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第九章 有形财产保险 有形财产保险概述 以实物形态的物质财产为标的的保险 可保利益：所有利益 使用利益 收益利益 抵押利益 有形财产保险的种类 火灾保险：保险人对承保的财产因遇火灾而遭受的损失，或由此进行施救所造成的财产的损失以及所支付的合理费用负赔偿责任。我国主要有企业财产保险和家庭财产保险。 工程保险：建筑工程一切险、 安转工程一切险等 运输保险：运输工具保险和运输货物保险 农业保险：生猪保险、小麦保险等 企业财产保险 一、保险标的 可保财产 特约承保财产 不保财产 二、保险金额 三、保险责任 1、基本险和综合险 2、除外责任 四、保险费率 基本责任费率 特约费率 短期费率 案例1: 某保险公司承保某企业财产保险，其保险金额为 5000万元，在保险合同有效期内的某日发生了火灾，损失额为4000万元，出险时财产实际价值为6000万元。试计算其赔偿金额，并指出该保险是超额保险还是不足额保险，为什么？  案例2:???某企业一批财产在投保时按市价确定保险金额900万元，后因发生保险事故，损失400万元，被保险人支出施救费用50万元。这批财产在发生保险事故时的市价为1000万元，问保险公司如何赔付？??????? 解1：该保险公司的赔款＝（损失金额）×(保险金额÷保险价值) （或保险保障程度） ???＝4000×(5000÷6000)＝3333（万元） ???? 该保险不足额保险。因为该企业财产保险的保险金额为5000万元，小于保险价值6000万元 。 解2：这种情况属于不定值保险的不足额保险方式，应使用比例赔偿方式。即：????????保险赔偿额＝（保险财产实际损失额＋施救费）×保险保障程度（或者保险金额/保险价值）??????????????????＝（400＋50）×900/1000??????????????????＝405（万元） 杭州某机器设备有限公司，2007年10月向人保财险某支公司承保企财综合险，该保险涵盖了企财险主要险种及附加险。 一、固定资产保额345000000.00元 企财综合险责任范围： 二、机器损坏保额310000000.00元 机器损坏保险责任范围： (一) 设计、制造或安装错误、铸造和原材料缺陷；(二) 工人、技术人员操作错误、缺乏经验、技术不善、疏忽、过失、恶意行为；(三) 离心力引起的断裂；(四) 超负荷、超电压、碰线、电弧、漏电、短路、大气放电、感应电及其他电气原因。　　 三、附加现金损失保额 200000.00元 附加现金损失责任范围： 　　保险现金由于下列原因造成的损失，本公司负责赔偿：1、 火灾、爆炸、洪水；2、存放于保险箱（柜）内的现金遭受盗窃或抢劫；3、营业员在柜台上点钞过程中遭受抢劫；4、在缴款或提款过程中遭受抢劫。　　 四、附加第三者责任保险1000000.00元 附加第三者责任范围： 保险财产发生火灾、爆炸，以及保险建筑物倒塌，造成第三者人身伤亡或财产直接损失，依法应由被保险人支付的赔偿金额以及事先经保险公司书面同意支付的诉讼费用和其他费用。 “三停”损失案例 某市佳美食品冷冻加工厂与华丽织布印染厂合资购买装置、共同使用的供电变压器，在一个雷雨交加的夜晚，由于雷击感应损坏，造成两厂突然停电事故，致使食品冷冻加工厂正在负荷运转的投料自动设备受到损坏，同时由于停电时间较长，冷库内温度升高；部分冷冻食品出遭受损失。织布印染厂印染车间正运转的高热烘筒因突然停电被迫停转，烘筒上的布匹被烘焦。 该两厂全部财产都投保了企业财产保险，在保险财产发生事故的次晨，立即通知保险公司，并根据《企业财产保险条款》关于“被保险人自有的供电、供水、供气设备因第四条所列灾害或事故遭受损失，引起停电、停水、停气以致直接造成保险财产的损失，也负责赔偿”的规定，提出了赔偿的要求。 家庭财产保险 一、普通家庭财产保险 保险财产： 不保财产 保险金额：根据财产实际价值自行估价 赔偿处理：通常采用第一风险责任赔偿方式。 保险责任和除外责任 二、家庭财产两全险 带有经济补偿和到期还本性质，储金利息缴纳保费，保险期满退还储金。 三、家庭财产附加险 常见的附加险是盗窃险 火源本身不赔 柳先生去年为自家投保了保额为1万元的家庭财产保险，年底因使用取暖器不慎引发火灾，所幸及时扑灭，仅烧坏了客厅的一把椅子和组合沙发中的一个单人沙发。柳先生向保险公司报案并提出1000元的赔偿要求，其中包括取暖器价值100元、椅子价值100元、单人沙发价值800元。保险公司查勘定损后赔付900元，取暖器100元不赔。 案例 王某于1998年投保家庭财产保险，他