贷款全程管理绪论.ppt

第四章 贷款的全程管理 本章主要内容： 贷款的申请与调查 贷款业务审查 贷后管理;学习目标和要求 学时：讲授4学时 掌握：商业银行贷款调查、贷款检查、贷后管理的内容和方法 了解：财务分析，现金流量分析，非财务因素分析，担保分析。 理解：贷款审查、贷款调查报告、贷款检查报告的内容 应用：贷款调查与检查方法 ;一笔贷款是如何发放下去的? 有些贷款为什么收不回来？ 问题出在哪些环节？ ;2002年6月，甲银行与科海实业开发股份有限公司签订了一份保证借款合同，保证人是联合开发有限公司，贷款金额200万元，期限3个月，利率6?696%。该支行于合同签订之日将贷款200万元转于借款单位账户。该笔贷款在贷前调查报告中称：“截止2000年4月，借款企业总资产4?6亿元，净资产1?7亿元，资产负债率63%，规模较大，效益较好，流动比率高，还贷能力强，贷款用途???于购置钢材兴建‘XX广场’。法人代表朱XX，商界奇人，已编入世界名人录，具有开拓眼光。其公司属XX集团将在香港联交所挂牌。所以，贷款风险较小。担保单位为其下属单位，未发生过银行借款及担保情况，具有较强的担保资格。”但该笔贷款到期后经多次催收未还，贷款到期后3个月借款企业宣告破产，虽已起诉但收回无望。 【分析】该案例，甲银行在贷款管理上有哪些问题？哪些环节的工作没做好？ ;一、贷款程序; 商业银行贷款程序 ;;（二）贷款调查的内容 借款人基本情况调查； 借款人的品德、能力与信用； 借款的原因与用途； 借款人的生产能力、市场需求、经营策略、经营作风、 借款人所在行业发展前景及在行业中的地位； 同行业同类产品的主要技术指标； 抵押、质押、保证情况； 分析可能存在的贷款风险情况。;（二）贷款调查的内容 一位办公用品零售商向银行申请贷款以扩充店面，扩大经营规模，如果你是该行客户经理，领导把这个案子交给你了，那么，你将如何了解你的客户？就企业、抵押品、还贷能力你会提出哪些问题？如果你认定这是一位值得贷款的对象，你将如何了解借款人的信用？下一步你将参观这家公司，参观的主要目的是什么？你将侧重观察哪些方面的情况？;（三）需要客户提供的资料 1、授信业务申请书 2、申请人和担保人营业执照、法人代码证(担保人如为自然人需提供身份证明或户籍证明) 3、申请人和担保人的公司章程、董事会决议 4、申请人和保证人的验资报告 5、申请人的税务登记证 6、申请人和担保人的贷款卡 7、申请人和担保人法人代表身份证明及法人代表证书 8、申请人的增值税完税凭证、所得税完税凭证（经税务局签章后的全年汇总凭证）; 9、申请人的电费单（生产型企业） 10、与贷款用途有关的购销合同 11、申请人和保证人的有关资质、认证、代理证明 12、抵（质）押物的权利证明 13、生产经营许可证或企业资质等级证书 14、上年度财务报表和近期财务报表，有条件的要经会计师事务所核准； 15、新客户还需提供印鉴卡、法定代表人签字式样； 16、根据信贷业务品种、信用方式需提供的其他资料。 ;（四）贷款调查的具体步骤 贷款面谈 外部调查 现场观察 财务分析 现金流量分析 非财务因素分析 担保分析 调查报告;1.贷款面谈;(1)关于客户及企业的问题 企业享有什么样的法律地位——无限责任公司、有限责任公司、私营独资企业还是合伙企业？ 企业的营业处所在哪里？ 您从事企业经营活动有多少年了？ 企业是什么时候开始的？ 企业提供哪些产品和服务？ 企业的主要股东有哪些？其中每一位占有多少股份？ 企业的所有权与经营管理权是不是分离的？如果是，主要的管理者是谁？ 企业有哪些管理方面的经验？;企业有哪些雇员？ 企业在其所属行业中的地位如何？ 企业的主要供货商和客户有哪些？它们的地址？ 企业目前签订的主要合同有哪些？享有哪些特许经营权？ 企业目前有没有牵涉到待解决的法律纠纷之中？ 谁是企业的财务负责人？ 企业的律师叫什么名字？ 企业已经准备了哪些财务报表？;(2)关于贷款请求的问题 您打算贷多少款？ 您是怎样得出这个申请贷款数额的？ 您预计中的未来融资需求还有哪些？ 您要求什么样的贷款条件？ 您提出这些贷款条件的主要根据是什么？ 贷款目的是什么？;(3)关于客户还款能力的问题 企业现金流呈现什么样的趋势？ 企业通过自己的经营活动创造了多少现金？ 偿还贷款的主要资金来源是什么？ 在主要资金来源无法充分偿还贷款的情况下，第二位的资金来源是什么？ 如果企业需要更多的资金，它将如何去获得这些资金？ 贷款担保人的姓名？ 贷款担保人的经济实力如何？ 企业迄今为止的收入状况如何？ 企业迄今为止的利润情况