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PAGE  PAGE 5 理财一个原则：资产是用来增值的 　　我把吴小姐的情况简单介绍一下。吴小姐和未婚夫是准备今年10月份结婚的。呵呵，我已经恭喜过了，吴小姐答应到时候送我喜糖吃呢……言归正传，吴小姐是公务员，月收入3000元；她的未婚夫是工程师，月收入5000元。俩人每年年终还可以得到10000元的奖金。目前，俩人有活期存款3万元，定期存款5万元，国债投资2万元。另外，双方父母各自为他们准备了6万元的购房款，一共是12万元，俩人准备购置一套价值50万元两室一厅的婚房。 　　吴小姐的理财目标：首先是近期要买房，结婚后两年之内准备要孩子，有了孩子肯定要抚养成人，最低目标是到大学毕业。准备在五年内购置一辆10万元左右的家庭用轿车，同时要为30年后的退休生活做准备。俩人预计未来生活开支每月需要2000元，目前看每月可结余为6000元左右。 　　???目前的情况来看，吴小姐俩人的资产负债情况是这样的：资产方面，活期存款是3万元，定期存款是5万元，国债投资是2万元，总资产为10万元。从她的介绍来看，负债是零，所以未来家庭的净资产是10万元。 　　再说说收支情况。这是吴小姐俩人结婚后的收支情况，不是按照现在的收支，主要是不按照现在的支出情况来计算的。每月的收入，工资薪金共8000元，预期的支出是每月2000元。这样，月度的结余是6000元。而每年的收入，俩人的年终奖金共1万元，没有额外支出，年度结余为1万元。目前，俩人均以工薪收入为主，收入来源稳定，年收入合计为106000元，支出合计为24000元，总结余为82000元。 　　从吴小姐目前的资产负债和收支情况来分析，我们可以得出这样的初步印象：俩人的资产合计为10万元，主要是金融资产，考虑在近期要购房，使用资产的比例和负债将大幅增加。您要知道，资产是用来增值的。所以，如果不能很合理地配置资产，而是仍然像现在这样投资，收益率偏低，资产就不能充分发挥出保值增值的效用。 　　其实，从收支情况来分析，吴小姐所希望达到的理财目标都是完全可以实现的。俩人现在每年每月的收支结余都很高，也就是说，俩人的储蓄率较高，有利于资金的积累。将节余的资金做好的配置，就一定能很轻松地实现未来的育儿计划、购车计划和养老计划。 　　先说保障计划。我们要一步一步地来，在每一步的计划里面都分析资产增值的方法。理财不单是投资，还要兼顾家庭资产的流动性和安全性。所以，还是先从保障计划开始。 　　首先是家庭应急资金的准备。一般而言，我们建议一个家庭的应急资金要能够保证家庭3-6个月的开销，我建议您存放1万元，把其中的5000元存活期存款，另外的5000元让它活起来，比如去买利息收入相当于活期储蓄的货币市场基金，这种基金的好处是可以随时变现。 　　然后，建议她买保险。虽然目前俩人的单位都提供养老和医疗的保障，但这只是最基本的保险保障。组建家庭后双方责任不断增加，不但要偿付贷款，同时还要赡养老人、养育子女，保险保障也就越来越重要了。为了有更高品质的生活，我建议俩人都为自己投保足够的商业保险。现在很多的保险公司都有“一张保单夫妻共保”的险种，既操作简单又能享受比俩人分开投保更多的优惠。买多少合适？买保险嘛，从理论上说，有一个原则，就是一般可以以家庭年收入的10%来购买保险。根据吴小姐俩人的情况，建议用年度结余的1万元中的8000元作为保险保障的额度。这已经有8000元的计划了。 　　再来说购房计划。吴小姐说准备买精装修的房子，那就不用考虑装修的费用了。吴小姐已经看好了一套售价50万元的房子。我们来算一算：按照国家的最新规定，俩人都有公积金，可使用公积金贷款，30%的房屋首付款加上维修基金和契税需要准备17万元的现金。我算了一下，俩人现在可支配的现金18万元，双方父母资助12万元、定期存款5万元和目前剩下的活期存款1万元，交了首付之后还可以余下1万元，再加上从现在到举行婚礼的这几个月的收入，可以购买电器和筹备婚礼了。贷款可以选择20年的还款期限，采用等本金还款方式，每月需要偿还 2800元，扣除俩人每月的公积金2000元，另外每月仅需要支付现金800元，一年是9600元。又有一个9600元的计划了。 　　接着是什么？是育儿的理财计划。目前的国债2万元在1年到期后可转换为货币型基金，既可享受相当于定期存款的利息，又可随时支取，用于孩子的出生的准备金。要想尽早为未来的宝宝设立教育基金，俩人需从每月的结余中将2000元作为宝宝教育基金单立账户进行管理。以后可以根据收入的状况适当提高教育基金的投资比例，一定要做到专款专用。这部分资金可以采取一年期零存整取，积攒整数后做整笔投资，如：债券性基金、保本型基金、凭证式国债产品等产品。在选择这些基金方面，应考虑两个因素，一是要选择风险较小的基金品种，二是要充分考虑