实现自身效益最大化而盲目承保，如随意降低费率、放宽承保条件、高额退费和超承保能力承保等，加大了保险企业的经营风险。 （三）理赔把关不严。一是超赔和滥赔。随着保险主体的增多，投保人选择余地增大，投保人和被保险人在理赔环节上与保险公司展开利益争夺，往往要求保险公司通融赔付即对除外责任进行保险赔偿。在理赔过程中，部分理赔人员因责任心不强和素质不高，或受大客户要挟，或对中介机构控制不力从而出现超赔和滥赔的现象，甚至极个别分支机构编造假赔案套取展业费用以谋取小团体的利益。二是错赔、乱赔。由于理赔制度不健全、理赔人员素质不高以及人情赔付等因素，在赔案的责任核定、损失审核及处理等方面都存在着不确定性，该不该赔、赔多赔少在实际操作中存有较大的随意性，导致了错赔、乱赔的风险。理赔环节的逆选择与道德风险的发生，直接为保险诈骗提供了便利。 （四）竞争行为不规范。由于部分保险企业盲目追求市场份额，采取不正当的竞争手段招揽业务，如随意降低保险费率、放宽承保条件、提高保费返还率、提高中介佣金来招揽保险业务等，给保险市场带来了极大的风险隐患，并严重威胁着保险企业的偿付能力。 （五）从业人员未尽到如实告知义务。部分营销人员为了自身的利益，未履行如实告知义务，有的未对条款、特别是免责条款进行说明，甚至对保户进行欺诈误导，使投保人在未全面了解保险产品的情况下，轻信营销人员的宣传而投保，一旦日后出险理赔，极易出现投保人投诉或集体上访事件。这样既影响保险公司的正常经营，又影响保险企业的社会形象。 二、保险企业经营风险产生的主要因素 （一）未充分体现风险管理作用。一是部分保险企业内控制度不健全，风险管理意识薄弱，没有将风险管理理念融入自身的经营管理，发展规划和经营决策缺乏风险管理意识，且风险管理技术水平较低，信息管理技术应用水平不高，没有形成科学的风险评估体系。二是风险控制方式多为事后控制，方式单一，对风险的事前控制重视不够。风险管理机制不健全，如重财务风险、忽视业务风险，重内部风险、忽视外部风险，重短期风险、忽视长期风险等。 （二）粗放管理模式导致经营风险。一是未充分发挥科学技术在管理中的作用，管理手段落后，效率较低。虽然中小型保险企业已经开始采用信息管理技术手段进行各项业务处理，但应用程度仍更多的处于低层次阶段，没有真正发挥其在经营管理中的支撑作用，很多有效的技术管理手段尚未得到足够的重视。二是仍以粗放型管理为主，缺乏标准化管理体系和量化考核体系，缺少对管理效率和效果的科学评估体系，如对核保规则的合理性、条款费率的合理性程度等情况，无法通过业务运行结果及时反映，并加以健全和完善。三是信息传递渠道不畅，对 政策和监管机构的规定甚至上级公司的决策未能及时传达到相关人员，部分保险企业经营管理机制对各种政策、环境、市场变化的应变能力较弱。四是管理成本较高，资源的合理利用还有待加强。 （三）被保险人逆选择和道德风险。主要产生于保险人、投保人、被保险人或受益人信息不对称。保险营销人员在承保核保时，明知投保人不符合承保要求，但为了实现自身绩效最大化而盲目承保；在理赔环节中，业务员不遵循程序理赔、人情赔付等行为造成的经营风险；以及投保人或受益人出于利益考虑，隐瞒事实、捏造事故等对保险公司进行欺诈和逆选择，导致赔付增多、利润下降，影 响公司的正常经营和偿付能力。 （四）合规意识薄弱导致违规风险。部分保险企业为加快业务拓展，提高市场份额，没有从创新的角度开发市场，而是采用不规范的竞争手段掠夺现有的市场资源。如在一些领域进行非理性价格竞争、销售误导、不严格执行报批报备条款费率等。 （五）从业人员素质不高影响经营质量。保险业的特殊经营方式产生了对展业、承保、投资、理赔等特殊人才的需求，但各种专业人才的培养是一个渐进、累积的过程。一些综合素质不高的营销人员进入保险行业，对经营质量和行业形象都造成了负面影响。 三、