农村信用合作联社大额信贷业务管理办法.doc

PAGE  — PAGE 14 — 农村信用合作联社大额信贷业务管理试行办法 第一章 总 则 第一条 为加强我省农村合作金融机构大额信贷管理，规范大额信贷操作，防范信贷风险，根据有关国家法律法规及《***农村信用社信贷业务基本操作规程》、《***农村信用合作联社统一授信管理指引》、《***农村信用合作联社押品管理办法》等，制定本办法。 第 条 本办法所称大额贷款包括公司类大额贷款和个人类大额贷款。公司类大额贷款是指县（市、区）农信联社、农合行、农商行（以下简称行社）向同一法人客户（含关联企业）发放的余额超过贷款行社资本净额5%或3000万元（含）以上的贷款；个人类大额贷款是指行社向同一自然人客户发放的余额超过贷款行社资本净额2%或800万元（含）以上的贷款，并按照孰低原则确定。 本办法所称信贷泛指各类贷款、票据承兑与贴现、保函、信用证等表内外授信和融资业务，其中票据承兑、保函、信用证等表外融资业务按敞口额度计算。公司类贷款包括企（事）业贷款和其他经济组织贷款，个人类贷款包括自然人贷款和个体工商户贷款。 第 条 行社应确定大额贷款职能管理部门和配备专职人员，明确管理工作职责与责任。 第 条 行社应严格执行集中度监管指标要求，单一集团客户贷款总额不得超过贷款行社资本净额的15%，单一客户贷款总额不得超过贷款行社资本净额的10%。 第 条 本管理办法中所指的大额信贷业务客户是指，已经通过本行社评级授信的客户，评定标准及流程依照《***农村信用合作联社评级授信管理办法》执行。 第 条 行社应严格实行大额贷款全流程管理，落实贷款申请、受理与调查、风险评价、贷款审批、合同签订、贷款发放、贷款支付、贷后管理、回收与处置等各环节的管理责任。 第二章 大额贷款业务管理 第一节 贷前管理 第 条 大额贷款的发放必须事先经过评级、授信；在审批核准的授信额度和授信有效期内给予信贷支持；必须逐级申报审批严格按程序和权限发放，不得简化程序和逆程序操作。 第 条 贷前管理是指进入审批程序前的管理，包括业务申请、资格审查、提交资料、调查评价。 第 条 业务发起单位（各分社、支行或直营业务部门）负责贷前管理。 第 条 用信申请。申请人直接提出书面信贷申请，说明信贷种类、信贷品种、金额、期限、用途、还款方式、基本经营状况、偿还能力和抵押担保方式，并按要求提供有关材料。 第 条 用信申请受理。业务发起单位根据信贷的种类、品种不同，分别按本办法要求在接到申请人的申请资料后，应在15个工作日内完成资格和材料审查工作。 第 条 贷款调查的要求。贷款调查须针对不同的授信种类、品种，有重点的、客观、公正、全面、系统地做好尽职调查。在符合贷款管理的一般规定外，还须同时具备以下条件： （一）原则上客户授信评定等级在A级（含）以上，申请用信金额、期限和担保方式，在授信范围内。 （二）信用状况良好，应当从中国人民银行企业信用信息基础系统查询客户的基本信息、负债和或有债务信息、大事记、关联方信息、对外对内担保信息和诉讼情况等，融资情况及信用状况，与当地未进入征信系统的其他非银行金融机构如信托公司、证券公司、小额贷款公司、典当行等机构联系，尽可能地了解和掌握其非银行的融资情况、民间借贷情况。申请人是否存在改变主要授信银行，向多家银行借款或不断在这些银行中间借新还旧现象等。 （三）原则上资产负债率一般不超过70%，净资产收益率原则上不低于同期贷款基准利率； （四）主营业务突出，原则上有匹配的主营业务收入现金流，固定资产（项目融资）贷款除外； （五）融资银行数量原则上不超过5家； （六）贷款人要求的其他条件。 第 条 调查和落实担保人和担保物的情况，包括担保人的信用状况，担保实力，抵质押物的合法性、有效性、审慎性、独立性。 第 条 业务调查应由不少于2名经办机构客户经理进行实地调查。 第 条 调查结果。调查完毕后，调查人员要形成详实的书面调查报告，并提出是否给予贷款、贷款种类和品种、贷款金额、贷款期限、利率和抵押担保等意见。调查人员在调查报告上签名，调查结论明确表述意见，认为不符合条件的，说明理由，并向客户做出合理解释。 第 条 授信调查的时间要求。业务发起单位从授信申请人递交材料开始到调查结束，并形成最终的用信调查报告，原则上不得超过15个工作日，除非有特殊的原因或情况，或有充足的理由，最长不得超过30个工作日，具体受理时间从申请人提交贷款资料之日算起。 第二节 贷中管理 第 条 贷中管理是指对信贷业务的材料审查、信贷业务风险评估、信贷业务最终批准使用的管理。具体包括用信业务审查、评估、审批、合同签约及相关手续办理、出账及支付管理。 第 条 行社应建立风险评价制度，全面审查大额信贷业务的各种风险因素，必要时需派